蒋光祥：支付业前景广阔 谈垄断为时尚早

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江光祥

我们已经逐渐习惯了支付方式革命带来的变化。中国移动(香港股票00941)拥有世界上最多的用户和交易规模。以移动支付为代表的数字金融的蓬勃发展，以及包括理念、界面、组织和技术创新在内的金融服务创新，甚至成为唤醒中西部地区发展潜力的最强音，中西部地区占据了全国一半以上的土地面积。然而，大多数人可能对移动支付的局限性知之甚少。由于账户功能不完善(无法获取现金，对公众服务能力弱，不完全开放跨境支付)，额度低(每年20万，单次支付限额)，其他市场不成熟(如发达国家的银行卡)，除国内零售支付外，其他移动支付领域发展不大。与银行相比，有许多局限性。虽然支付和银行之间存在竞争关系，但通过银行的补充来定义自己会更有自知之明。

另外，众所周知，在互联网金融专项整治期间，虽然第三方支付服务的风险与p2p网络贷款、众筹等服务相比极低，但仍被纳入整治范围。目前，对支付机构的严格监管已经规范化，所有业务都必须通过银联和网络的转移来完成。此外，银行原有的客户储备资金100%集中存放在中国人民银行指定的账户，利息已基本取消，这使得许多支付机构突然损失了一半利润。由于支付机构必须向银行承担约0.1%的刚性渠道成本，微信支付率先向用户收取取现和退卡费用，支付宝目前给用户一定的免费转账限额，超过限额后进行扣分或收费。然而，数据显示，自支付宝和微信开始收费以来，用户粘性和交易量明显受到影响，许多用户被迫回到银行应用或官方网站完成转账。

然而，越来越多的“增量玩家”进入支付行业，“现有玩家”更加关注支付业务。例如，作为国家队，银联云闪支付已经开始发展。京东、美团、字节跳动、滴滴等平台公司都成立了相关的支付业务团队。这表明，目前的支付市场，尽管有许多缺点和限制，已成为军事战略家的战场。在这一领域，目前有200多家获得许可的支付机构，如支付宝、财付通和银联，它们是支付行业和普惠金融快速发展的重要推动力。有人担心支付宝和财付通会形成垄断或已经形成垄断，从而影响整个行业的发展。就目前而言，无论判断一个行业是否具有垄断性的标准只能看市场份额，只要能够合法许可，目前的支付行业的进入没有任何障碍。例如，在西方快餐市场，你不能指责麦当劳和肯德基垄断，汉堡王、迪科斯甚至农村基地可以独立，并带来自己的粉丝，只要他们能吸引有自己特色的观众。

当务之急是想办法弥补中国支付行业的不足。现实地看，中国支付行业作为一个短期领先的“局域网”，国际化水平较低，难以与维萨、万事达和贝宝直接竞争。全球支付市场巨头基本上被美国垄断，包括维萨、万事达和贝宝，然后是脸谱网的货币——天秤座。即使在日本、韩国、东南亚和印度等周边国家的支付市场，中国也很难扩张，更不用说在欧美与他们直接竞争了。总之，目前中国支付行业的发展已经进入了一个关键时期和深水区。与其被一些不必要的争论分散注意力，不如集中精力发展自己，正如中央经济工作会议曾经指出的那样，“我们必须善于通过改革打破发展所面临的体制性和体制性障碍，激活潜在的发展潜力，让各种市场主体在科技创新和国内外市场竞争的第一线英勇战斗。”在让国内消费者受益的同时，我们必须尽快走向海外。

(作者是一名金融从业者)