盘和林：普惠金融是解决“714高炮”之道

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我们需要从系统中打击非法借贷活动，如“714高射炮”。此外，更重要的是大力推进普惠金融，以满足消费者的个人融资需求。这是解决非法借贷活动的好策略。

作者:潘鹤林，著名青年经济学家、著名金融评论员

3月15日晚，央视3.15晚会曝光了“714高射炮”小额贷款骗局，许多贷款平台被央视点名，包括快易贷、快贷包、小肥羊、花、机器等。与此同时，如信贷导航和荣360贷款超市也命名。“714高射炮”叫什么“吸血馒头”？

所谓的“714高射炮”是指期限为7天或14天的高息网上贷款，“714”是指贷款期限，“高射炮”是指其高额的“砍头利息”和“逾期费用”。这些平台中的大部分都以砍头利息、滞纳金、手续费等形式扣除20%-30%的贷款本金。还款期满后，借款人必须在归还本金的基础上支付逾期违约金，这通常是很高的。

事实上，随着中国经济的发展和对外开放的扩大，各种各样的奢侈品已经成为许多消费者追求的对象，导致了目前的“超前消费”现象。

根据《2017年青少年消费趋势数据报告》，月收入超过4000元的青少年申请信用卡的比例超过76%。与此同时，根据其他权威数据，目前中国开设花店的人数超过4500万，平均每四个人中就有一个90岁以上的人使用消费信贷产品。居民的杠杆率从2008年的18%飙升至近50%。朋友圈明亮美丽，生活精致。事实上，有无数的“隐形穷人”负债累累。

超前消费带来的个人理财需求催生了“714高炮”等非法网络借贷平台。通过正规渠道到银行申请贷款门槛高，手续麻烦，时间成本高。然而，这种网上贷款平台只需要手机来处理，资金会在填写几个表格后立即到达。虽然扣除了大量的砍头利息，但仍能解决许多人的迫切需求。同时，正式渠道也需要大量的证明信息。许多年轻人没有还款能力，所以很难获得贷款资格，所以他们不得不选择网上贷款平台来满足他们的提前消费。

此时，盲目压制网上借贷平台只会让消费者和平台继续寻找“法外场所”。只有发展普惠金融，满足市场上大量个人融资需求，才能真正解决问题。

在经济学中，如果强制性价格政策高于市场均衡价格，就会导致黑市交易以及个人贷款。当我们将时间和其他成本无差别地转化为资源时，我们会发现通过正规渠道申请贷款的短期“价格”高于网上贷款，因此需要短期融资的消费者更倾向于“714高射炮”等非法网上贷款平台。

因此，我们需要大力发展普惠金融，为消费者提供快速便捷的合法个人融资渠道。银行等合法金融机构需要在控制金融风险的前提下，加强金融创新，尽可能满足个人和小微企业的融资需求。

银行可以通过循环贷款和不还本展期贷款的方式降低贷款业务的周转成本；推进商业汇票快速贴现、快速保险理赔等服务，解决个人和小微企业贷款抵押物价值低与银行资本风险防控的矛盾；同时，为了保持银行的盈利能力，创新抵押贷款+住房贷款等打包产品，盘活抵押品；提高贷款审批速度，减少复杂的管理环节，逐步将线下服务转化为在线应用，让消费者更加方便。

同时，完善的信用报告机制也将有助于普惠金融的实施。正如中国人民银行副行长潘所言，我们需要进一步完善信用信息体系，建立完整的个人和企业信用信息机制，借用互联网和大数据技术为信用信息产品和服务创新提供数据基础，逐步用信用信息替代抵押物。部分作用，减少资源占用；大力发展征信机构，以市场为导向培育征信市场，提高征信市场整体水平。

然而，现实之外的不合理消费也是许多消费者陷入非法网上借贷平台的原因之一。消费者应该树立合理的消费观念。与作为发达国家的美国相比，在一项针对美国年轻人的调查中，60%的受访者没有一款价格超过2000美元的产品，超过一半的人在电子产品上的花费不到500美元，这与中国年轻人使用数千部苹果手机和耳机的事实形成了鲜明对比。根据经济学中的生命周期假说，人们应该根据自己的生命周期做出合理的消费决策，而处于学习阶段和职业生涯初期的年轻人应该正视自己的收入水平，抑制过度消费需求。

我认为，我们需要从系统上打击非法借贷活动，如“714高射炮”。此外，更重要的是大力推进普惠金融，满足消费者的个人融资需求。这是解决非法借贷活动的好策略。

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