玖富孙雷：互金机构如果想发展 靠单打独斗是不行的

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财经网站5月20日报道，“如果任何一家互联网金融机构想发展，光靠它是完全不可能的”，九福集团的孙雷在2018年清华五道口全球金融论坛上说。

孙雷认为，整个产业链很长，从头到尾都很重，未来的转换成本和调整成本都很高。我们希望建立一个开放的生态链伙伴，由前端、中间和后端的伙伴组成，形成一个生态圈，共同发展。

以下是讲话的全文:

孙雷:尊敬的廖院长，霍书记，书记，老师们好，我是，很有钱。今天我与大家分享的是如何在合规之后进行创新。霍书记从宏观角度与我们分享了整个行业和金融科技的发展趋势，书记从海淀区的发展角度与大家进行了探讨。我更多地从微观上与大家分享，从九福的实践中，从微观上看我们对行业的思考。

首先，这个行业发展很快，我们见证了这个行业的发展。今年是九福成立12周年。我们成立于2006年，九福集团是一个集团公司，包括网上贷款，购物中心，人工智能技术和海外证券。互联网金融最重要的一块是九福普汇，这是一个网上贷款平台。我们已增加注册资本10亿元，用户超过6000万。我们在许多创新方面都有所创新。因为之前，我们更加重视大众创新和如何创新，我们也提出了一些探索。包括产品创新、技术创新和商业模式创新。在最近的合规监管形势下，我们觉得在监管的新趋势下，更多的应该是技术和用户体验的创新，金融产品的创新对我们的挑战越来越大，我们越来越重视合规。我们在某些方面有一些特点:100%在线，98%移动，这是基于我们的移动金融战略。多样化消费场景的布局，像霍书记给我们的关怀和指导，我们在整个过程中大力发展消费场景，希望以后与大家分享。

在整改过程中，我们取消了前年行业风险准备金的惯例，引入了太平保险和PICC两大保险公司为我们提供履约保证保险，并将相应的风险与保险公司进行了系统的直接联系。经过12年的发展，我们可以看到，无论整个行业经历了几次大的变化，在2010年和2013年，我们见证了整个行业的成长。银行的金融超市和微咨询线下商店逐渐向完全在线的移动终端转移，坚决淘汰数千家线下商店的所有团队，转向消费场景和数字金融。2017年，整个公司的战略是智能金融。公司的整个发展过程与行业和行业监管情况密切相关。有一些产品创新与大家分享，以及如何在合规监管的要求下进行创新。我们提出了一个新的方法，例如，我们引入了一个数字账户，它拥有数千张卡片。但是如果他不合格呢？他将加入银联的网络，给我们资格认证，并给我们发送各种指标来实现发卡机构的技术认证。从底层账户开始，我们需要找到托管银行来存放二级账户。我们没有场景，不像京东和阿里，他们有很强的场景。如果我们没有一个场景呢？这对我们是一个巨大的挑战。因此，我们在网上建了一个聚合商城，与京东、网易、海尔、oppo、大江等形成了一个网上消费商城。我们现在三分之一的业务来自在线购物中心业务。在离线场景中我应该做什么？我们没有商店，整个公司只有1200名员工。业务规模相当于3万至4万名员工的业务规模。我们与银联合作，银联开通的离线消费分期场景和网络中的商户可以实现代码扫描支付。

我们也有垂直应用行业场景，我们通过投资控股和股权参与投资了一系列有场景的公司。包括与中信旅游(002707，诊断股)上市公司合资设立分期旅游，包括与华润集团设立专项联合账户，以开辟线下消费场景。

因此，基于此，我们首先要强调的一点是，在今天的数字普惠金融下，我们应该关注整个场景，场景的组合变得尤为重要。我们的场景是分散的，有各种各样的场景，这些场景是通过九个财富和一万张卡片的数字账户收集的。

第二，我们也学习愉快贷款，我们也提供技术授权。我们有许多提供saas服务的公司，它们可以快速地为我们自己的场景提供方便的包容性金融服务。我们赢得了中国移动唯一一家数据建模公司的竞标，并将技术能力输出给拥有数据和大场景的公司。

在我们看来，任何一家互联网金融机构想要发展都不可能单干。而且，整个产业链很长，从头到尾都很重，未来的转换成本和调整成本都很高。我们希望建立一个开放的生态链伙伴，由前端、中间和后端的伙伴组成，形成一个生态圈，共同发展。今天，许多客人也是我们的合作伙伴。如荣360参与其交通合作和评级合作，并与好又多贷款进行技术合作，打造良好的生态圈。

我还想向你解释一下互联网金融是如何从微观角度看待行业风险的，我想表达一下我的个人观点。

首先，最大的风险是政策风险、政策的不确定性和变化等。，我们的企业仍然面临某些风险和挑战，包括合规风险。

第二，经济周期的风险。当我们的某项资产特别集中在某个特定行业时，比如有些公司专门从事校园贷款，这在现在当然是不可能的，有些公司专门从事单一类型的资产，当面临经济周期的低迷时，挑战就会集中或者系统性风险就会集中。

第三，它实际上是流动性和新汇率的风险。

第四，信用风险、信息技术风险和道德风险。互联网金融不止是一个环节，更多的人力会导致更多的风险，而人员的道德风险实际上是整个行业中非常严重的现象。

针对行业的六大风险点，对行业未来的一些展望和建议，我也提出了一些想法。

我们认为，在强监管的背景下，互联网金融未来发展的三个特点尤为明显:

