应推进普惠金融战略中的数字化应用

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“只要进行科学论证和反复试验，数字技术进步的成果就能与普惠金融很好地融合，从而构建一个有利于农村农业、贫困群体和中小企业发展的良好金融生态系统。”

国务院《推进普惠金融发展规划(2016-2020年)》指出，普惠金融是指根据机会均等的要求和商业可持续性原则，以可承受的成本，向有金融服务需求的社会各阶层和群体提供适当有效的金融服务。小微企业、农民、城市低收入人群、贫困人群、残疾人、老年人等特殊群体是目前中国普惠金融的重点服务对象。大力发展普惠金融可以帮助长期脱离正规金融体系的群体获得有效的金融支持，意义重大。

中国推进普惠金融取得初步成效

从近年来的实践来看，中国的普惠金融体系取得了一些成绩。具体体现在:

首先，金融服务的便利性显著提高

银行账户和银行卡金融服务的普及和实际可得性使公众能够享受传统的金融服务。根据《2017-2018年中国普惠金融发展指数》和《2019年中国普惠金融发展报告》的数据，近年来中国人均银行账户和信用卡数量一直在上升。截至2019年6月，中国行政村基本金融服务覆盖率达到99.20%，几乎每个公民都能享受基本金融服务。此外，每10，000人中pos机和自动取款机的数量(代表金融服务的实际可用性)也在增加。

二是新的支付方式和非银行支付服务有了很大改进

银行业务和服务的普及促进了银行卡服务的活动，自2016年以来，每张银行卡的交易数量大幅增加。此外，银行卡积极使用账户的比例也在增加。截至2018年底，中国活跃银行卡账户占比达到88.64%。

普惠金融的推广和建设极大地推动了非现金支付等新型支付方式的发展。2018年，中国非现金支付服务数量达到2203.12亿，同比增长36.94%；中国移动支付服务总量达到605.31亿，同比增长61.19%。除了传统的现金支付方式受到新支付方式的巨大冲击外，支付宝、微信等非银行支付机构也在发挥越来越重要的作用。自2016年以来，非银行支付机构的网上支付服务数量大幅增加，年均增长率超过70%，2018年达到5306.10项，而银行业金融机构同期仅处理了570.13项网上支付服务。非银行支付机构的网上支付金额也以年均40%以上的速度增长。2018年，中国非银行支付机构网上支付金额达到208.07亿元。

第三，农村基本金融服务继续普及

长期以来，农村地区由于收入低，居民信息收集困难，成为现代金融服务的盲点和洼地。自“普惠金融发展计划”提出以来，农村地区个人银行结算账户和银行卡发行的累计数量不断增加。随着全国行政村基本金融覆盖率的不断提高，农村居民可以逐步享受到基本金融服务带来的好处。此外，移动支付在农村地区也很流行。农村地区手机银行支付服务的数量和金额以及手机银行服务的数量都在稳步增长。无论是基础金融服务还是新的金融服务，在农村地区的普及率都在逐渐提高。

第四，增加了对传统弱势群体的财政支持

除了为所有群体改善金融服务的便利性和可用性之外，包容性金融对关键支持目标的金融支持也在增加。数据显示，2016年以来，普惠领域小微企业贷款余额稳步增长，2018年达到7.99万亿元；农民生产经营贷款余额从2016年的4.41亿元增加到2018年的5.06亿元。此外，随着近年来消费金融业务的引入和推广，消费信贷业务不断扩大，数字金融工具的创新在一定程度上促进了个人消费贷款总额的增长。2016年，中国人均个人消费贷款余额为18100元，2018年增至27100元。此外，企业家、学生和穷人也是促进包容性金融的重要受益者。企业家的创业担保、学生的学生贷款以及为穷人建立信用卡的贷款余额都在上升。特别是对穷人来说，包容性金融给予了最大的支持。仅在2018年，普惠金融就向记录在案的贫困人口提供了近4000亿元的贷款，这极大地支持了中国在2020年实现全面战胜贫困的战略目标。

部分伪包容性金融

对市场有不良影响

2000年后，互联网技术的突破不断推动金融创新，互联网和移动终端的普及使得互联网金融发展迅速。2007年，中国第一个p2p网络信用平台建立。2014年，国务院和国家发改委相继出台政策鼓励互联网金融发展，p2p进入高峰期。众所周知，p2p互联网平台不仅是互联网金融业务的基础，也是普惠金融的网络载体。但是，由于监管不到位、相关法律法规缺失、投机性高，许多非法p2p网络借贷公司打着普惠金融的旗号从事非法集资和非法借贷活动，平台上还存在资金去向不明甚至“跑”的现象，不仅给投资者造成重大损失，也严重扰乱了金融市场秩序。对于正规普惠金融，以非法p2p企业为代表的伪普惠金融的影响主要体现在:

