汽车金融蓝海的保险解法

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汽车金融蓝海保险解决方案 自2009年以来，中国汽车产业一直保持高速增长态势，产销量居世界第一，在全球汽车市场脱颖而出。自2018年初以来，中国汽车市场已显示出疲态。下半年，乘用车销量继续呈现同比负增长。全年全国汽车销量达到2808.1万辆，同比下降2.8%。这是中国汽车年销量28年来首次出现年度下滑，中国汽车市场迎来了新的转折点。与此同时，汽车金融业的发展与汽车市场背道而驰，继续快速增长，吸引了汽车产业链上的众多资源积极投资布局。2018年11月14日，郑东汽车金融h股ipo申请获得上海银监局筹备组批准，有望冲刺汽车金融的第一股，汽车金融领域迎来了一个巨大的发展机遇期。

由于汽车产业结构的调整、汽车消费的升级和社会基础服务设施的不断完善，汽车金融需求迅速释放，市场规模迅速扩大，行业影响力不断增强，为汽车金融和保险的发展带来了难得的机遇。

1.汽车行业的焦点不断转移到售后市场

从国外的实践来看，汽车服务业占发达国家汽车产业价值链的57%，汽车金融是整个汽车产业中利润率和价值贡献率最高的行业，分别达到40%和23%。相比之下，中国汽车制造和汽车零部件销售的利润占总利润的80%，而包括汽车金融在内的汽车服务市场的利润仅占11%。随着中国汽车消费市场的下滑趋势、新车销售成本压力的加大和前端销售利润的稀释，汽车产业链中的经营和资源重心不断向汽车售后市场转移，汽车行业的盈利模式发生了快速变化，汽车金融在整个产业链中的地位日益增强。

2.汽车消费信贷需求继续强劲增长

2010年以来，中国汽车金融消费信贷保持了25%以上的复合增长率，2017年汽车金融消费信贷规模达到1.16万亿元。一方面，由于过去十年汽车销量的快速增长和庞大的汽车股票市场，为汽车消费信贷提供了巨大的基础资源；另一方面，由于汽车消费者结构的变化和汽车金融产品吸引力的增加，新兴汽车金融产品更青睐的90后消费比重正在上升，预计到2025年其消费比重将达到54%，逐渐成为汽车消费市场的中坚力量。同时，汽车金融公司、汽车经销商等机构根据消费者需求不断推出具有市场吸引力的创新产品和服务，为汽车金融市场的拓展发挥了重要作用。与发达国家汽车市场平均70%的金融渗透率相比，目前40%的渗透率在中国空仍有很大的发展空间。据估计，2020年中国汽车金融消费信贷规模将达到2.4万亿元，增长前景极其广阔。

3.汽车金融业的发展基础不断巩固

汽车金融涉及的主题多，业务场景复杂，需要多方合作。日益坚实的社会和产业环境为汽车金融的发展奠定了坚实的基础。第一，有效的政策支持和引导。监管部门在融资渠道、消费信贷、风险控制等领域相继出台了一系列支持、引导和规范政策。，在有效规范和防范行业操作风险的基础上，大力鼓励和支持发展汽车金融消费信贷。第二，信用体系越来越完善。中央银行信用信息系统不断完善，互联网信用信息发展迅速，社会信用评价的维度和广度不断深化。第三，信息技术支持不断加强。创新和技术的有效应用，从汽车金融业务贷前审核到审批和贷后管理，在不断提高业务运营效率的同时，实现了更好的业务风险筛选和控制，从而形成了对行业发展的有效支撑。

在当前监管严格的金融环境下，规范汽车金融消费信贷市场势在必行。监管合规的压力将不断将市场上的汽车金融业务挤压到保险领域，保险将在汽车金融行业发挥更加积极的作用。

保险作为汽车金融领域的重要组成部分，充分发挥保险保障功能和风险管理功能，积极融入汽车金融行业，将对推动汽车产业转型升级、构建可持续健康的汽车生态、服务高效诚信的社会治理体系起到重要的助推作用。

