人民日报：让普惠金融更好发挥作用

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普惠金融是一种能够有效、全面服务于人民，特别是穷人和低收入人群的金融体系。如何充分发挥其作用是人们普遍关心的话题。

中国高度重视普惠金融，出台了一系列配套政策。十八届三中全会提出发展普惠金融，“鼓励金融创新，丰富金融市场层次和产品”，出台《推进普惠金融发展规划(2016-2020年)》，启动《大中型商业银行设立普惠金融部实施方案》，一系列政策法规为普惠金融发展提供了良好的外部环境，完善了相关金融基础设施，完善了金融监管体系框架。随着普惠金融的发展，如何进一步降低普惠金融服务成本，合理引导低成本资金参与普惠金融服务，关系到普惠金融的可持续发展。

目前，普惠金融政策主要包括差别准备金、有针对性的RRR减息和信贷政策，这些政策以传统银行为重点，并取得了一定的成效。然而，在利率方面，传统大型金融机构的普惠金融产品利率相对较低。例如，2018年第四季度，银行业发放的小微企业新贷款平均利率约为7%，而四大银行的小微企业贷款利率低至4.5%左右。从内部成本和收益的角度来看，金融机构独立发展普惠金融的动力不足。因此，要发展普惠金融，必须提高商业金融机构的主观能动性，确保其获得合理适度的利润，实现商业发展的可持续性，使普惠金融不仅是“政策金融”，也是“发展金融”。

此外，数字普惠金融的快速发展提供了大量的金融服务。然而，如何进一步降低数字普惠金融的服务成本仍是一个现实问题。去年，我在当地任职时负责财务工作，并介绍了一家独角兽金融服务企业。合作的初衷是利用数字普惠金融帮助地方发展，解决“三农”和小微企业融资难的问题。后来经过调查和评估，发现效果并不理想，因为它可以解决支付、清算和变现、包容性金融客户的覆盖面以及金融服务的可用性和速度等问题，但不能解决小微企业和个人的融资成本。同时，金融服务企业的融资成本也很高，并且存在着激励不足的问题。

金融应以服务实体经济为出发点和落脚点，全面提升服务水平。习近平总书记在全国金融工作会议上指出，要建立普惠金融体系，加强对小微企业、“三农”和边远地区的金融服务。要真正发挥普惠金融的作用，必须深入推进改革，如出台相关政策鼓励商业金融机构参与普惠金融，推动低成本资金积极流入普惠金融，允许政策性金融机构向边远落后地区渗透等。只有着力解决金融服务成本和金融机构激励问题，才能更好地缓解普惠金融为小微企业和“三农”提供服务的融资难题。

金融是实体经济的血液，应该更好地为经济和社会发展服务。因此，将更多的金融资源配置到经济社会发展的关键领域和薄弱环节，更好地满足人民和实体经济的多样化金融需求，可以作为金融服务的回报来源，这也是发展普惠金融的初衷。

(作者是中国社会科学院金融研究所副所长兼研究员)