农商行须做好“加减乘除” 助力农业供给侧结构性改革

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基于“三农”发展的新形势，中央政府把深化农业供给面结构改革作为新时期农业和农村工作的主线，提出了一系列新政策、新措施和新思路，为农村金融机构“三农”金融服务指明了创新发展方向。农村商业银行作为农村金融服务的生力军，需要做好“加、减、乘、除”工作，以进一步推进农业供给面的结构改革，弥补“三农”的不足，加快培育农业和农村发展的新动能。

首先，农村商业银行要做好“添加”工作，形成“网点、机具、网络”三位一体。

实现服务网点的全覆盖。针对农村金融供给不足、金融基础设施薄弱的问题，农村商业银行应进一步向农村地区渗透，在网点和城镇全覆盖的基础上，进一步推动网点向重点村和中心社区延伸，不断扩大服务覆盖面。与此同时，金融便利店、金融超市和智能银行等新网点网络可以在人流、物流和资金流根据当地情况集中的县(乡)社区和村居委会推出，以确保农村金融服务不会离开空白。

为每个村庄的人民服务。以中国人民银行金融扶贫服务站建设为契机，大力推进农村商业银行金融扶贫服务站建设，加快金融自助服务机部署，确保规划建设任务完成，实现“村村通”目标，确保农民能够在家办理社保支付、养老金支付、小额现金支取、转账支付等基本金融服务。

不出门做生意。积极实施“户村通”、“乡镇通”等农村移动银行、电话银行、自助银行“三通”工程，加快农村移动金融布局，利用移动互联网、大数据、云计算等先进技术，让农民享受到与城市居民同等便捷的金融服务。

其次，农村商业银行要做好“减量化”工作，实施“简化流程、降低收费和利润、降低成本”三项措施。

简化流程。严格遵循市场经济规律，坚持以市场为导向、以客户为中心，努力逐步推进农村信用评级全覆盖。全面整合优化授信审批流程，减少审批环节，提高授信审批效率，推进贷款“绿色通道”和“快速通道”，推进限时服务和首问责任制。

降低费用，赚取利润。加强成本精细化管理，结合贷款方式、额度、贡献率、担保方式、新型农业经营主体产业方向等因素，实施浮动利率机制，合理确定贷款利率。对于政府担保的小额扶贫贷款和下岗再就业贷款，贷款利率将不会或很少上升。降低服务收费标准，落实收费政策、项目和价格披露，降低账户管理费、银行卡年费和转账汇款费，降低整体收费水平。

降低成本。帮助新的农业企业降低成本。对于抵押品价值充足、风险可控的贷款，担保公司无需担保，从而减轻了新农业经营主体的担保费用负担。完善贷款展期管理政策，推广循环贷款、流动贷款等信贷产品。支持涉农企业在新三板和区域股权交易市场上市融资，帮助涉农企业优化融资结构，降低整体融资成本。

第三，农村商业银行要做好“多元化”工作，做到“机制、产品、服务”三管齐下。

创新支农机制。实施新型农业经营主体主办银行制度，推进合格融资机构与金融机构之间的信息对称、信用对等和融资对接，增加信贷供给，支持新型农业经营主体大力发展特色农业、高端农业、设施农业、绿色农业和循环农业，促进农产品生产、加工和销售的有机结合和相互促进。

创新金融产品。积极配合“两权”制度改革，积极推进农村产权抵押贷款、林权抵押贷款、担保保险贷款等产品创新试点，激活农村“睡眠资本”。积极探索和推广“产业链”、“供应链”、“物流链”等融资和信贷产品，引导产业链中的龙头工业企业和企业、农户形成利益和信贷共同体。

我们应该创新服务模式。积极推进“银行+龙头企业”、“银行+专业合作社”、“银行+精准扶贫”等支农服务模式。注重创新营销模式，充分利用互联网技术，拓宽客户贷款申请渠道，提高贷款获得率；开发客户关系系统信息，实现客户信息整理、客户营销、检查调度、贷后管理、风险监控预警、行业分析等系统化管理，拓展农业供方改革领域金融服务深度。

最后，农村商业银行要做好“分业经营”，注重“短板、风险控制和质量提升”。

打破缺点。农村商业银行应利用现代信息技术，突破改善农村金融服务的瓶颈，开辟农村金融服务的“最后一公里”。推进金融服务网格化、电子化、网络化，加大金融知识普及力度，开展金融知识正常下乡活动。

我们必须严格控制风险。关键是防止源头和优秀增量。根据激励、约束和禁止三种信贷服务目录，新贷款的全过程管理应严格执行，制度过程约束应贯穿贷款生命周期的每个节点；要狠抓到期贷款回收率管理，确保新增贷款的高质量。加强信贷资产风险五级分类管理，纠正违规调整贷款风险模式的做法，全面真实反映不良贷款情况；要在充分利用原有处置方式的基础上，防范不良贷款，减少存量，全面落实不良贷款的压降，探索新的处置方式。

转变和提高质量。要树立“小、优、散、实”的经营理念，坚持“质量决定数量，数量服从质量”的原则，深入培育“农区、社区、城区”市场。着力开放“两小”市场、政府优质平台市场、商业流通市场、消费市场和扶贫贷款有效信贷供给，确保涉农贷款、小客户贷款、优质资源型贷款、优质垄断行业贷款和优质城市基础设施建设平台贷款持续有效增长。