技术赋能新社区金融

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如今，许多银行和其他金融机构都在探索社区金融。基于互联网、大数据、云计算和人工智能等新技术的社区金融发挥着独特的作用，笔者称之为“新社区金融”。笔者认为，新社区金融具有独特的价值和使命。与传统的社区金融相比，新社区金融的最大特点是具有技术赋权，促进了社区与金融的重新整合。

2015年，当作者带领一个团队访问富国银行时，富国银行的高级副总裁说，许多中国人会问富国银行是如何进行社区融资的。事实上，富国银行的主要焦点不是社区金融，而是金融技术。近年来，越来越多的金融机构声称在从事金融技术。富国银行对金融技术的关注等同于放弃社区吗？答案是否定的。他们利用金融技术重建社区银行和金融服务体系，这是他们的路径依赖。即使他们想摆脱以前的社区银行，他们也必须在原有基础上做金融技术。

中国的新社区金融以一种全新的思维方式诞生，并借助金融技术缩小规模，具有极大的后发优势。与传统的社区银行富国银行不同，它存在路径依赖的问题。新的社区金融应充分发挥技术赋权的内在优势，实现社区与技术的重新整合。如何将社区居民的需求与技术联系起来，形成一种新的生态，并通过新的金融技术实现更高的效率、准确性和低成本，这是技术授权需要做的工作。

我们这一代人生活在正确的时代，许多技术已经在新的技术革命中出现。有了移动互联网，我们可以随时与社区成员联系。大数据可以从不同的维度展现客户形象；有了担保机制，除了现场观察人们的行为特征外，还可以利用人工智能，通过数据与各种维度和属性的结合来分析和担保信用；最新的区块链技术将使每个人都能保存和巩固区块链的数据，这可能会给社区金融带来新的面貌。因此，技术授权将使社区金融成为一种新的社区金融。

现在，“授权”这个词的泛化有点过分，所以有必要理清源头，从本质上把握授权的概念。通过查阅文献，我们发现“赋权”一词是电器时代的产物，其原意是通过机械设备将电能从一端传递到另一端，而电能的传递又允许另一端接受电能并做功。后来，在电子商务兴起后，软件业提出软件可以赋予电子商务权力，这是授权一词的延伸和发展。然而，当时还看不到赋权的真正内涵。今天，我们已经清楚地看到，在电子商务时代，企业被允许接受和使用技术，而大数据时代的数据已经成为新的经济动能。授权意味着客户可以获得金融机构和科技企业数据支持的智能转移，这样客户就可以更好地了解自己，并在新技术数据的支持下做出更高效、更准确的决策。新技术通过数据授权和智能传输增强了社区的能力。

新动能如何推动社区重建？以物业服务为例，传统的物业公司可以为社区做很多服务工作，但过去他们并不称之为授权，因为它没有互联网、大数据和其他工具的支持。现在，物业公司也建立了自己的电子商务平台、数据管理系统和综合服务平台，可以扩展更多的服务。

在线社区自bbs时代就已经存在，但真正影响实体的是o2o。通过微博和微信，社区得到了重建，社区居民的活动模式也发生了转变。我之前看到的是，社区里有阿姨们在跳广场舞，但是现在有网络社区发起购物，然后去实体空房间交流。o2o连接的新社区使金融服务产生新的合作模式和信息交流机制。

要实现具有技术授权的新社区金融，必须有两轮驱动。首先是技术创新。新时代的最大特征是新一轮科技革命的推动。我们应该积极拥抱这些新技术并广泛应用它们。在过去的五六年里，中国的技术应用和市场规模已经产生了巨大的商业价值，因此有必要加强技术的原始创新，解决未来技术的关键问题。第二，制度创新。目前，制度创新的滞后已经影响到中国经济和社会的创新与发展。尤其是金融技术是中国最大的市场，但相关政策却面临争议。甚至世界上有人说中国人声称中国的金融技术走在世界的前列。为什么中国人在全球金融技术治理中没有发言权？换句话说，中国金融技术的制度创新是落后的。对于网络金融和金融技术治理，笔者提出了一套概念，即软法律治理、柔性监管和动态合规。中国的金融监管当局也形成了丰富的监管理念和做法，但没有得到很好的总结、提炼和推广，因此没有得到全球的认可。新社区金融的制度创新应从全球视角进行规划和推进。

近年来，英美等国正在进行所谓的金融技术沙盒监管实验，这实际上是一些想法加一点实验，还在探索过程中，今天还不能称之为成功。中国的网络金融和金融技术积累了丰富的实践和理论成果，特别是在金融技术和网络金融领域创造的中国项目和模式，值得中国学术界和媒体进行更多的研究、总结和宣传报道，更好地讲述中国的金融技术故事。

(作者是中央财经大学教授，中国互联网金融创新研究院院长)