1.通过绩效保险和信用增级，构建多层次、广覆盖的汽车金融包容性体系

9月20日，国务院鼓励保险公司在风险可控的前提下，加强银行、消费金融公司和保险机构的合作，开展消费金融业务创新，为消费信贷提供融资和信用增级支持。通过绩效保险的信用增级功能，可以有效解决需要汽车金融资金的机构或个人信用不足的问题，特别是对于资金需求真实、交易业绩或信用记录良好、还款来源可靠的企业或个人，借助保险，可以有效提高其融资能力，降低融资成本，刺激汽车金融消费信贷需求，实现更广范围、更深层次的金融包容性。

2.发挥保险保障作用，建立平稳可靠的金融机制

在汽车金融履约保险业务现场，被保险人未能履行贷款合同约定的还款义务，视为保险事故，保险公司根据保险合同对被保险人未偿还的贷款本息进行赔偿，以确保被保险人的投资本金和利息不发生损失。绩效保险模式的规范运作可以有效解决资金提供者对资金安全性的担忧，加强对投保人现金流量风险的有效控制，在资金的需求方和供给方之间建立一个相对平稳可靠的融资机制，有效维护市场各方对汽车金融消费信贷的信心。当然，为了有效控制业务风险，该模型对保险公司的风险审查、收集和回收、精算定价等能力提出了很高的要求。

3.完善汽车行业交易链，构建多赢的汽车生态新格局

借助基于情景的保险产品和服务，保险公司可以有效地融入汽车产业链中几乎所有的交易情景，有效地打开汽车行业销售和维修前后的前端和后端，成为连接资本端和资产端的重要环节和中转枢纽，有效地连接汽车产业链上下游的许多主体，如原始设备制造商、分销商、金融机构、金融租赁公司、维修公司和服务提供商。通过线上线下平台的结合，深度对接和满足B、C两端的汽车金融服务需求，促进汽车产业链各环节的互联互通和深度融合，实现汽车产业链完整统一的闭环，在构建全新汽车生态的过程中实现多方合作、互利共赢。

4.渗透车辆相关资产风险管理，防范和化解系统性风险

汽车金融行业资本机构的客户筛选呈现出非常明显的梯度效应。银行筛选出最好的客户，汽车金融公司和金融租赁公司依次跟进。风险控制意识和信用状况最差的客户被推至资本成本最高的互联网金融平台。2017年，中国p2p车贷市场交易规模达到2477亿元，近四年复合增长率达到89%。在竞争的压力下，许多汽车贷款平台开始价格战，放松风险控制，采取“先贷后贷”的经营策略。平台过期，坏账率上升。这些银行表外高度非标准资产风险积累严重，缺乏有效的金融监管工具，导致系统性风险暴露巨大。通过有效整合严格可靠的网上风险审计管理系统和丰富广泛的线下汽车产业链资源，保险公司可以保证贷前审计的有效性，对汽车贷款资产进行渗透管理，更好地对线下车辆进行跟踪管理和处置，及时发现和管理风险暴露，有效防范和化解系统性风险。

5.改善汽车金融信用环境，构建社会信用体系

2017年，中国汽车保有量达到2.17亿辆，汽车金融普及率迅速提高，汽车金融消费信贷逐渐成为社会信用评价体系关注的重要领域。保险融入汽车金融领域，可以从以下两个方面积极参与社会信用体系建设:一是通过风险管理和理赔数据处理，真实反映银行表外和高度不规范汽车相关资产相关机构和人员的信用状况，建立黑、白、灰名单，有效补充银行信用信息系统；二是运用高门槛的承保风险筛选、差别化风险定价机制、风险管理机制和工具，对汽车金融资本端的风险状况进行分级，运用保险杠杆惩恶扬善，鼓励风险管理优化，形成良性的信用引导机制，改善汽车金融行业整体信用环境，为构建全面、良好、健康的社会信用体系提供有力支撑。

保险可以有效地连接汽车产业链中的多种资源，特别是实现资本端和资产端的有效对接，贯穿汽车产业链的中下游，并充分融入汽车制造、购车、用车和换车的整个生命周期。从需求场景出发，依托“资金+保险+服务”的形式，我们将与汽车金融行业的多个实体合作，整合多种资源，为“人+车+生活”的新型汽车产业生态注入强大活力

