杨国英：金融服务中小企亟待制度化安排

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5月6日，市场再次迎来了有针对性的RRR降息。中央银行发布:“为落实国务院常务会议要求，建立降低中小银行存款准备金率的政策框架，促进小微企业融资成本的降低，中国人民银行决定从2019年5月15日起，对本地区、本县的中小银行实行较低的存款准备金率优惠政策。”

这次有针对性的RRR削减是今年第三次有针对性的RRR削减。约1000家县级农村商业银行可以享受这项优惠政策，发放约2800亿元的长期资金，全部用于向民营和小微企业发放贷款。

中国保监会的政策导向和央行定向降RRR的全面回应表明，给大多数中小银行输血、增强中小企业活力已成为今年中国金融工作的重点举措。

那么，我们为什么要对中小银行进行有针对性的RRR减息呢？中小银行自然处于弱势地位。如今，大银行综合金融平台的优势已经显现。相当多的大银行已经成立了金融控股公司。此外，基于营销能力、管理能力和产品创新能力的明显优势，可以说大银行对传统利差收入的依赖已经降低。

相反，中小银行，尤其是服务县域经济、关注小微企业的中小银行，不仅不具备营销、管理和产品创新的优势，而且随着大银行综合金融能力的提高，中小银行的传统存贷款业务面临巨大压力。

与最新的银行业绩报告相比，我们可以一瞥中小银行和服务小微企业的困难。数据对比显示，2018年专注于服务小微企业(企业)的网上商业银行净利润仅为6.7亿元，在所有已发布年报或财务报告的银行中几乎垫底。我们应该知道，自从网上商业银行建立以来，它们已经服务了1600多万个小微企业(企业)。

网上商业银行获得的收入如此之少，显然与投资不相称。可以想象，其他银行专注于服务中小微企业的动机在哪里？

在拉动内需大于单纯开发内需、实现就业大于单纯经济增长的背景下，我们需要更多致力于服务小微企业的中小银行。毕竟，小微企业是中国经济的根本生命力，是应对外部经济不确定性的敲门砖。

从中长期来看，应该有规范的制度安排来促进金融机构向小微企业提供金融支持和服务，而良性循环是最好的政策。