莫开伟：“贴息存款”这个怪胎该打掉了!

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近年来，许多银行储户一再暴露银行账户中的存款不见了。通过调查发现，大部分都与银行的“贴现存款”有关。

作者:凯威财经(凯威财经)作者:莫凯威

近年来，许多银行储户一再暴露银行账户中的存款不见了。通过调查发现，大部分都与银行的“贴现存款”有关。

贴现利息存款简单地解释为客户在银行存款时按约定的利率向存款人支付一定的利息，然后在存款到期时按中央银行设定的利率支付指定的利息。

近年来，因贴现存款导致存款人存款“神秘消失”的案件不断增加，从热钱较多的江浙省迅速蔓延到全国各地，从省会城市到小县城，甚至涉及到国有银行。

贴现存款的本质多年来一直是银行藏在深宫里的怪胎，在银行的精心培育下，贴现存款正在发展，催生了“阳光贴现”和“非阳光贴现”两种类型，即银行与符合贷款条件的企业合作，让贷款企业拉存款、贴现储户，这就是阳光贴现；

对于不符合贷款条件企业，如果他们通过货币经纪人与银行里的幽灵合作，给储户一个折扣，这就是所谓的非阳光折扣。这个怪胎造成的伤害已经引起了监管当局的注意，并被监管当局制止。特别是2014年9月11日，银监会、财政部和央行在《关于加强商业银行存款偏差管理的通知》中明确禁止计息存款。

然而，直到今天，为什么贴现存款怪胎还没有死去，它的幽灵还在不断地伤害着人们？在我看来，有四个原因。

首先，商业银行存款增长异常的评估机制是第一个原因。只要商业银行的存款评估机制不变，“贴现存款”仍将有生存土壤。随着金融脱媒和社会资金分流，银行吸收存款越来越困难。为了获得绩效佣金，一些账户经理必须采用一些不规则的存款提取方法，如“贴现利息”。

此外，银行内部管理不够严格，客户经理被忽视，这也是一个重要原因。

第二，由于银行规避信贷监管的规模，一些银行面对有还款能力的企业申请贷款。考虑到贷款规模，他们通过贴现存款的方式巧妙地规避了信贷规模的监管，从而达到扩大信贷业绩、赚取利润的目的。

第三，银行急于转嫁存款成本。从原来的银行秘密支付贴现存款到企业支付贴现存款，银行巧妙地实现了存款成本的转移，企业获得了贷款，形成了一条巨大的灰色利息链，银行、银行员工和资本经纪人都得到了好处，大家都很高兴。银行对此很满意。

第四，监管处于灰色地带，由于手段隐蔽，取证困难，监管部门一直忽视监管，查处不力，不足以形成威慑，导致贴现存款屡禁不止。

从表面上看，贴现存款似乎解决了银企融资的矛盾，但实际上却无异于饮鸩止渴。时间越长，银行中毒越深，储户的盲目和受损就越大，对经济的毒副作用就越明显。

经过仔细研究，有三种危害:

首先，它导致了银行间的不公平竞争，提高了利率，扰乱了正常的存款竞争秩序。贴现存款是所有不能公开的地下活动。如果一年期存款年利率为3.5%，贴现率为2.1%~2.3%，存款利率实际上提高到6%左右，有的可能更高。因此，即使商业银行对贴现存款的竞争越来越激烈，也会提高存款的整体利率，不利于存款市场的健康发展。

其次，它为资质差、别有用心的企业提供了“骗钱”的渠道。

从存款A贴现存款失踪案来看，大部分是不合格的贷款企业为骗取储户资金而产生的，银行的一些“内鬼”利用内部控制漏洞，积极配合企业骗取储户资金，不仅导致了储户资金的诈骗和损失，也为企业和银行家共同犯罪提供了机会，滋生了大量的违法犯罪案件。

此外，由于计息存款资金的缺失，银行无论如何也难以逃脱，这不仅增加了银行赔偿的法律责任风险，也增加了商业信誉风险，严重损害了银行的社会形象。

第三，它增加了资本成本，增加了企业负担，这相当于缓解了实体经济的融资困难和昂贵的融资困难。

据调查，通过“阳光贴现”，大企业的实际贷款利率约为9.5%~10%，而小微企业的贷款利率较高。“非阳光贴现”的实际贷款利率在10%至15%之间。

然而，杭州联合银行的大部分有问题的存款都有13%的贴现利息，即存款人在存款后获得13%的一次性利息。

可以看出，贴现存款怪胎是寄生在银行的“毒瘤”，现在是商业银行下定决心切断它的时候了。监管部门要加大监管力度，加大调查力度，动员社会各方面力量参与，建立立体监管体系，对目前仍隐藏的贴现存款进行“追堵”，净化存款市场环境，保障人民资金安全。

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