盘和林：经济发展不可小看“毛细血管”

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作者:潘鹤林，著名青年经济学家、著名金融评论员

如今，随着“一部手机走遍全球”的移动支付时代的到来，越来越多的线下商店也加入了移动支付的行列。就像路边的商店开玩笑说“没有钱，没有土地，二维码就是经济”，二维码的收集已经渗透到中国所有城市的大街小巷，成为“电码商”的小微企业也迎来了自己的“黄金时代”。

8月6日，中国新经济研究所、支付宝和口北饥饿联合发布了《小商店经济报告》，对成为线下“编码员”的小微企业进行了调查。报告显示，2019年上半年，以路边小店为核心的线下电码销售同比增长67%，是中国消费品零售总额增速的8倍，是中国网上零售增速的3倍。近90%的路边商店在使用支付宝收款后变成了“代码交易员”，他们的业务有所改善。消费频率提高了30%，商户销售额提高了2.5%。超过80%的“电码商”计划今年扩大业务规模，今年也是“电码商”第一次赶上“网络商”，成为释放消费潜力的重要出口。

所谓的“编码员”，顾名思义，指的是用二维码收钱的商人。它们的前身是不同城市的路边商店。它们在成为“编码员”之前就已经存在，是中国经济的重要组成部分。然而，近年来，随着数字经济时代的到来，网上商家的迅速崛起已经占据了这些线下商店的市场份额，而移动支付的普及也在猛烈地动摇着传统支付方式的地位。在移动支付趋势的背景下，有限的支付方式和小微企业在业务和贷款上的固有问题使得路边店的衰落似乎不可避免。然而，“码商”集团的出现为路边店的未来带来了一个转折点。

长期以来，“编码者”的前身的小微企业主要以企业数量多、生命周期短为特征。过去，与大中型企业相比，他们在管理和金融贷款方面得不到专业支持，尤其是在贷款问题上。由于无担保、无担保和缺乏风险控制数据，很少有商店通过传统金融机构申请贷款。因此，即使是那些经营状况良好的店铺，在没有资金支持的情况下，扩大规模也只是一个幻想，更不用说那些营业额有困难，最后别无选择只能关门的店铺了。在数字经济的冲击下，移动支付也成为压垮传统路边商店的最后一根稻草。

所有这些危机在“代码商人”群体的崛起中逐渐变得不可见。随着诸如过度收费和贷款、过度收费和信贷、过度收费和获得更多、过度收费和豁免以及过度收费和保险等功能的引入，小型和微型企业在资金问题上得到支持。经过大数据分析，根据个体业务特点准确推出的“商业经济学”也在业务运营中发挥了作用。除了为“代码商户”的资金和业务问题提供解决方案外，在线平台还通过金融技术赋予线下小微企业以动力，推动其未来发展。例如，在大数据的支持下，传统金融机构可以对小微企业进行更全面的评估，双方的对接渠道可以打开，为未来更多的合作打下坚实的基础。

事实上，今天的“电码商”和原本依赖线下支付的路边商店在中国经济发展中扮演着重要角色。作为民营经济的一部分，线下小微企业也具有中小企业的典型特征，即它们为中国经济贡献了50%以上的税收和60%以上的gdp。即使它们中的任何一个都不重要，也正是因为它们的存在，“共建”才成为中国经济的毛细血管。

此外，在移动支付时代和消费升级到来的今天，“电码商户”的大量涌现为更多消费者的消费需求提供了一个释放渠道，在消费在经济“垫脚石”作用日益明显的今天，成为拉动内需的重要途径。我们不能低估中国经济的毛细血管。随着移动支付等数字技术的增强，它们正在复兴，帮助中国经济增长，并成为刺激内需的新动力。

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