莫开伟：7000元网贷变成50万 “714高炮”深思

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“714高射炮”，一个新的“金融术语”，被认为让许多老金融家深感惭愧，因为这个术语在过去闻所未闻，直到今天它才真正打开了人们的大脑。

作者:凯威财经(凯威财经)作者:莫凯威

央视3.15晚会曝光了“714高射炮”小额信贷骗局，许多贷款平台被央视点名，包括快速便捷借款、快速贷款宝、小绵羊、日用花卉、机米；与此同时，如信贷导航和荣360贷款超市也命名。

“714高射炮”，一个新的“金融术语”，被认为让许多老金融家深感惭愧，因为这个术语在过去闻所未闻，直到今天它才真正打开了人们的大脑。

那么，什么是“714高射炮”？所谓“714高射炮”是指期限为7天或14天的高息网上贷款，“714”是指贷款期限，“高射炮”是指其高额“砍头利息”和逾期费用。

这些平台大多以扣发利息、滞纳金、手续费等形式扣除20%~30%的贷款本金。还款期限届满后，借款人将在归还本金的基础上支付逾期违约金。

为什么“714高射炮”生来邪恶，用风和火燎原？从目前来看，现金贷款、校园贷款、首付贷款、p2p平台等平台受到严格监管后，一些别有用心的非法金融组织被切断，换上了马甲，以全新的方式出现，打着金融创新的幌子，实施非法高利贷业务。例如，“714高射炮”就是要收缩现金贷款平台上的贷款业务，从原有平台剥离新业务。与此同时，这些非法高利贷网络平台在投资管理、财富管理、股权众筹、消费金融、洗车信托等方面的出现。，也让监管机构始料未及；

此外，一些网上平台还经常持有当地管理部门颁发的相关业务资格许可证，这使得金融监管部门更不敢轻易介入监管，使得非法网上借贷平台像“野草”一样无序蔓延，遇到适宜的气候和土壤时迅速膨胀，使得一大批缺乏金融风险防范意识的社会弱势金融消费群体成为他们的“饕餮大餐”。此外，我国仍存在低收入群体或金融弱势群体，他们有巨大的金融消费需求，但无法满足正规金融机构的贷款门槛。当他们合法的金融消费需求无法在正规金融机构实现时，他们将不可避免地投入“714高射炮”和“温暖”的怀抱，就像飞蛾扑火一样。

此外，火上浇油还有另一个原因。虽然一些贷款超市不放贷，但它们通过持续的流量分配形成了一种双重的下游产业链关系；拥有为不同客户服务的不同贷款超市和贷款利率的现金贷款机构通常会共享借款人并相互推搡，将借款人推到借款成本更高的平台上，从而将借款人困在债务陷阱中。

看到“714高射炮”在中国大地上肆意肆虐，大量社会弱势金融消费群体被其高利润剥削和暴力讨债所欺凌，不断诱发社会和金融案件，每一个有良知的中国公民心中都会感到极度的痛苦和悲哀，纷纷发出强烈的呼吁，要求各级政府挥出重拳，亮出宝剑，对“724高射炮”进行“还击”，将其彻底击溃

但是，为了彻底遏制“714高炮”暴利贷款的进一步蔓延，扰乱金融秩序，彻底铲除其赖以生存的社会土壤，政府各监管部门和全国人民都需要做出努力反思。我们应该关注哪些方面？就目前的现实而言，有四个问题值得努力去弥补制度和重新分配监管权力:

在金融创新中，要坚持主动性和审慎性相结合的原则，不要操之过急。金融监管要始终引领金融创新，确保金融监管创新的合规性和合法性，尤其要加大对利用金融创新之名牟取暴利的非法金融活动的打击力度。

当前，监管部门和各种社会金融组织都应摒弃先创新、后监管、先混乱、后矫正的思想认识倾向，不要只追求金融创新而忽视金融监管，坚决杜绝以创新为幌子，利用非法利润的虚假金融创新行为。

当前，中国金融生活中的所有金融混乱再次表明，如果金融监管不能走在金融创新的前面，金融立法滞后，金融监管宁愿不创新，因为没有有效的监管和约束机制的金融创新将使整个社会付出巨大的代价。例如，当前的金融创新无疑无异于纵容社会金融事务的野蛮发展，使更多有金融消费需求的人成为“瘾君子”，饮鸩止渴。