首先，数字化。由数字技术驱动，它绝不能由人力驱动。这样，人力驱动回到最初的传统做法。数字驾驶和小规模通用优势是一个特点。

其次，许可可能意味着备案。我想在这里谈的一个特别的问题是合规的基础。在这个行业发展之前，我一直在不断创新。后来，根据情况，在北京市财政局和互助金协会的指导下，我们不断地进行整改和合规，也在变化中寻求改进和进步。还有很多问题，我们还在努力。然而，总体趋势可能是合规的基础，未来金融的特许经营也在这个行业，这也可能是一种趋势。

第三，全球化。中国很多行业都不能走出去，但金融科技行业自然有全球化的趋势。这项技术的出口，中国的金融技术已经能够出口到海外，包括我们在东南亚和美国的相关业务。我们发现，中国金融科技企业已经成为世界领先的金融科技企业。中国的优秀企业必将走向数字技术、许可和全球化，代表中国企业走向产业升级和全球化。这是一种趋势。

另一方面，在这种监管情况下，我们觉得也有一种技术授权。正如方将军刚才所说，“技术授权”是大势所趋。对我们来说，我们应该更多地关注数字、技术和技术的创新和推动，而不是如何思考和关注金融产品和模型，因为未来的资产管理“29号文件”出台后将获得许可和合规。

针对这些行业的风险和建议，我也想提出一些补充建议，供老师、学生和嘉宾参考。

首先，这个行业需要的东西，比如银行存款、信息披露、大数据、人工智能和区块链，可能会成为标准配置。任何公司都会提到这一点，如果没有这一点，任何公司都会感到落后。事实上，在许多区块链人眼里，像我们这样的人、优惠贷款和这里的许多客人都属于传统的金融技术。现在，在区块链看来，它们是新的，而我们是传统的，我们真的觉得这个行业的技术发展太快了。因此，对于行业有几点补充意见:

1、我们认为在这种标准配置下，完善企业的法人治理结构，建立三维风险控制体系。事实上，公司治理结构相当重要。这个行业仍然有大量的夫妻店铺，有大量相对集中的股权，大股东分别为100%、90%和70%。事实上，这种股权治理结构相对集中，不利于金融风险，就像许多金融机构要求单个大股东不得超过30%或40%一样。公司治理结构中的股东权益应该分散，这也是防范风险的一个重点。有必要提高注册门槛和注册资本，包括进入门槛。

2、从选择市场客户到完成贷款后的三维控制。从监管技术的角度来看，我们也应该从客户的准入开始。如果你只看贷款或者某个环节是片面的，那么企业选择什么样的客户群体和市场，就注定会有什么样的风险。这是第一点，应该从源头开始监控。

3.继续建设企业团队，加强组织升级。事实上，就像霍书记之前给我们的指导交流一样，从一个团队的首席风险官和整个团队的背景来看，我们可以知道公司对风险的重视程度。与此同时，我们应该加入引进金融人才和党的建设。当这个行业开始发展的时候，它发展的很快，来自互联网组织的人很多，所以发展的很快，但是在后期，由于dna的差异，风险意识和金融人才都很差。在互助黄金协会的指导下，企业在公司治理结构方面加强人才队伍建设是非常重要的，这也是未来行业准入的标准。

第二，建立数据互联，建立行业信用联盟，增加违约成本。客户的违约成本现在非常低。互助黄金行业的很多客户都没有收到央行的信用报告，违约成本很低，所以他是无良的，这个行业的违约成本相对较低。因此，应加强相关学科的备案程序，建立从业人员准入制度。在这个行业中，我们在监控客户，但我们没有监控从业者。建立一个黑名单系统供从业者访问是我补充建议的一个诉求，无论是对协会还是监管单位。同时，将提交信用报告以提高客户的违约成本，从而增加客户的违约成本。此外，行业联盟是通过区块链技术建立的，信用信息系统是从底层交易中写入的。

第三，关于建立行业客户权益联合保护中心，建立行业风险缓释和互助机制，今天我们有很多同事。事实上，我们都觉得我们特别需要在整个行业建立消费者权益保护中心，由律师和仲裁机构提供相应的法律援助，而我们却没有。如果有行业协会或监管单位，我们提供这样一种方式，我认为这是一个很好的保护消费者的方式。

第二，合规采集的自律，ar的建立，人工智能的质量检查，如果采集人员有不恰当的语言和文字，我们会直接报警，原来我们真的很难采集，因为这是一个很大的挑战，导致不同层次的外包后投诉，这也是我们呼吁通过技术手段监控整个网络。

同时，要加强投诉处理和处理机制。我特别同意方刚才的观点，很多投诉都是由黑色产品引起的。最近，我们通过警方破获了一个有2000人的微信和qq群。辩证地看，事实上，行业内银行投诉最多的是中国工商银行(601398)，保险投诉最多的是中国人寿(601628)。业务量越大，受众越多，投诉量就越大。我们应该看投诉的比例，而不是绝对数量。现在，这个行业的黑色产品包括客户申请贷款的欺诈。

第三，进入行业的壁垒，保险的引入和共同基金风险的缓解，一旦出现大的风险，从地区，从北京，从全国，我们为行业建立行业联盟，就像信托业有信托业联盟一样，很多行业都有，金融业也有。我们可以借鉴互联网金融业风险缓释机制和行业互助的建立。在霍书记的指导下，我们也加入了北京行业风险缓释的起点。

综上所述，我们强调，不要忘记你的首创精神，应该回到我们数字金融的原点，真正履行和践行我们的职责。我们还呼吁行业监管、社交媒体和公众共同监督我们的企业。我们在不断改进，希望我们整个行业会越来越好。

谢谢大家！