李林鸿：银行网络金融的“第二春”要来了？

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作者:金融专栏作家李

这两天，银行网金部的同志们都很忙。

首先是央行支付结算部的55号文件，然后是银联行业管理委员会秘书处的8号文件，上周是央行的85号文件。这不包括此前当地人民银行银监局发布的相关风险管理文件。这一波密集的文件以熟悉的速度发布。

官方文件总是稳定的，其风格无非是“要就要”。我不得不说汉语博大精深，它真正考验着人们的理解能力。既有讽刺也有讽刺。几句话组成一个句子，但它可以导致无尽的解释。这里的真正含义只能理解，但很难表达。

从这一波文件来看，尤其是关于电子账户验证的相关条款，专业人士似乎已经嗅到了网上金春的气息。这是2013年后的又一波互联网金融吗？

“未来监管将只允许法定清算机构参与金融业账户核查业务。同时，依托成熟的银联四要素验证业务，完成第二类和第三类账户的银行开户验证，为银行业使用更具互联网特色的新账户开发。普惠金融为促进网上银行业务持续健康发展提供了切实可行的解决方案。”

众所周知，账户是当前银行客户获取行业中的一个重要环节，是用户向客户转化的最关键的一步。过去，由于四五要素认证渠道的有效性和合规性，二、三类账户的开立一直难以取得实质性突破。

不仅仅是电子账户的开通让人们忍气吞声。

2017年集中收付接口整改后，跨行收款困难。然而，在2018年，片面的“直接连接中断”更糟糕。跨行扣缴的唯一合规渠道是银联全渠道，尽管其额度低、不稳定、价格高且支持银行少。但是有总比没有好。毕竟，有数以千计的渠道，合规是第一位的！

换句话说，在过去的两年里，网金人真的很不容易！

当时，当直接银行和互联网金融蓬勃发展时，所有银行都积极搭建平台，搭建场景，引导流量，大银行和小银行都很忙。小银行希望筑巢引凤，换车道超越其他银行，而大银行则倾向于把他们的爱藏在金色的房子里，成为完美的伴侣。

但理想是丰满而现实的。投入大，产出低，效果慢；获得客户和开设账户更加困难；流速很贵，通道也更贵。

听话的“好孩子”越多，业务发展几乎停滞不前，目光接触的项目比比皆是，但做熟饭的“成绩”却很少，行业评价往往垫底，主管领导谈了很多次，男女仆人心里也很苦！我每天只能早出晚归，我最怕等电梯和遇到熟人，这很尴尬！像狗一样生活真的不如像狗一样生活！当然，现在宠物狗的待遇真的很好！

胆子更大、更胖的“淘气鬼”会找到另一条路，逆风而行，走在前面。在外部环境、金融脱媒、息差收窄三个阶段叠加的情况下，再加上公司业务低迷、同业收缩、全行零售转型的多重压力，网上黄金似乎成了当今的卧龙，“化危为机，助楼于倒。”抬头望向远方，那一瞬间的风景是无限的，相当的霸气。

然而，大多数时候，高处是不冷的！尤其是在暴风雨即将来临的时候。监督棒比“曹操”更神圣。画风突然变了，干坤也变了。银行，尤其是那些业务较多的银行，都很忙，这可以用我捋白发来形容。它长得太瘦了，人比黄骅还瘦。业务停滞的银行业务更少，自然也更容易一些。

在人群中寻找她，突然回头，她在灌木丛中大笑。但这种微笑可能更多的是一种苦笑。

世界网金人已经受苦很久了！

至于四五要素认证、跨行收款等市场难点，目前合规渠道确实有限，这方面的讨论很多，我们不再赘述。

事实上，应该在业务发展和法规遵从性之间找到平衡，它们不应该是零和游戏。监管是为了业务的稳步发展，在合规的前提下发展业务也是银行的需求。

然而，目前的关键点是合规渠道数量太少，无法支持业务。此外，合规渠道与市场需求不一致，供不应求。

根据市场规则，如果市场有需求，就会有供给。对于渠道和认证，定价可以通过市场化来处理。如果你想得到客户，你必须支付成本，但成本偏差不能太高。吸引顾客的成本远远超过了可能带来的好处，所以市场不会认可。

此外，要解决网上黄金发展中的问题，就像解决地方政府债务问题一样，应该打开更多的大门来减少偏差。通过合规渠道，“边缘球”将会减少。

虽然网络黄金业务一路走来，经历了许多风风雨雨，但只有勇敢才是最难的。抢浪的程度还在，等待着盛开的金花。

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