周运涛：当保险也开始跨界融合

本篇文章2977字，读完约7分钟

目前，保险业的一体化正在深化，保险服务的界限正在模糊。跨境保险和生态建设逐渐成为保险业务发展的总趋势。

作者:周云涛，PICC P&C保险公司高级总监，区块链研究项目组核心成员

目前，保险业的一体化正在深化，保险服务的界限正在模糊。跨境保险和生态建设逐渐成为保险业务发展的总趋势，为保险业向高质量发展的转型注入了强大动力。但是，保险跨境并不是“无界”的，可以任意整合联亨；保险生态不能由任何一个说它可以建立的人来建立，也不是在一个“国家”里建立的。保险主体要想在跨境生态站中脱颖而出，关键是要真正从服务客户出发，明确生态角色，突出价值创造，聚焦主营业务和核心，瞄准目标，创造不可替代的稀缺能力，在社会价值的不断提升中实现自我。

跨境是保险的自然属性

保险植根于社会，是社会治理的重要手段，具有天然的跨界属性。

首先，就业务特征而言。保险自身的业务属性决定了其在各种社会产业链中的自然延伸，能够自然切入大多数社会场景，穿越产业链的上下游，具有突出的跨行业、跨领域特征。特别是在科技赋权的背景下，风险量化更具可操作性，未投保风险逐渐转化为可保风险，跨行业承保范围不断扩大。无论是在承保、风险控制、理赔还是服务方面，都实现了保险跨境的自然延伸，更有效地满足了社会风险保护需求。

第二，在技术实现方面。数据是保险业务的基础，跨领域的多维、实时、动态和丰富的用户数据已成为清晰客户形象的重要基础，这对于深入了解用户需求、个性化、差异化保险定价和产品设计至关重要。信用是保险业发展的基础，保险业的健康发展需要积极构建一个持续、长期的信用评价体系，这离不开跨行业、跨领域、宽维度、细粒子的信用评价要素和用户数据。此外，为了有效防范保险欺诈和道德风险，特定领域的保险业务也要求与相应领域的行业进行有效整合，共同构建跨境风险模型和规则。例如，在汽车保险方面，我们与公安、汽车等领域合作，在人身保险方面，我们与中央银行、医院等领域合作。

第三，就社会价值而言。保险的信用增强和支付功能决定了保险是行业中最好的链接器。保险以客户价值为诉求，以风险需求为媒介，以服务管理为手段，有效地将保险的基本属性与客户服务需求的属性相结合，实现了业务、场景和客户之间的跨境联系，有效地将保险的“领域”延伸到相关行业的痛点，开展了深度的跨行业整合，实现了客户服务和体验的整合，有效地创造了社会价值。

保险生态的真正本质在于基础设施建设

从自然生态的角度来看，一个可持续稳定的生态系统需要几个关键因素，即持续的能量输入、开放的系统环境、协调顺畅的物质循环和能量流动、自我调节和进化功能等。保险领域的商业生态也是如此。开放性、赋权性、流动性、共享性和进化性已经成为基于互联网的保险生态的核心特征和生存哲学。

保险生态建设不是简单的基于效率提升的保险it建设，而是基于新业务和生态逻辑的前瞻性布局，注重全方位的网络协作和客户价值创造；它不是传统保险业的多元化，而是着眼于构建全方位、立体化的数据体系，建立跨学科的知识学习和管理能力，防止核心数据和情景流失，深化多元化的产业基础，提高产业整合的成功率。；它不是拓展基本保险业务渠道，而是着眼于现场，着眼于需求，真正以客户为中心，突出保险的价值实现和服务效率。

