张平:二三四五计提巨额坏账 现金贷为何会被严厉监管

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现金贷款业务的暂停应受欢迎，因为它是金融体系中的一颗毒瘤，其长期存在不仅会危及金融安全，还会对社会秩序的稳定产生不利影响。

作者:张平，著名金融评论家，金融网站专栏作家

现金贷款业务的暂停应受欢迎，因为它是金融体系中的一颗毒瘤，其长期存在不仅会危及金融安全，还会对社会秩序的稳定产生不利影响。

近日，一家互联网上市公司“2345 (002195)”发布了一份精彩的业绩报告，显示2017年公司预计实现收入32.3亿元，上市公司股东应占净利润9.3亿元。

在这个辉煌的商业数据背后，各种资产的减值高达9.7亿元。

为此，2345做出了自己的解释。由于2017年第四季度互联网消费金融市场环境发生重大变化，预计未来现金贷款行业将面临萎缩、转型、逾期飙升和坏账频发的局面，因此资产减值准备金额大幅增加。

数据显示，2345年的资产减值准备2016年为3211.8384万元，2015年为713.3222万元，即2016年坏账准备同比增长4倍，2017年坏账准备同比增长30倍！

事实上，2345公司的前身不是金融企业，而是2345网站导航企业。2011年，谷歌全球1000强网站排名显示，2345个网站导航在全球网站中排名第75位，在中国排名第22位。

2014年6月，以浏览2345网站起家的2345转向借壳，正式登陆a股。同年，该公司将目光投向了现金贷款。

公司的“2345贷款王”是一款面向个人用户的小额信贷手机软件，主要提供各大特许金融机构的消费金融产品，小额信贷额度以500-5000元为主要额度。自2014年推出以来，注册用户数量已超过1000万。

当时，2345名用户报告说，他参与了2345贷款王。当时，该产品为用户提供一个月内的网上贷款业务，额度为500-5000元，日利率为0.06-0.1%。贷款时间越短，实际年化利率越高，这真的让人难以忍受。

因此，2345用不了多长时间就发放了现金贷款。去年12月1日，监管部门下发了《关于规范和整顿现金贷款业务的通知》，清理了现金贷款行业。

暂停发放无特定情景和指定用途的网络小额贷款，逐步减少存量业务，限期完成整改。

正是由于监管部门的大力整顿，现金贷款平台昔日的辉煌不复存在，“2345”也预测今年逾期率或坏账率将突然飙升，因此有必要大幅提高呆账拨备。

此外，2345还在为业务转型做准备，并将推出基于情景和供应链的信贷产品，如2345汽车贷款王和2345商业贷款王。

那么，去年底监管部门为什么停止共同黄金平台的现金贷款业务呢？

首先，许多未经许可的在线贷款机构已经突破了监管机构严格规定的36%的年化利率红线。

如果一些平台在头七天借给你3000元，利息将是300元，如果他们不能在期限内偿还，成本会更高。如果这种恶性循环继续下去，将会有巨大的金融风险。

此外，对于信用评级好的居民来说，购物时需要的消费贷款主要是到银行，因为银行消费贷款的利率肯定比现金贷款的利率低很多。

然而，信用评级较低的群体，如大学生、低收入公民和失业者，只能找到现金贷款来满足他们的短期资本需求。

一方面，这些贷款人信用条件差，不能出具好的收入证明，也不能从银行借钱，所以他们只能承担现金贷款的高利率。

另一方面，现金贷款在没有充分审计的情况下就被立即发出，不像银行，它必须经过层层审计，而且需要很长时间。

正是因为现金贷款具有上述两个吸引人的优势，这个市场吸引了更多的人参与。

正因为这个行业利润丰厚，坏账率高，所以像2345这样的企业累积超过一年的净利润就不足为奇了。

第三，有些人喜欢借新的，还旧的，不管他们的实际经济能力如何。八个瓶子只有七个盖子，总有一天会露出来。

因此，现金贷款平台极易受到交叉感染，甚至危及中国金融体系的安全。

最后，许多现金贷款平台不太担心用户的逾期和坏账。他们将这些不良资产打包给其他私人讨债公司，这些讨债公司会发现违约者通过各种手段收取欠款，有时会使用暴力手段。因此，现金贷款的出现扰乱了社会稳定与和平秩序。

2345的现金贷款业务被停止。由于担心现金贷款遗留问题的处理，公司为呆账拨备了大量款项。

现金贷款业务的暂停应受欢迎，因为它是金融体系中的一颗毒瘤，其长期存在不仅会危及金融安全，还会对社会秩序的稳定产生不利影响。

作为2345上市公司，是时候进行业务转型了，这样业务扩张才会得到更好的保障。

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