首先，劣质平台驱逐高质量平台

存在资金链断裂、违约甚至逃跑等问题。在一群p2p公司中，政府对p2p点对点贷款的监管越来越严格。2017年7月6日，互联网金融整治领导小组发布了《关于清理整顿互联网平台和各交易场所配合非法经营的通知》，标志着全国整治p2p市场混乱的开始。2017年后，中国新的p2p平台数量一直在减少。2018年7月以后，中国基本没有新的p2p平台。数据显示，在中国加强对互联网金融的监管后，p2p平台上的投资者和借款者数量大幅下降。随着用户活动的减少，平台的营业额急剧下降，互联网平台的资本流入也持续为负。问题平台不断涌现，投资者和借款者对市场充满恐慌和不信任，互联网金融服务的频率和数量不断下降，这也使得大量企业和个人对普惠金融服务的决心动摇，极大地干扰了普惠金融服务的正常发展和可持续发展。

其次，市场流动性大幅下降

互联网平台普惠金融的实质是有效获取贷款人所需的金融支持，实现出资人的合理需求。然而，在现实中，许多小额信贷公司不冒险追求高回报。一方面，资金的使用不完全用于资助小微企业和弱势群体，而是投资于关联方的高风险项目；另一方面，同一平台上的公司未能对借款人进行尽职调查，导致资金贷给不急需的借款人或没有还款能力的借款人，造成坏账。当短期资金短缺时，缺乏风险控制管理的p2p平台只能推倒东墙补西墙，最终成为庞氏骗局。一旦平台的资金链断裂，金木公司的破产浪潮将不可避免，这将对实体经济和金融市场产生严重的负面影响。

第三，打击市场信心，导致“普惠金融”的褪色

互联网金融平台接连“打雷”严重影响了投资者和普通百姓的投资热情。恐慌将蔓延到其他金融领域，影响普惠金融的建设和发展。资本需求者对互联网平台和资本价格的心理预期也会发生变化，最终导致整个金融交易的停滞。此外，p2p和虚假众筹等伪包容性金融也增加了投资者和普通人对金融创新的不信任。对数字金融创新和新型普惠金融模式的金融支持减少，阻碍了这些真正的普惠金融公司和金融创新公司的发展。

总的来说，只要正确引导和严格监管，互联网金融的发展方向是正确的。普惠金融与互联网技术的结合是不可逆转的历史趋势。从资金流角度看，p2p平台是普惠金融的有力推动者，消费贷款、小微企业贷款和供应链金融是资金流的主要目标。对互联网金融业进行严格监管，不仅是保护投资者、借款人和小微企业合法权益的重要举措，也是促进普惠金融建设和可持续发展的长远之计。保护是整顿市场和加强监管的主要目的，而监管绝不是抑制金融创新和投资者的积极性。

鼓励数字包容性金融创新

从前面的分析可以看出，中国在基本金融服务覆盖面和推进数字普惠金融服务方面取得了很大进展，普惠金融正在逐步为被传统金融体系排斥的弱势群体服务。虽然以非法p2p为代表的伪普惠金融严重影响了普惠金融的声誉，但我们不能因为一些p2p的不端行为或失败而质疑甚至反对普惠金融的发展。只要相关监管和配套法律法规及时跟上，市场秩序就能得到维护，非法互联网金融就没有生存的土壤。

目前，有一个新现象值得关注，那就是数字技术正在加速金融创新和普惠金融建设。例如，中国银行保险监督管理委员会临沂监管局(601988)(港股03988)通过建立白名单制度、开展龙头企业试点、引入金融技术平台等方式建立了信用体系，使供应链中信誉良好的企业可以通过商业承兑汇票融资，缓解财务压力。中国太平(港股00966)财产保险公司与达达金夫联手，创新“提供和发放保险”产品的按揭贷款流程，解决了以往小微企业续贷时“过桥贵、融资慢、断桥易”的问题。中国建设银行(601939)(港股00939)依托科技力量，深化小额信贷全生命周期管理能力，实现“网上导入+大数据风险控制+自动审批+还款”，为中小企业提供7×24小时全方位金融服务。

除了传统金融机构之外，新兴的数字金融机构也在不断为包容性金融事业做出贡献。东方微银行引入大数据技术，缓解了信息不对称，解决了小微企业的抵押担保问题。伟众银行覆盖数万个pc服务器集群和数百个关键系统，利用互联网技术为客户提供7×24小时服务。北汽金融公司利用金融技术建立了不同类型客户的需求和风险模型，为广大中小微经销商量身打造了进入门槛低、覆盖率高、产品设计合理的“金融超市”。

因此，无论是推广传统普惠金融还是发展数字普惠金融，都是利国利民的好事。特别是2020年，中国和世界都遭受了新冠肺炎疫情的冲击，大量企业，特别是小微企业，正在经历破茧重生的过程。发展摆摊生意，实现脱贫和帮助弱势群体的目标，都需要包容性经济。在互联网金融市场早期，对一些非法p2p公司的整顿也非常流行。市场需要法律和规则，但它也需要适应当地的条件，并积极引导，绝不能过度，阻碍创新和企业家。我们相信，只要进行科学论证和反复实验，数字技术进步的成果就可以很好地与普惠金融相结合，从而构建一个有利于农村农业、贫困群体和中小企业发展的良好金融生态系统。

(作者是中国建设银行上海市第五支行副行长)