余丰慧：AI赋能后无现金社会谁也挡不住

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大约在2019年3月中旬，来自美国一些州的消息称，州政府下令不得拒绝现金支付。这到底是怎么回事？最初，在亚马逊、苹果移动支付和谷歌移动支付的推动下，无现金或无现金支付在美国变得流行起来。然后一些商人拒绝接受现金。这给仍然习惯于用现金支付的消费者带来了不便。因此，有了上述州政府的命令。中国在2017年似乎也有类似的现象。

随着移动支付的迅速普及，无现金社会已经崭露头角，这种形势的严峻使得发达国家很难先适应。这包括美国、日本、新加坡和香港。一个众所周知的“故事”是，2016年，当新加坡货币当局的领导人去上海开会时，他们突然发现支付宝和微信已经把货物卷走了。后来，我了解到付款是在手机被拿走后进行的。我叹了口气:新加坡落后了。香港消费者开发的现金支付已经根深蒂固，曾经非常抵制移动支付的无现金社会。如今，支付宝和微信支付在香港得到了顺利推广。

日本知耻后勇。面对中国移动支付的便利和冲击，日本不仅将支付宝和微信支付引入日本，还开发了本土移动支付工具，极大地推动了无现金社会。

在美国、日本、新加坡和香港等发达国家，一旦消费者认识到移动支付的高效率和便捷性，他们很快就会凭借自己的技术力量落在后面，这种趋势已经出现。

世界上无现金社会的快速发展是不可阻挡的。尤其是，在移动支付和无现金社会的发展过程中，发达国家不断增强人工智能的能力更为强大。例如，亚马逊率先在美国推出无人商店模式，在支付中充分利用包括人脸识别支付和指纹识别支付技术在内的人工智能技术，通过人工智能技术全面分析购物者的需求，识别他们的思维意图、消费习惯和消费倾向，从而提供最准确的服务。无人商店，从顾客到顾客，一切都在人工智能的分析和服务之中。人工智能授权是无现金社会最大的技术支持。

移动支付发展迅速，无现金社会推动了中国最早、最快的发展。这种势头有变得更快、更广的新趋势。几组数据可以一目了然地证明一切。

非银行支付机构网上支付业务量继续大幅增长。2018年第四季度，非银行支付机构办理的网上支付业务总量为1578.62亿元，达到56.63万亿元，同比分别增长60.21%和22.26%。2018年，非银行支付机构网上支付业务5306.1亿笔，金额208.07万亿元，同比分别增长85.05%和45.23%。这种增长率在世界上是罕见的。有一个现象可以窥见:在过去，80、90和95后，人们习惯用支付宝和微信支付，而老年人仍习惯于经营银行柜台。现在，在蔬菜市场卖蔬菜的爷爷奶奶们都在使用微信和支付宝。老年人通过微信给年轻人发红包。甚至街上的乞丐也挂二维码来收钱。你可以想象现金流出市场的速度。

银行业的移动支付起步较晚，发展迅速。2018年第四季度，银行业移动支付服务的数量和金额分别增长了78.79%和45.47%；2018年，分别增长了61.19%和36.69%。

银行业能够更好地证明无现金社会正在取得巨大进步的另一个数据是银行业务离开柜台的比率，即银行业务离开柜台的数量与银行业务总量的比率。《2018年中国银行(601988，诊断)行业服务报告》显示，2018年，退出内阁的银行业金融机构数量达到2781.77亿家，同比增长6.9%；场外交易金额达到1936.52万亿元；退出率达到88.67%，同比上升4.36个百分点。这是无现金社会快速发展的最有说服力的数据。

大量的智能设备正在取代人工柜台，顾客不必排队，各种服务变得越来越贴心，智能金融中的“黑技术”越来越多...目前，在互联网和人工智能的冲击下，银行已经走上了自主创新的道路。

对于普通顾客来说，与以往排队数十分钟甚至数小时办理业务不同，智能柜台机的逐步普及大大缩短了办理业务的等待时间，只需几分钟就能成功办理卡或转到他人手中。

这一切都是银行离柜率不断上升的必然结果，而银行离柜率不断上升的背后是银行的自主创新，以及银行业务变化、柜员职能转变等一系列变化。

随着人工智能的增强，无论是在发达国家还是发展中国家，无现金社会都势不可挡。