证券时报：用“数字滴灌”解决小微企业融资难题

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在今年的“两会”上，已经缓解的企业融资问题仍然是焦点。李克强总理在今年的政府工作报告中指出，要加强对中小银行的定向减持，释放的资金全部用于民间和小微企业贷款；今年，大型国有商业银行小微企业贷款将增长30%以上。

事实上，去年下半年以来，监管部门推出了一系列联合举措，如定向减RRR、增加支农小额再融资额度、优化小微评估方法等，引导信贷资金向小微企业转移，银行业被赋予了重要使命和责任。

然而，在实际运作过程中，小微企业的资金需求往往表现为“短、小、急、频”。此外，它们相对脆弱，信贷数据不完善，与银行服务的匹配错位；因此，长期以来，由于成本投入和信贷风险等因素，小微企业可能不是企业战略的重点。然而，在最近的采访中，记者发现，由需求不匹配导致的小微融资困境正在发生变化。

以微观企业主和个体户密集分布的苏南经济为例，该地区许多银行都深深扎根于当地，在网络渠道、服务产品和金融技术上不断突破，实现了收入绩效和资产质量的同步提升。最典型的例子是常熟农村商业银行，2018年实现净利润14.93亿元，同比增长18.12%。同时，不良贷款率低于1%，比年初下降0.17个百分点，拨备覆盖率提高124.08个百分点，达到450.01%。记者接触到的另一家位于江苏中部的海安农村商业银行，是基于当地的支农业务。据该行高管称，去年全行不良贷款率也保持在1%。

经过与业务人员的认真交流，发现上述银行在小微业务方面取得了显著成效。除了相对传统的玩法外，他们还发挥了本地优势，账户经理深入“领域”了解用户需求，提供简单、方便、易懂的金融产品，建立了多层次、广覆盖的小微金融服务体系；另一个重要原因是金融技术对银行业务的多方面改造和转化:具体来说，首先是小微业务的网上化，申请、审核、审批、还款自助和贷后管理极其简单；此外，大数据系统的改进极大地提高了社会信用信息水平，解决了信息不对称问题。

随着智能电子设备的普及，人们的行为越来越在线，金融脱媒的发展使得人们的在线行为变得经济，使得个人行为痕迹中的金融数据的收集成为可能。结果，小个人恶意逃避债务的机会成本大大增加，基于信用数据的信用判断更加准确。这是对过去的一个重大改变，基于此，数字经济时代的信贷业务可以从“洪水灌溉”中逃脱出来，成为“滴灌”。

这一背景可以说明，以网上商户银行(原名“阿里小额贷款”)为代表的网上银行，集中服务贷款金额在100万元以下的小微个体商贩和商户，近年来取得了长足的进步，近两年资产和业绩规模明显增长。日前，网上商户银行高管告诉记者，该行平均贷款金额为11000元，平均贷款期限为90天，小微商户及时还款率达到99%以上；去年6月末，我行不良贷款率为1.28%，9月底进一步降至1.23%；在运营成本方面，该行去年6月底披露，基于成熟的大数据和人工智能技术模型，每笔贷款的平均运营成本仅为2.3元，其中2元属于技术投资。

在今年的两会上，全国人大代表、苏宁控股集团董事长张建议消除数据混乱，打破“数据孤岛”，加快数据安全保护和合规共享。毫无疑问，高质量的信用数据是加快高质量数字经济发展的前提。目前，空全社会的信用数据系统在广度、深度和规范化使用管理方面都有所提高，但值得想象。随着这些问题的解决，它突破了个体企业的大小经营规模，无论是在东部还是中西部地区。"