蔡凯龙：跨界融合，未来商业创新的重要力量

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蔡凯龙，金融评论员，中国人民大学金融技术研究所高级研究员

随着世界数字化和智能化的快速转变，企业竞争环境发生了迅速变化，企业创新成为企业顺应时代潮流的关键。 商业创新是指通过应用新技术促进企业创造新的价值。商业创新有两大驱动力:一是科技的突破，二是商业模式的改变。

科学技术的突破往往带来相关新技术的应用，并推动新商业模式的出现。

例如，通信技术的飞速发展使得5g的应用成为可能，这使我们真正进入了物联网时代。人们的生活也会经历巨大的变化。从智能家居和健康管理到工业互联网和智能物流，新的5g商机不断涌现。

另一个例子是人工智能在深度学习算法理论上的突破，大大降低了人工智能的使用成本，大大提高了人工智能的输出效率。因此，人工智能在我们的生活中随处可见，从自动驾驶到虚拟客户服务，从语音输入到智能投资，这催生了一种全新的商业模式。

然而，科学技术的发展往往需要基础科学的突破。然而，突破基础科学的难度是前所未有的。在过去的一百年里，人类历史上没有任何重大的颠覆性理论，所有实用技术都在吞噬一百年。

例如，航空航天工业的发展使卫星导航精确到厘米，并将人类送上了月球，但其科学理论仍然基于牛顿力学和100年前爱因斯坦的相对论。精确到毫米或微米，或者把人类送出太阳系都是不现实的。

另一个例子是人工智能、大数据和芯片，移动互联网的核心，其科学理论在上个世纪仍然基于量子力学。如果你想大大提高芯片的性能，例如，如果芯片缩小到3纳米，将会有严重的电子热运动干扰，计算功能无法实现。

可以看出，由于基础科学发展缓慢，以及科技的突破带动了商业创新，修远的这条道路是漫长的。因此，我们将注意力转向商业创新的另一个驱动力:商业模式的改变。

商业模式创新本质上是新技术和商业的融合。由于路径依赖，企业在整合新技术和业务时，往往习惯于在现有领域创新业务模式。然而，随着信息技术和数字技术的普及，跨境整合已经成为一股重要的业务创新力量。

最近，特斯拉在中国成立了一家保险经纪公司，为跨境金融保险做准备，引起了热烈的讨论。事实上，特斯拉已经涉足保险业务很长时间了。2016年，特斯拉在澳大利亚和香港推出了特斯拉保险，2019年，特斯拉保险公司在加州上线。为什么特斯拉大张旗鼓地进入保险业？由于特斯拉对自己车辆的安全性充满信心，并且能够掌握所有车辆的行驶数据，跨境保险不仅可以大大降低保费，还可以赚取大量的保险利润。

如果特斯拉出售保险，那就是马斯克的跨境商业模式，这是在抢别人的地盘。马斯克的另一家成功公司spacex的商业模式创新是积极吸收和整合其他行业的成功模式。

上个月，spacex首次通过商业发射将两名美国宇航员送上天空，随后立即开通了网上购物共享火箭发射服务，使得高科技、昂贵的火箭发射业务像滴滴拼车一样便捷，像淘宝网上购物一样便宜，并且分期付款，引起了巨大的轰动。排队等待海涛分享火箭发射的顾客络绎不绝。

另一个例子是蚂蚁金融服务集团，它将于近期上市。作为全球最有价值的未上市独角兽，蚂蚁金服的估值为2000亿美元，这将成为2020年全球最大的ipo。但20年前，蚂蚁金融服务集团只有支付宝业务，它只是一家为解决电子商务业务而成立的默默无闻的第三方支付公司。随着蚂蚁金服集团跨境金融的不断发展，余额宝、、芝麻信贷、网上招商银行、蚂蚁金服云等创新业务模式相继推出，成为全球金融科技行业的领军企业和跨境科技金融的完美典范。

科技公司跨境降维攻击传统行业并不少见:全球最大的运输服务公司优步(uber)没有汽车。世界上最大的媒体公司Facebook从来不制作自己的内容。世界上最大的住宿服务公司Airbnb甚至没有酒店。

这些跨境商业模式的成功值得探索和学习。这些公司的背景不是传统商业模式下的背景。即使创始人起初没有相关的行业背景，但他们在行业中取得了巨大的成功，甚至颠覆了行业。但它们都有一个共同的特点:以数据为核心，利用互联网作为工具，更好地为客户服务。

当然，跨境商业创新是有前提条件的。

首先，跨境产业应该逐步达到一定的数字标准。行业中许多原本需要通过实体进行互动的环节需要逐步数字化、网络化和移动化，从而为创新型企业提供一个取得巨大成就的舞台。

第二，人才的多样性。最终，商业模式的实施需要优秀的人才来实施。过去，我们强调行业中有专业化，因为工业革命后，人类知识总量迅速增长。为了解决知识的巨大负担，我们采用了“按学科学习”的方法，即划分学科。现在，在互联网时代，信息的爆炸式增长和信息传播的高速便捷使我们每个人都主动或被动地进行跨境知识储备。如今，社会越来越重视跨境技能，多面手胜过专业人士，因为不同领域的思维碰撞会产生更明亮的火花。

跨境一体化已成为未来的必然趋势。它深刻地重塑了这个时代，改变了我们的生活方式和价值观，必将成为未来商业创新的重要力量。

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