吴承忠：金融科技创新对消费金融与传统金融的影响

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机器人建模器drops基于自身的算法分析，模仿人类建模分析师的思维，实现从提取和生成指标到在线开发的端到端自动交付，从而将原本需要建模团队1-2个月的建模工作量缩短为不到一天的自动化过程，大大提高了工作效率。

作者简介:吴承忠，中国对外经济贸易大学公共管理学院教授、博士生导师，研究方向:文化创意产业发展、文化创意中小企业保护

为了探索金融技术与现代经济体系建设的关系，更好地为实体经济发展服务，范普金科组织了“金融赋权与构建现代经济体系”的研讨会。作者被邀请参加，收获颇丰。现在，本文就金融科技创新对消费金融和传统金融的影响和促进谈几点看法。

金融技术的主要内涵和外延

金融技术是指技术带来的金融创新:在云计算、大数据、区块链、人工智能等领域开展技术创新。，并将这些创新应用于贷款融资、支付结算、零售银行、保险、财富管理、交易结算等金融领域。，将成为未来金融业的主流。

以技术和数据为核心的金融技术极大地改变了金融业的发展模式。在技术创新的帮助下，金融技术创造了新的业务模式、业务流程和产品，以实现更高效的金融服务。云计算、大数据、人工智能、区块链等领域的技术创新不仅推动了传统金融业的发展，也催生了新的金融业态，给金融和科技行业带来了新的机遇和挑战。

包括泛普金科在内的金融科技公司正在利用技术创新来改变金融:移动互联网让金融变得更加便捷。大数据不仅降低了信息收集成本，还提高了处理效率，增强了风险识别能力。随着区块链技术和人工智能技术的不断进步，金融技术正走向更广阔的领域。人工智能和机器学习有助于解决信用欺诈问题；金融服务可以利用数字广告来降低成本，帮助金融机构以更低的成本获得客户；区块链可以去中介化和分散化，这可能成为未来最具破坏性的潜在金融技术。

就像互联网一样，金融技术将成为未来人们日常生活中的必需品。金融技术与各行各业密不可分，这些行业将在资本运营、资产管理等方面发生巨大变化，给人们的生活带来翻天覆地的变化。

作为文化传媒领域的博士生导师，我参与了许多影视机构的版权保护制度设计，发现区块链科技等金融技术对中小型文化创意传播公司的版权保护产生了重要影响。例如，未来版权项目与世界上最大的中国编剧经纪公司有战略合作。使用区块链技术保护其编剧的版权不被复制和粘贴。一个典型的案例是连锁娱乐科技未来版权项目与北京西多锐影视制作有限公司(全球最大的中国编剧经纪公司)的合作方案。他们签约的编剧包括《狼斗士》系列的编剧刘一，他在神话创造了近60亿的票房，还有许多老式的高声誉编剧，包括人人喜爱的电视剧《鹿鼎记》的创作和8090后的许多回忆。《春明猪八戒》编剧高大勇、《铁牙纪晓岚》编剧汪海林创作神话、神话，《金庸经典之作《射雕英雄传》编剧郎学是中国唯一一家以编剧为核心的影视制作公司，也是海峡两岸影视编剧的专业交流平台。西多瑞每年都会创作出许多具有良好知识产权和良好声誉的作品。连锁娱乐科技董事长迟敬超表示:“利用区块链的手段，帮助其编剧防止互联网上的版权盗窃和复制，区块链技术的应用也是对这类文化创意产业中小企业的有利保护。”

金融技术是消费金融的主要手段

当前，中国正进入全面建设小康社会的关键时期，正从外向型经济向以个人消费为中心的内需型经济转型。消费作为促进经济增长的有效手段和方式，在国民经济发展中发挥着越来越突出的作用，消费金融公司也在这种背景下迎来了快速发展的黄金时代。与此同时，随着互联网技术和人工智能的蓬勃发展，金融科技公司如雨后春笋般蓬勃发展。在这种背景下，消费者金融公司和金融技术公司在大数据时代寻求新的突破是一个重要的课题。

消费金融公司的本质是信用，核心是信用调查和风险控制。从信用报告的角度来看，在大数据时代，信用报告方法已经跳出了传统的静态数据。任何浏览网页和网上购物的人都会留下痕迹。消费金融公司和金融技术公司可以根据这些痕迹分析有用的信息。从风险控制的角度来看，消费金融公司和金融科技公司可以借助大数据了解客户的整体金融行为，刻画用户的行为、偏好和习惯，并通过模型科学地度量用户的信用风险和欺诈风险。建立以互联网技术为驱动的反欺诈、信用风险评估、智能风险控制引擎、外部数据集成和风险控制管理系统等五维一体的风险控制系统，实现贷前审批、账户管理、客户实时跟踪、资金监控等功能，而范普金科自主开发的智能大数据动态风控系统——finup云图可以实现这一功能。通过机器学习和自然语言处理，finup云图像形成了一个模仿人脑行为的风险控制知识系统，将大数据转化为客户画像，并通过深度学习自动发现复杂关系中隐藏的风险点，并发现潜在的欺诈行为。

金融技术是解决小微企业融资困难和昂贵融资的良性手段

金融科技公司利用各种技术解决小微企业融资难、融资贵的问题。例如，泛普金科本身依靠大数据，建立各种风险控制模型、规则集、智能营销模型等。然后通过机器学习等技术实现模型的自进化和优化。——机器人建模师水地，是饭铺金科学研究有限公司开发的自动建模机器人，基于自身的算法分析，模仿人类建模分析师的思维，实现了从提取和生成指标到在线开发的端到端自动交付，将原本需要建模团队1-2个月的建模工作量缩短为不到一天的自动化过程，大大提高了工作效率。

融资困难、成本高，一直是小微企业和个人消费信贷的大问题。这一现象来自两个关键因素。第一点是信息不对称。融资机构很难完全了解中小企业的信息，由此产生的信息不对称对金融机构意味着风险。第二点是交易成本非常高，需要支付交易成本才能获得信息。交易成本越高，越会影响金融机构的效率。

然而，金融技术企业通过技术创新对这一问题的影响主要包括以下几点。首先，信息不对称减少，资本需求者和金融机构获得的信息趋同，这大大降低了收购成本。其次，信用违约的成本增加了。金融技术可以通过大数据捕捉一些生活场景和非信用信息系统收集的一些信息，通过生活场景中目标客户的消费习惯，准确把握金融家的信用风险甚至还款意愿，从而实现对金融风险的准确管理。信用信息的透明度和可用性会增加违约过程中资本需求者的成本。第三，它改变了资源配置的效率。过去，市场资源配置不匹配。借助互联网和大数据，资产管理机构能够更真实、更直接地获得客户群的偏好。因此，可以量身定制为客户提供个性化服务，从而大大降低资源匹配成本和交易成本，提高资源配置效率。

此外，在后续的风险管理中，金融技术可以及时发现客户资金、担保关联方的变化以及抵押物价值的变化，并对这些变化进行深入分析，尽快发现违约风险。

总之，金融技术服务于实体经济，实体经济包括零售金融和为小微企业提供的金融服务。如何使金融技术更好地服务于实体经济，包括泛普金科在内的金融技术公司一直在努力。通过技术让金融变得更好是金融科技企业未来每天都需要努力的事情。