董希淼：“开放银行”来了 中小银行怎么办

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"银行服务无处不在，也就是说，不是在银行网点."

美国人布雷特·金(Brett king)在《银行4.0》(Bank 4.0)一书中给出了这个结论，中国近400万银行家吓出了一身冷汗。

到目前为止，这一结论似乎仍然简单而粗鲁，许多银行家并不完全同意。但是布雷特·金在银行3.0中的判断——“银行不再是一个地方，而是一种行为”正在成为现实。虽然实体网点在客户服务中仍然发挥着独特的作用和价值，有些业务必须在网点办理，但基于网点和人员的银行业务和服务模式长期面临挑战。根据中国银行(601988)协会发布的报告，截至2018年底，中国银行业有近23万个实体网点，但业务周转率高达88.67%。

变革正在悄然而深刻地发生:客户不再是以前的客户，银行也不再是以前的银行。因此，随着金融技术的推广，一种被称为“开放银行”的模式迅速崛起，并从国外全面发展到中国。

什么是“开放银行”？起初，这是用户无需提供密钥就能共享和控制自己的财务数据的一种新方式，即基于数据的安全共享，用户可以在一个界面上管理不同的账户，并根据自己的需要更好地选择产品和管理资产。

“开放式银行”是一种技术，它是一种数据网络系统，通过使用应用编程接口(api)或软件工具包(sdk)直接向消费者访问金融机构。“开放银行”是一个平台，是银行借助api/sdk，整合生态，搭建平台，提供更加专注、敏捷、智能、开放的客户体验的平台合作模式。“开放银行”是一个概念，意思是“银行是一种服务，而不是一个地方”，“用户在哪里，银行的服务就在哪里”。也就是说，开放银行意味着一种全新的银行模式，它可以随时随地推广银行服务，以用户为核心的综合回报。

从全球来看，“开放银行”及其背后的数据共享理念最早出现在欧美国家，中国正在积极实践和大力推广。那么，为什么“开放银行”能在短短几年内持续崛起和发展呢？

首先，优惠政策和监管为“开放银行”的发展奠定了基础。在欧洲，2015年11月，欧盟颁布了一项新的支付法，要求各国银行在2018年1月之前以api的形式向第三方机构开放客户数据。在英国、新加坡、澳大利亚等国家和地区，政府部门已经主动为“开放银行”制定了监管政策框架和相应标准，并积极推动银行加快开放。在国内，2015年底，“十三五”规划明确提出开放共享的发展理念，发展更高水平的开放型经济。金融监管部门制定的银行业信息化规划也强调主动进行结构转型，支持跨境合作，拓展金融服务场景。

第二，科技进步为“开放银行”的发展提供了技术支持。随着移动互联网和信息技术的蓬勃发展，国内外商业银行越来越重视数据技术和智能技术，逐步突破线下物理网络服务的限制，通过手机银行、网上银行等渠道提供金融服务。人工智能、区块链、云计算、大数据和物联网等金融技术为商业银行创新服务、更好地了解客户需求提供了良好条件。站在技术的尖端，商业银行才能真正进入“开放式银行”发展的新阶段。

第三，客户需求的变化为“开放银行”的发展提供了内生动力。在金融技术时代，客户期望随时随地以最好的方式(更加方便、高效和低成本)获得和消费银行产品和服务。客户需求已经从孤立阶段转变为高度关联状态，这也迫使银行进行改革开放。然而，目前银行服务的覆盖面和深度仍不能完全满足客户的多样化需求。作为一家金融企业，银行对其他行业的理解自然有很多局限。为了实现这一目标，我们必须使用“开放银行”api与商业生态系统中的大量合作伙伴建立联系，并共同为客户提供服务。

第四，不同形式的竞争为“开放银行”的发展提供了良好的土壤。自2017年以来，中国四大银行相继与batj开展战略合作，商业银行与金融科技公司的合作不断加强。通过跨境合作，商业银行进一步拓展业务场景，增强竞争优势。与此同时，商业银行自身也在金融技术方面做出了巨大努力。2018年，招商银行(600036)进一步将其定位为“金融科技银行”，希望通过金融科技进一步提升用户体验。在大银行中，建行和工行已经成立；在股份制商业银行中，兴业银行、平安银行、招商局、光大银行、民生银行和华夏银行都设立了金融技术子公司。

“开放银行”及其背后的金融数据的共享和应用正在引起金融业的巨大变化。特别是在中国，随着金融市场的改革和金融技术的兴起，近年来，从新兴的民营银行到股份制银行和大型银行，它们已经转变为“开放式银行”。中国银行早在2012年就提出了开放平台的概念，并于2013年正式发布了中国银行开放平台，开放了1600多个界面，涉及跨境金融、收付、移动支付、地图服务、网络查询、汇率报价等服务，但市场影响力不大。“开放式银行”的概念在中国正在升温，这主要归功于近年来金融技术的蓬勃发展和民营银行的积极探索，尤其是网络银行，如深圳前海伟众银行、四川王新银行和上海华瑞银行。自2018年下半年以来，上海浦东发展银行(60万)推出了api银行无界“开户行”，随后中国工商银行(601，398)、招商银行和中国建设银行(601，939)都明确发布了创建“开户行”的信号。2018年也被称为“开放银行业”的第一年。

国内银行业巨头和新贵纷纷采取行动，但对于中国4000家中小银行来说，它们该如何面对“开放银行业”的浪潮？对于大多数中小银行来说，在人才队伍和科技能力方面都存在不足，因此加强外部合作，融入金融生态非常重要。中国银行业特别是中小银行正在对外开放，并积极与外部机构开展深度合作。例如，许多中小银行加强与金融科技公司和社会、电子商务、娱乐、旅游、生活服务企业的合作，加强与其他金融机构的合作，融入金融和非金融场景，快速扩大客户基础，提升客户体验。无论是对大银行还是小银行来说，银行都不可能深刻理解每个行业的特点，自己提供有针对性的金融服务。

因此，对于金融科技企业来说，现在是服务银行业，尤其是中小银行的最佳时机。不久前，伟忠银行和腾讯云在北京举行了一次联席会议。双方宣布成立金融技术创新实验室，合作研发面向“开放银行”场景的金融技术应用，为金融机构提供各种技术能力和最佳实践经验，成为金融业打造“开放银行”的数字助手。5月26日，浙江蚂蚁金融集团表示，希望在未来两年内与1000家金融机构达成合作。京东数字分公司开发了“一云+三中站+开放平台”的组合服务，以“组件”方式输出，以技术组件为系统，以业务组为“有业务”。银行可以根据自身情况灵活选择，更好地实现“自我控制”。

也许，在不久的将来，“开放银行”会给银行业一个新的面貌。(作者是中国人民大学崇阳金融研究所副所长)