住房公积金：存废还是改革？

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李玉佳

关于住房公积金的存废问题，人们一直争论不休，从2月份的爆发一直持续到5月份的“两会”。最近，一些“两会”代表或CPPCC委员提出取消或降低公积金缴存比例，这引发了新一轮的讨论。

我认为，中小企业成本高、难度大的问题由来已久，原因复杂。实现“降低成本”和缓解中小企业压力是系统工程，与公积金本身关系不大。此外，因为公积金有很多问题，所以不应被捏为“软柿子”；更重要的是，我们不能“拆东墙补西墙”，用公积金来填补这个漏洞，掩盖社会保障和融资体制的缺陷，让公积金来买单，成为“扶贫口”、“提款机”和“小金库”。

5月18日，国家发布的《关于新时期加快完善社会主义市场经济体制的意见》明确提出“改革住房公积金制度”。由此可见，不是废除，而是改革，这也符合党的十八届三中全会《决定》提出的“建立公开规范的住房公积金制度，完善公积金提取、使用和监督机制”的要求。

从疫情后内外部环境的变化来看，住房公积金仍有希望。“两会”后，应立即开始“十四五”计划的准备工作。据估计，该计划的立足点是在未来3-5年内激活消费和内需的潜力，不仅中产阶级应该“翻倍”，而且低收入人群也可以分享红利。目前，我们强调稳定就业和保护民生。在很大程度上，实现消除贫困的目标也是试图建立一个强大的国内需求市场。

从增量贡献的角度来看，新市民和农民工是内需的主要力量。为了挖掘内需潜力，我们目前最缺乏的是一个包容性的金融体系，这就是为什么“两会”提出，到2020年，大型国有银行的中小贷款不应低于40%。从本质上说，“扎根”城市是新市民和农民工的最大需求，也是释放内需潜力的载体。和平生活和在城市扎根可以描述为两个方面。在高房价、高租金的背景下，政策性住房融资迫在眉睫。

1994年，国家建立了住房公积金，旨在将住房消费纳入工资，解决城镇职工退出福利住房后购房能力不足的问题。公积金“低存低贷”和“互助合作”的制度设计是好的，它使“房改”(从福利的左侧向市场化的右侧)的过渡变得平稳，为启动市场化住房创造了基础。如今，新市民和农民工很难在城市“扎根”，这在很大程度上是由于缺乏包括住房在内的“大社会保障”。

因此，目前的住房情况与1990年代初十分相似。20世纪90年代公积金建立后，大多数城镇职工分享了第一波城市化红利。目前，迫切需要重建公积金，创造包容性住房融资，并帮助新公民和农民工分享第二波城市化红利(新城市化)。目前，公积金制度存在很多问题，如“劫富济贫”、支持购房能力下降等。原因在于情况有变，但公积金制度跟不上时代的步伐。

首先，福利住房制度的“残余”应该被切断。目前，公积金的支付标准是以福利性住房的分配标准为基础的。福利好、职位高的人对公积金的支付标准也高。它是为当时的改革和过渡而设计的。经过20多年的快速市场化，当前房改进入了一个“过度市场化”的新阶段。近两年来，“两会”对住房的表述都被置于新型城镇化的框架之下，即住房应该促进新型城镇化。

因此，如果公积金要切断福利残余，房屋资助中的“贫扶富”自然会消失。事实上，类似于美国的“两房”、日本的公共住房金融银行和德国的住房储蓄银行，公积金应该转化为政策性住房金融。在运作模式上，通过国家注资、异地转移(调节盈余和赤字)、发行政策性金融债券等方式。，扩大规模，支持新市民和农民工以低成本融资方式定居，这是建立“租购并举”的新住房制度的一种方式，也是巩固内需的一种选择。

(作者是高级房地产研究员)