1.为“制造汽车”的可持续性和创新性提供强有力的支持

汽车制造业是资本密集型产业，资本需求高，消费快。汽车生产和库存对融资的需求很大。贷款保证保险产品的推出，可以有效盘活汽车制造过程中的融资体系，建立可靠稳定的融资机制，为汽车制造企业引入持续、稳定、低成本的多渠道金融支持。同时，汽车制造中的创新风险，尤其是零部件设计和制造中的创新风险，是制造企业关注的重要风险点。借助产品质量保证保险和产品质量责任保险，可以转嫁创新R&D和制造企业零部件生产的风险，解决汽车制造业突破性创新的后顾之忧，推动行业创新发展。

2.为“购车”提供“b+c”综合金融服务计划

由于汽车的平均价值较高，人们习惯于去商店看车试驾，而主机厂在汽车销售中处于强势地位，建设一个中等规模的中端品牌4s店的成本为4000万元至1亿元，库存深度一般为1.2个月至2个月，以保证正常销售。因此，汽车经销商开店成本高，需要大量的库存周转资金，因此开店和库存融资需求旺盛。利用融资贷款保证保险增加经销商群体的信用，可以有效增加金融机构的授信额度，降低资本成本。特别是对于规模小、财力弱、无法从制造商和银行获得资金支持的二手网络、大卖场和二手车经销商来说，保险的介入对于他们获得稳定的融资非常重要。在购车流程的C端，汽车消费贷款保证保险、融资租赁保证保险等产品可以有效满足客户在各种交易场景下的资金需求，解决资金方的风险转移，实现多赢，进而在B端和C端携手开出正确的药方，提供有针对性的金融服务解决方案。

3.为“用车”提供“保险+服务”的一揽子解决方案

除了传统的汽车保险产品之外，保险还可以在客户的汽车使用中提供一系列的金融产品和服务。例如，对于有资本需求的业务场景，如汽车按揭，引入贷款保证保险可以有效满足市场对灵活融资形式的迫切需求，严格管理风险控制，真实反映交易环节的各种成本，降低汽车相关融资水平，降低融资成本，提升交易和融资效率。又如，将产品质量保证保险产品与线下汽车行业资源整合，为平行进口汽车的维修提供保障，可以解决“无保障”的困境。再比如，汽车延保保险、滑板车保险等产品与维修、保养、检测等各种服务有效融合，开辟汽车金融服务链，为汽车客户提供放心、高效、便捷的用车、保养、修车服务体验。

4.为“换车”提供多场景、全方位的服务保障

随着中国汽车市场新车销售的转折点、汽车保有量的不断增加以及人们对汽车消费的日益理性和务实，汽车售后市场，尤其是二手车置换交易，将产生巨大的需求。中国二手车的金融渗透率近年来增长迅速，目前已超过20%。然而，与发达国家50%以上的平均水平相比，仍有很大的发展潜力。二手车金融普及率的快速提高离不开二手车贷款担保保险的有效支持。保险有效整合了二手车交易中的管理层、汽车经销商、客户等各方，畅通了交易渠道，透明了交易过程，降低了交易成本，提高了交易效率。同时，借助机动车辆重置成本补偿保险，还可以为符合车险基础上的支付条件的用户提供新的服务，保险公司将承担车辆重置过程中的折旧和折旧费用，或者使用残值保险补偿车辆重置过程中超出预计价值的残值差额，从而为客户提供多场景、可选的车辆重置保险产品和服务。

目前，汽车金融领域发展迅速，租赁、购买、“互联网+新零售+汽车金融”等新模式和新形式层出不穷。创新的商业情景和商业模式不仅为汽车金融的发展带来了良好的机遇，也给行业的持续健康发展带来了巨大的挑战。保险是汽车金融行业中专注于风险管理和担保的产品和服务提供商。经过汽车金融业务复杂的交易关系和资产打包，风险被转嫁给保险公司。渗透资产管理，严格控制前端承保风险，已成为保险公司做好汽车金融业务的基础和前提，这就对保险公司的风险审计技术和风险管理能力提出了更高的要求。面对业务的蓝海，保险公司不能贸然出击，盲目抢地，抢规模，而是要量力而行，一步一步来，真正立足于保险保障产出，有效整合产业链的多方资源，充分利用创新的生存技术手段和风险管理工具，形成线上线下的有机联系，打造安全稳定的风险管理体系和灵活高效的业务支撑架构。在积极融入汽车金融业创新浪潮的过程中，我们将充分发挥保险的风险管理和保险保障功能，帮助汽车