网商银行之功：不以微小而不为

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新兴的互联网数字技术平台和私人银行的高效发展背后，也反映了监管当局对新模式和新理念的积极接受。

韦敏

在纯信贷和现收现付小额贷款的背后，是以技术为手段、数据为资源的网上商业银行等民营银行所构建的模式和方法。对于传统银行来说，发放此类贷款仍然很困难，包括那些声称用技术建立银行的银行，也很难成为例外。受益于后者信贷的人主要是高标准行业的雇员，如公务员和机构。换句话说，目前中国专门经营小微企业和个人的银行太少了。幸运的是，有了互联网数字技术，我们可以摆脱专门人员和柜台为遍布中国各地的小微企业和个人服务的方式，也可以为网上商业银行创造一个平台，将小微企业和个人作为银行的主要方向。

银行能不能不评估资产规模和利润率，而只关注小微企业的数量？目前，似乎有人愿意做这样的“偏执狂”。在线商业银行开业时，马云设定了五年内服务1000万小微企业的目标。网上商业银行花了三年时间才完成这个目标，平均每个家庭的信用额度只有3万元。这笔信贷金额属于传统银行，这是难以想象的，或“不值得”或“不屑”。同样的流程，同样的人力物力，你为什么不做一笔3万元的生意，而不是1亿元或几千万元呢？

30，000元的平均信用额度低得可怕。更尴尬的是，里面至少80%的人以前从未从其他银行获得过贷款。想想这笔钱，除了私人贷款，真的没有地方贷款。在传统金融机构百无聊赖、无所事事的背景下，互联网数字技术大行其道，因此登陆成为可能。仍以网上商业银行的行为为例，其原有的全流程网上贷款，即所谓的“310”模式(3分钟申请贷款，1秒钟放款，整个过程中0次人工干预)，是基于类似技术的小额贷款技术，使网上商业银行等私人银行的小微客户可以通过电脑和手机获得7×24小时的金融服务。从网上到网下，从城市到农村，私人银行工作越来越努力。在线商业银行提前两年完成马云的目标后，立即提出了新的目标——在三年内联合1000家金融机构为3000万小微企业服务。与近50家传统金融机构共享“310”模式“无私”，为这些金融机构提供系统建设、账户对接、资本增值等金融服务，在赋予这些金融机构权力的同时，也间接惠及各自的用户。

尽管中国有近1亿小型、微型和个体企业可以被视为重要的经济毛细血管，但它们分散、规模小、没有报表和抵押品，而且贷款需求来来去去很快，这是一个不争的事实。传统金融机构无法解决或解决小微和个人客户的信贷需求，互联网数字技术平台提供了有效的长尾补充。用在线商业银行新任董事长胡小明的话说，你可以倒一棵树，挑一车水。然而，面对广阔的草原，不可能运水，必须建立灌溉系统。他们建立了这样一个信用灌溉系统。当然，网上商业银行有自己的底气，这来自支付宝的支付数据。支付宝获取大量小微企业的业务数据，然后通过人工智能计算小微企业的信用额度、违约概率和信用周期。这样，通过手机客户端，柜台就延伸到了顾客身上。更重要的是，融资成本预计将逐年下降。

新兴的互联网数字技术平台和私人银行的高效发展背后，也反映了监管当局对新模式和新理念的积极接受。一些私人银行希望自愿成为服务于世界上最小企业但利润最少的银行(网络运营商的胡小明语)。一亿小微和个人客户可以获得利益，为什么不呢？其中，很多人都有感情。当业务变得更大时，他们仍然有很大的可能性选择遭受痛苦时永不放弃的私人银行，并以各种方式回馈帮助弱小的小微企业和个体商人。可以说，他们已经获得了财富和财富，所以不要忘记对方。

(作者是上海的一名大学教师)