让保险切实“保障”消费者权益

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作为一个普通的消费者，我身边有很多实际案例:我已经投保十多年了，但是当我真的需要支付住院和手术的费用时，我发现合同条款复杂且限制性很强，有很多人最终得到的保费都少于支付的保费，更不用说多年通货膨胀造成的损失了。

结果，我们周围的朋友对保险的态度形成了两个截然不同的类别，一个是疯狂购买各种保险的小朋友，另一个是提到保险时摇头的小朋友。前者大多是相对高风险的顾客，他们在家里和长辈有问题，或者总是感到不舒服；后者不怕事，但觉得“保险没用”，担心索赔时会发现“合同中有很多机关”，这不仅难以防范风险的影响，还增加了拥堵。

所有这些实际上都是保险公司和消费者的损失。保险公司获得的客户往往是潜在的高风险客户，消费者权益难以得到真正的保障，最根本的“保险”作用也难以充分发挥。要扭转这一现象，各主体不仅要明确保险的含义，还要认识保险的功能。

首先，要加强基础金融知识的普及，理顺保险的“保险”职能。

一个不可否认的现象是，并不是每个人都意识到了保险的重要性。在采访中，笔者发现许多农民拒绝主动购买农业保险。即使是强制保险，如果政府没有大的补贴或大力推广，它往往是“如果你能逃脱”。他们中的许多人认为“保险是无用的”，是浪费金钱。

即使是一些受过高等教育的群体，许多城市白领也误解了安全的含义。有些人总是将保险产品视为财务管理，期望“在不赔钱的情况下获得稳定的利润”——他们可以在出现问题时解决索赔问题，并期望在没有问题的情况下获得良好的投资回报。这种想法与前些年一些保险产品的“过度宣传”有关，但也有必要加以利用。

对于这些群体来说，用教科书中的“保险”价值来警告他们可能没有什么效果。只有通过比较真实案例，不同保险产品的“保证”力度的差异才能使他们了解保险的真正价值。社区缺少的正是这种“脚踏实地”的金融实践培训。

第二，将专业事务交给没有利益的第三方专业人士，使普通消费者不再“脆弱”。

当然，不管你怎么训练，大多数消费者永远不会像“保险公司”那样聪明和专业。识别合同中复杂的“烟幕”并不是一件容易的事情。

因此，除了保险公司之外，是否可以有更多专业和不感兴趣的第三方组织来“审查”和推荐保险条款？当然，所谓的独立分析师并不缺乏，但他们是否真的“无关紧要”始终不清楚。

一个好的例子不是没有。例如，临洮、甘肃等地在推进扶贫的过程中引入了许多特殊的保险类型。其中，甘肃省临洮市工业扶贫气象指数保险项目旨在为当地遭受降水灾害、干旱灾害等灾害的家庭提供补偿。

面对不可预测的“自然灾害”，普通人要么是幸运的，要么是担心当它发生时得到的赔偿只是杯水车薪，没有多少支付保费的动力。但有了政府的“看门人”和推动者，即使贫困家庭支付了部分保费，他们也能通过保险真正享受“福利”。该项目将根据一些客观指标和实地核查对受影响的家庭进行补偿。其中，一些政府机构将提供当地降水等官方数据，并协调农民办理申报和理赔，以扭转“信息不对称”下“高溢价低补偿赚钱”的产品逻辑。可以说，权威专业的第三方也是保险产品消费者权益的重要保障。

第三，大数据和其他金融技术将在保险领域取得巨大成就。

政府站出来是好的，但这不是一个长期的解决办法。在未来的市场竞争中，更有必要组建一个更强大、更权威、更专业的第三方市场导向组织，从而在一定程度上减少保险业中“恶钱驱逐善钱”的问题。

虽然没有政府层面的“信任背书”，但为了确保其功能，有必要加强其在金融知识和风险管理方面的专业性，同时，有必要利用信息时代的利器“数据”来塑造其权威。目前，许多地区在向小微企业发放信贷和贷款时，都会检查“相关”大数据，以“风险”管理为行业的保险业无疑也会这样做。只有更好地甄别风险客户，才能推出更合理的金融产品，实现更好的风险收益匹配。

事实上，越来越多的人意识到风险防范的重要性和保险的必要性。然而，在选择保险产品时，更多的消费者担心自己合法合理的权益得不到保障。未来，我们必须瞄准这一痛点，让消费者相信保险可以“担保”，让保险公司高效地提供有针对性的产品，这是保险业真正强大、健康发展的基础。