余丰慧：传统银行向AI金融转型难度不在技术

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大多数银行的金融科技子公司都是从自己的it部门诞生的，而新成立的银行公司普遍缺乏独立经营管理的理念和经验。如何从一个部门转变为一个独立的公司，如何改变企业文化、组织结构、研发效率和交付体系建设，将是银行公司在技术和财务方面面临的挑战。

传统银行向数字化、智能化和区块链技术转型是必然趋势。这些主线的作者一再强调，从线下到线上的转移以及从个人电脑到手机的转移是不可逆转的；在过去，门面是最昂贵的，现在的交通是最昂贵的，未来是最昂贵的趋势球迷。财务信用报告过去是一个离线的实地调查。目前，它已经进入大数据和云计算，未来是人工智能和区块链；金融转型的路径是数字金融——人工智能金融——区块链金融，这一点已经凸显出来。

掌握这些主要趋势非常重要。新技术网络、大数据云计算、人工智能公司和区块链企业都在这个江湖中。同时，这些新技术企业没有传统财务观念的包袱和桎梏，他们的思想基本上没有被禁锢。新技术企业都从事金融技术，而金融经验更好的是空怀特。我记得2016年6月在杭州阿里巴巴云总部与时任阿里巴巴首席技术官的王健博士讨论时，他实际上说互联网金融与传统银行金融不是一回事，而是一个全新的事物。当时，作者不能理解它，但经过长时间的思考，我突然明白过来，完全理解了它。

传统银行向新金融转型难度更大，但必须转型，这是唯一的出路，必须尽快转型。目前，我国商业银行转型的总体形势非常好。至少，各家商业银行的紧迫感已经增强，一些银行已经开始采取行动，开始投资，建立机构，组织精英士兵和强大的团队。据报道，截至2019年5月底，共有兴业银行(601166，诊断股)、平安银行(000001，诊断股)、招商银行(600036，诊断股)、中国光大银行(601818，诊断股)、中国建设银行(601939，诊断股)。笔者了解到招商银行的转型目标是准确的，路径选择是正确的，尤其是移动银行正在追赶支付宝等成熟的新金融模式。最令笔者印象深刻的是，招商银行正在采用人工智能技术来获取信用地位，防范金融风险，深度开发智能投资，并吸引大量中国著名专家和意见领袖进入由专家和大v驱动的招商银行应用社区，效果非常好。在“社区”栏目的推动下，招商银行应用的流量大幅增加，受欢迎程度迅速飙升。招商银行就是一个成功的例子。

工行的金融技术转型也非常快。中国工商银行通过其子公司设立的工商银行科技有限公司在河北省熊安新区正式上市并开业。工行表示，未来将成立“工行雄安数字金融实验室”，为雄安建设数字化、智能化的新领域服务。区块链金融、智能金融和智能金融是工银科技的主要研发目标。

然而，大多数银行的金融技术子公司都是从银行自身的it部门中诞生的，新的银行金融公司普遍缺乏独立经营管理的理念和经验。如何从一个部门转变为一个独立的公司，如何改变企业文化、组织结构、研发效率和交付体系建设，将是银行公司在技术和财务方面面临的挑战。

此外，与互联网公司相比，银行缺乏足够大规模和活跃用户的客户产品，现有的客户数据大多是消费数据和信用数据。由于缺乏丰富的用户数据，基于银行的技术和金融公司在用户形象方面可能不如其互联网同行准确。

最重要的不是技术水平，而是思想观念。2016年6月中旬，在与阿里巴巴首席技术官王建宙的一次讨论中，他直言不讳地表示，传统银行很难转型为新的金融服务。主要是在过去，所有的思维都在传统金融，而新金融和传统金融不是一回事。在转型过程中，传统银行会自觉或不自觉地运用传统的金融思维来设计和定位新的金融，从而产生四种不同。如果传统金融机构没有决心在地面上建造高楼、敲鼓和射击他人，并重新启动炉灶，那么转型将难以成功。

这让我想起了沃尔玛向网络的艰难过渡。沃尔玛在网络转型方面做出了最大的投资和决心，但迄今为止并不成功。这与传统的金融转型非常相似。不是在技术上，不是在投资上，而是在思想上。在沃尔玛的转型中，它会不由自主地用线下商店的思维去思考线上的问题，结果是千里之外。专家给沃尔玛开出的药方是建立一个独立于现有实体店的全新在线公司，完全抛开实体店的思维。或者对传统银行来说，要有教育意义！