从保险生态的内在逻辑来看，从浅到深，可以分为三层逻辑:一是表层逻辑，即保险场景，正是因为有了场景的存在，才能展现出创新、多样、蓬勃的保险气象，就像自然生态中的一片森林，独特而繁荣；第二是底层逻辑，即数据。大数定律一直是保险生存的基础。数据是保险管理的基础。保险场景是表格，数据在里面，彼此在里面和外面。这就像从远处看森林生态。看，它原来是由树、草、鸟等组成的。；第三是基本逻辑，即行业基础设施。生态运行要求不断向系统注入新的能量，促进网络系统的不断进化和进步。真正推动保险生态系统不断演变的力量来自保险业基础设施的不断变化和改进。这是保险生态的真正本质，正如森林生态系统真正依赖于空气体、水、阳光和土壤等基本要素一样。

因此，构建可持续的保险生态不是简单地搭建平台和连接资源，而是要发挥“砌砖工”或“资源经纪人”的作用，而是要注重价值创造、价值传播和价值传递，不断完善我国的保险基础设施体系，从而实现企业和个人在行业和社会中的共赢。

保险跨界生态可以在不想建造它的情况下建造

目前，保险行业内外的许多企业，无论规模大小，无论能力大小，都频频喊出重塑保险生态、建设保险生态的响亮口号。然而，保险生态的构建并不容易。要建设真正的保险生态，必须建设更加完善的行业基础设施，丰富保险生态环境，突出保险价值创造，提升行业活力。在生态建设过程中，压倒性投入是关键，价值创造是特征，效率提高是体现；此外，构建新生态的过程也是构建新的利益平衡格局的过程，这必然涉及打破旧的利益分配格局。这是一项系统工程，资源强度大，操作难度大，是一般企业无法实现的。

在跨界生态保险战中，每个保险主体都应该从自身实际出发，认清自己，实现保险生态的准确价值取向。一般来说，“大企业营造生态，小企业进入生态”可能更适合保险生态的构建逻辑。具有相应实力和条件的大型保险实体，作为核心生态建设者和管理者，推动基础设施建设，引进生态实体，发挥生态建设引领者和推动者的重要作用；中小保险实体作为保险生态的参与者，深入挖掘自身优势领域，利用生态资源，构建资产轻、快捷、精神的精益运营体系，构建稀缺的生态核心竞争力，成为保险生态的重要建设者和贡献者。

保险生态的领导者和参与者都应着眼于主营业务、核心业务和专业业务，理清“专业边界”，理性、理性地跨越边界，不贪完美，不做“平台诱惑”的“囚徒”，专注于核心定位，集中优势资源，打造稀缺能力，深挖竞争壕沟，成为保险生态中不可或缺、不可替代的重要角色。

价值创造赢得了风险降低管理时代

在内外部形势和因素的影响下，当前保险业逐渐进入风险降低管理时代，保险公司真正从被动的风险承担者转变为主动的风险管理者。通过技术赋权，他们可以有效减少社会风险暴露，减少风险损失，提高社会整体福祉。

一方面，数字化和透明化已经成为千禧一代的典型特征，用户的保险意识也迅速加深。我们需要的不是传统保险产品的事后补偿，而是基于技术授权的“确定性”风险管理服务能力。基于风险管理的保险价值创造能力已经成为评价优秀保险的关键指标。另一方面，保险是一种典型的低频交易服务产品，而客户活动和粘性是保险公司最稀缺的能力之一，因此推广寿险已经成为保险生态中的一个重要需求。然而，风险无处不在，服务无处不在。事实上，基于场景的风险管理服务是一种非常频繁的交互。基于风险降低管理的业务逻辑，从客户的风险管理需求出发，以客户服务为中心，以创新和技术为支撑，以风险管理服务为手段，可以大大增加与保险客户的互动频率，在更深层次上挖掘客户需求，将需求弱的保险转变为需求高的产品，从而在服务客户的过程中不断提升保险的社会价值。

本文由平台/作者授权的金融网站发布。请不要擅自转载。如果你对干货有意见或文章，你愿意为投资者提供最权威和专业的参考意见。无论你是权威专家、金融评论家还是智囊团，我们都欢迎你积极投稿，进入金融网站的著名栏目。
电子邮件地址:mingjia @ jrj，电话号码:010-83363000-3477。期待您的加入！