程智鹏:从保险行业看区块链应用的那些难言之隐

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区块链仍然是投资领域最热门、最重要的热点。有人说区块链可以改变世界，颠覆互联网，最终实现共产主义。其他人说这项技术没什么不寻常的，它不是一个分类账吗？而且成本非常高，更不用说改变世界，即使改变行业也做不到。接下来让我们来探讨一下区块链在保险业中的应用。

金融评论员，奥地利经济学派的信徒

程志鹏的诗说:

熙熙攘攘是好的，不是为魅力四射的人寻找机会。

如果你问什么可以打破，这是常见的湿草。

区块链仍然是投资领域最热门、最重要的热点。有人说区块链可以改变世界，颠覆互联网，最终实现共产主义。其他人说这项技术没什么不寻常的，它不是一个分类账吗？而且成本非常高，更不用说改变世界，即使改变行业也做不到。然后让我们来探讨一下区块链在保险业中的应用，看看在区块链的应用中存在什么问题。这真的不可能吗？

区块链在保险业应用的“知行尴尬”

几年前，中国许多保险业开始陆续介入保险业。当时，媒体舆论被大大夸大了。例如，加入区块链后，保险业将会经历剧烈的变化等等。从学术角度来看，我们可以看到区块链加入保险业后会有甚么影响。

理论上，区块链技术的可追溯性可以使保险服务过程更加透明。区块链的安全能力可以解决数据传播中的隐私保护和商业信息安全问题。区块链的共识机制从源头上进一步保证了交易的可信度。

因此，从理论上讲，区块链可以帮助保险业实现用户内部、用户之间以及用户之间大量分散的节点之间的信息共享和连接，从而大大加快了/0/0/0和保险创新的速度。

因此，从理论上讲，区块链在国内外保险业中的应用可以分为以下几类。第一类是当数据分散在多个点时触发某些条件时，使用区块链技术根据既定规则完成保险合同，如航空延误保险和失业保险；第二类，在再保险和共保领域，在再保险和共保业务的交易匹配和结算中，区块链被用来提高交易和结算的效率和透明度；第三类用于跟踪商品的生产/增长过程，区块链的可追溯性用于跟踪农产品(000061，库存)的养殖过程或贵重物品的生产和流通。此外，区块链还在相互保险、船舶保险和积分管理方面进行了实践或探索。

让我们来看看区块链技术最近在中国的应用。保险业有什么样的情况？请参见下表:

事实上，将这些国内保险公司在区块链的应用，与区块链可以用于各种保险业务人员的改革和应用的所谓理论探讨相比较，有一种雷声大，雨点小的感觉。如果你挠头问，为什么理论上提到的任何应用场景都没有实现？最近这些应用程序没有声音。这是怎么回事？

区块链申请登陆的“难言之隐”

下面，我们将从两个角度解读区块链科技在保险业现场应用过程中可能遇到的隐患，进而洞察整个行业背后隐藏的主要隐患。这两个角度，一个是保险公司，另一个是用户。

从保险公司的角度来看，我们可以看到，如果加上区块链技术，从理论上讲，它将使客户更容易索赔。如果这项技术能有效地实现我们在实践中把它放在一边，但如果是这样，保险公司就会加入这项技术，那么保险公司就疯了。

众所周知，保险业通过占用保险金的时间价值来产生资本收益。因此，如果钱能在自己手中握得足够长的时间，就会有更多的获利机会。许多索赔项目无法得到赔偿。如果有这样的工具，让客户可以轻松获得赔偿，保险公司肯定会拒绝这样的工具。

这里每个人都应该注意。我不认为保险公司是坏人，但从营利的角度来看，这件事不符合保险公司的利益。保险公司为什么要这么做？因此，在目前保险巨头的格局下，保险业期望区块链在这里大规模应用是不现实的。

从保险公司的角度来看，保险公司很难使用区块链技术——它很难被真诚地使用。这里暴露的是一个重要的问题。企业行为的核心是追求利润。如果违反了这一原则，企业科技改革的动力是什么？

让我们举个例子。在一个手机品牌的新闻发布会上，首席执行官提到将会介绍区块链。事实上，这个手机和区块链没有关系，他什么也不能说，但没关系。后来，随着这款区块链的植入，这款未知手机的搜索率提高了。事实上，如果你占据了区块链，你就能感受到热量。你为什么要这么做？

因此，我们对那些保险公司以前使用区块链有一种奇怪的感觉。是的，我认为他们是在炒作。

如果我们不能从商业模式中发现公司甚至行业有很大的利益可以满足，我们就很难看到任何真正的联盟链的可能性。我们必须知道，区块链是一个非常昂贵的技术，其成本远远高于互联网。

用户方面呢？如果我们遵循智能合同的理念，用户可以通过点击购买保险，但是谁能保证他在购买过程中提供的信息是真实的呢？在保险公司寻求利润的同时，他们也看到许多人会利用保险公司的漏洞来骗取保险。在这里，我用一句话指出区块链的应用——智能合同的一个重大缺陷，即智能合同在满足条件时可以触发合同，但谁能保证合同签署人给出的原始信息是真实的呢？

有人说，如果你提供虚假信息，你可以下注或扣款。但这种方式适用于所有行业吗？例如，我们刚刚谈到了保险。

区块链科技在保险业没有机会吗？

荣格金融的程志鹏认为，如果未来区块链技术在保险业大规模应用，就必须迫使巨头们从下到上、从私营部门、从下到上做出让步。在区块链技术应用中处于领先地位的传统产业的投入产出比过低。期望巨人大规模引进区块链技术然后进行革命是不现实的。就底层而言，如果他们真的设计出符合透明性要求、方便投保的技术应用，如我们刚才所说，通过信用抵押培养用户习惯，并以令牌作为激励，底层开发的保险业务可能会给保险业带来翻天覆地的变化。事实上，当我们从保险业扩展至其他行业时，我们会发现这个问题，就是区块链的科技不能完全满足企业的利益，那么企业为何要与区块链扣上关系呢？

从区块链的应用来看，如果能送令牌，那可能是振兴整个公司的重要工具。然而，对于巨人来说，发送令牌可能是不可能的。因此，再一次，巨人队很难申请区块链。

我认为，要成为改变世界的技术应用，区块链确实是一个挑战。也许这不仅是技术问题，也是人类的问题。

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