在金融改革中，要坚持“两条腿走路”的原则，更好地为企业和居民服务，实现金融服务的全覆盖，使金融真正成为促进经济发展和社会文明进步的“孵化器”。

目前，中国的金融改革存在一定的偏差。金融服务改革的重点主要是大、中、小企业。居民个人尤其是社会弱势金融群体的金融服务改革不够，相应的制度安排不到位。虽然包容性金融服务已经实施，但它们远未实施或难以实施。因此，在中国金融改革的下一步，我们应该把服务个人居民放在与改善企业金融服务同等的位置。特别是，正规金融机构不仅可以服务于大、中、小企业，而且忽视了居民个人的金融消费需求；

如果我们只注重解决企业的融资问题，而对居民合法的金融消费需求视而不见，中国的金融改革就不会到位，更谈不上成功。这也预示着中国的普惠金融服务永远达不到预定目标，各种非法高利贷平台如“714高射炮”如雨后春笋般涌现，使更多的人陷入精神设计的陷阱，成为手中的“温柔猎物”。

因此，下一步，正规金融机构要切实提高政治责任感和社会大局意识，把推进普惠金融服务作为重要的金融使命，根据人们的金融消费需求，不断创新金融服务产品和金融服务模式，不断下沉金融服务机构和实力，让社会和金融弱势群体也能从正规金融机构获得资金，满足有效合理的金融服务需求，铲除非法网上借贷平台滋生的社会土壤。

在金融监管中，应考虑如何构建一个反映灵敏、合作有效的大型社会金融监管体系，消除目前仍然存在的监管混乱，如监管不协调、监管体系脆弱、监管立法和手段滞后、监管意识薄弱、监管权责不清等。，彻底改变监管模式，充分发挥监管机构的精确打击能力。

从目前的现实来看，“714高射炮”不是一个偶然的产品，而是一个经过长时间潜伏而“成长”的金融“新生事物”。在其疯狂的生产过程中，正是因为没有完善的、立体的社会金融监管体系。中央金融监管部门与地方金融监管部门之间存在着很大的监管缺口甚至矛盾，这给“714高炮”超盈利贷款留下了各种机会

特别是，我们必须看到，这些在网上贷款平台上能够做得很好的各种非法金融组织有其深厚的背景，甚至有很多人支持他们；如果普通人想进入这些领域，就不可能获得生存和发展的机会，这可能已经被监管当局“扼杀”了。

因此，为了彻底解决“714高炮”的超额利润贷款问题，当务之急是摧毁这些非法金融组织背后的“保护伞”，这样才有可能真正扫除金融监管道路上的各种障碍，达到真正整顿金融秩序的目的。显然，目前监管机构单独存在，或者说地方政府和中央政府之间没有相互整合，监管资源也没有整合，因此监管模式的“两张皮”模式不能再继续下去。

还应该指出的是，目前，中国的金融立法滞后，从未跟上金融监管和创新的需要。近年来，我国非法高利贷金融组织或非法网络平台屡禁不止的主要原因是它们没有被纳入正规的金融法律监管轨道，仍然漂浮在合法与非法的灰色地带，这使得“714高射炮”的地位越来越大，越来越多的消费者受到炮轰。显然，要彻底结束这场金融混乱，金融立法需要及时跟上。

在对社会公众金融消费意识和金融风险防范意识的教育和引导中，要及时跟进，将其放在与金融创新同等重要的位置，树立风险意识跟不上金融创新就失败的观念，牢牢把握金融创新和金融风险防范意识的宣传，转变全社会的金融消费观念，提高金融风险防范意识。

“714高炮”超盈利贷款泛滥的原因在于部分金融消费者的贪婪和墨守成规，以及他们过度的金融消费观念和盲目攀比的金融消费意识。特别是，一些没有经济购买力的人试图参与一些不公平的社会和经济活动，如借钱赌博和嫖娼等。这些人借钱只是为了追求刺激，根本不想还钱，最后陷入了网上高利贷的泥潭。

此外，我们还必须看到，许多人已成为“714高射炮”，并被任意屠杀为他们的超级利润贷款。他们也只是贪图一时的金融消费乐趣，而忘记了长期的金融消费风险。他们在不知不觉中变成了用温水煮的“青蛙”。初始利率可能不会很高。当他们负担不起时，他们将继续积累贷款债务，当最高利率达到2000%时，他们将只能承受。

因此，要消除“714高炮”的超盈利贷款，必须加大对全民金融消费的宣传教育和引导力度，让人们树立基于现实和自身经济能力的消费观念，坚持摒弃超前消费和过度消费的意识；树立金融风险防范意识，增强对各种金融创新的认识，特别是增强识别虚假金融创新活动的能力，避免落入高利贷网上贷款平台的陷阱。

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