齐俊杰：钱放在银行里就一定安全吗？

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如今，随着金融的逐步自由化，越来越多的金融产品被设计出来，越来越多的问题出现，银行的角色也在逐渐改变。

作者:齐，金融专栏作家、投资者

4月2日，审计署发布公告称，目前大部分金融机构可以加强金融风险管控，但河南、吉林、山东等地部分金融机构仍存在不良贷款率高、拨备覆盖率低、资本充足率低、不良资产掩盖等问题。

其中，河南省有42家商业银行因不良贷款率超过5%的警戒线而被点名批评，有12家超过20%，个别银行的不良贷款率甚至可以超过40%，令人震惊。然而，吉林、山东、湖南、广西、农村商业银行或信用社有许多拨备覆盖率低于监管要求的案例。河北、河南、山东等地存在以贷代贷、不良资产转移不洁、不良资产掩盖等问题。此外，安徽部分农村信用社人为调整信用评级，导致掩盖不良资产的事实。

几天前，老齐想起有人和我们讨论过银行是否安全的话题。在每个人的印象中，银行是100%安全的。商业银行和信用社都是国有企业，所以没有问题，也没有风险。尤其是许多老年人对银行过于自信，甚至让他们去相信任何银行的建议。但事实上，我们之前已经推出了存款保险制度，其中明确提到银行可能会破产。当一家银行破产时，你存入银行的本金和利息总额不超过50万英镑的钱，可以通过保险来解决，然后你就可以拿回来。但请注意，这里提到的50万元仅限于存款！存款，存款，重要的事情说三遍。你购买的其他产品，比如利率更高的理财产品，不是存款。也就是说，一旦银行破产清算，你可能会损失这部分资金。

此外，如今，金融逐渐自由化，设计了越来越多的金融产品，出现了越来越多的问题，银行的角色也在逐渐改变。当你去银行的时候，你也会遇到以下风险。

1.小银行、资产质量差的银行确实存在破产风险，随着民营银行数量的增加，银行破产肯定会发生。当然，一、二线城市的五大银行、股份制商业银行和城市商业银行基本上是安全的。不管它有多小，都很难说。因此，即使这些小银行的利率更高，它们也不应该在一家银行存款超过50万元。

2.银行的财务管理不能随便收购，新的资产管理规定已经出台。未来，银行的产品应该与资产一一对应，它们将不再通过资金池严格支付。因此，如果你想购买财务管理，你必须看看他的资金的投资方向，即你的钱，并做什么。如果是高风险的房地产或垃圾债务项目，你最好小心谨慎，尤其是如果财务管理超过5%的年化，你必须仔细观察。如果你看不清楚，就不要买。银行购买的1%至1%的理财产品也有可能不会再回来，因此谁是倒霉的还不确定。规避风险的方法是尽可能多地去大银行，不要推高它们，多买些，分散资金。如果你买了10个理财经理，如果其中一个没有回来，你至少可以还回去。

3.小心被欺骗。目前，银行可以出售太多东西，而不仅仅是固定利率的财务管理。一些账户经理会向客户推荐私募股权基金和信托等高风险产品，然后欺骗所有人，说这是财务管理。你看到的只是参考回报率，而不是根据以前的收入得出的固定回报率。在你买下它之后，你可能不会有这么好的表现，即使它之前已经上涨了，这也是一个巨大的问题。有可能在你买入后开始回调，最终赔钱。因此，我们必须在购买合同中看清楚，无论是保本保息还是固定收益。如果你找不到，让客户经理给你看，但如果上面写着参考收入，就不要当真。

4.最致命的骗局之一是下订单的风险，也就是说，在银行网点，有其他金融机构的员工在招揽客户，销售保险、信托、私募、共同黄金产品，甚至为小额贷款公司筹集资金。乍一看，你会认为他们是银行雇员，都穿着一样。更有甚者，这种人与银行网点勾结，有一张类似柜台的桌子，这让你更难辨别真假。你认为你已经做了生意，但事实上你只是买了一堆保险，其中一些直到70-80年后才会支付。现在让每个人都明白已经太晚了。避免它的方法是每个人都必须寻找银行的合同和银行的印章。另外，不要太草率。先写下感觉良好的产品，找一个知道如何提问的人，或者在同一家银行的其他网点提问。多问几个问题，多跑两个地方。事实上，飞行指令不会自行中断。

5.盲目推荐股票产品，银行的大部分账户经理和财务顾问都非常擅长美食，他们完全缺乏金融知识。他们向客户推荐的基金、私募和信托是基于回扣水平的。老齐收到了很多粉丝和朋友的反馈，银行经理推荐的新基金在买入后继续下跌。这实际上是常识问题。新基金买不到，但新基金的销售回扣最高。因此，如果你听银行财务顾问的介绍，购买股票产品，你可能会损失很多。解决办法是永远不要把他们当成专家。他们的兴趣和你的根本不同。你需要赚钱。他们只需要赚取佣金和回扣。

因此，金融世界非常复杂，充满诱惑和欺骗。如果你想理财，你不应该简单地把钱给别人，这需要必要的知识和专业素养。否则，如果你不理财，你只会失去通货膨胀，如果你理财，你可能会失去所有的钱。就连每个人都信任的银行也漏洞百出，更不用说其他金融产品了。我仍然建议每个人先学习，然后再投资于财务管理，否则如果他们不小心的话，他们将注定失败。在这个社会里，任何人都不容易赚钱。不要总是等到钱花光了才问该做什么，然后才意识到这是来之不易的钱。我们总是说，你不愿意支付的学费会成倍增加成千上万倍，并在市场上失去。

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