“相互宝”们还搅得起浪花吗？

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当许多条件不成熟时，如果“颠覆性因素”想做出实质性的改变，创造一个新的境界，结果往往不乐观。

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与去年10月中旬“互保”运动的诞生相比，“360”创造的“互保”颇有“润物无声”的味道。

这也是可以理解的。

大运动有大运动的优点。这位互联网巨头，带着互助保险的菜鸟，在网上漫不经心地喊着，短短两个月，就建立了一个规模超过2000万人的“互助小组”。“组建团队”的高效率不仅让“宝月”脸红，也让许多保险行业的前辈大吃一惊。

当然，噪音大也有缺点。当许多条件不成熟时，如果“颠覆性因素”想做出实质性的改变，创造一个新的境界，结果往往不乐观。因此，几天之内，“互助保险”就成了“互助宝”、“扔掉”的保险伙伴，成了真正的网络互助平台上的“大病互助小组”。事实上，以前也有过许多类似的“互助小组”，但经过一段或长或短的时间，它们都无声无息地消失了。

幸运的是，“共同的财富”仍然静静地存在。尽管“组建团队”后的第一个索赔申请在互联网上引起了一些“涟漪”，但随着索赔数量的增加，索赔过程变得越来越顺利。显然，“小组成员”的情绪稳定了，旁观者的信心增强了。在这方面，这个“互助小组”已站稳脚跟，其稳定性也大大加强。用自己的实践，“互助之宝”证明了这条“互联网互助之路”是可行的。

必须承认，信心是可以传染的。或许，“360”推出了自己的“共同财富”，这是出于信心。需要特别注意的是，与蚂蚁金服的“共同财富”相比，“360”的“共同财富”有了很大的提高——可以说进步是好的。例如，“保险金额”增加了，达到50万；例如，“保险期”已经延长，可以“保证”到99岁；例如，“保证”的范围已经扩大，100种严重疾病、30种轻微疾病和死亡...有两点是最“致命”的:第一，“360”说他“一分钱也赚不到”；二是引入精算学，“薪酬”加权分配，避免了“群体成员”年轻化的弊端。

这些变化给人们带来的最直接的感受是，互联网“互助平台”在不断满足消费者需求的同时也实现了自身的发展和进步，这无疑可以增强人们参与和建设这个平台的信心。我们必须正视这样一个事实，这个平台越大，参与的人就越多，这实际上给保险业和行业监管者带来了一个“难题”。如何面对这些带有保险起源基因的“组织”，如何面对这些“组织”的快速发展，是“忽视”还是积极参与，确实需要整个行业尽快表明态度。

有一种声音说，保险业和互联网“互助平台”可以“井水不犯河水”，独立发展，取长补短。当然，愿望是好的，但现实可能不会同意。对此，无数的实践已经反复证明。在互联网触角迅速扩张的背景下，那些固守现有思维、现有模式和现有路径的人往往并不乐观。从这个角度来看，甚至可以说，对互联网“互助平台”的行为视而不见，就等于自愿放弃自己的未来和希望。

当然，“互助小组”有优点也有缺点。例如，它很容易聚集“受欢迎的人”，因为它发展迅速，但它显然缺乏组织、风险控制，特别是控制自己本能冲动的能力。以“互助小组”360为例。什么保证，谁来监督“一分钱都不赚”的承诺？“不赚钱”，如何保证“互助小组”的连续性？保险公司也有自己的优势和劣势，如精算实力和强大的风险控制能力，但“板块”大，反应慢，有的甚至赶“衙门作风”。如果两者能够深入合作，“他山之石可以攻玉”可以极大地促进两者的发展和演变，同时也可以极大地提高整个社会的抗风险能力。

“360”成立了“互助小组”。虽然没有什么动静，但静水很深。也许，一会儿，转过一个弯，它会掀起许多波浪。最好不要对这种可能性视而不见，否则，当海浪冲到前面时，很难避免手忙脚乱，甚至可能呛几口。事实上，“共同财富”能否激起波澜根本不是问题。现实就在那里。

(作者是《证券时报》记者)