云律通：民间借贷里不可不知的24%和36%究竟是什么？

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请注意，这是一个真实的故事。2016年11月，晓云从小驴借了10万元人民币用于“双十一”购物，并出具了月利率为2.5%，即年利率为30%的借款合同。此后，晓云每月支付2000元小额利息，共支付2万元后停止支付。

请注意这是一个真实的故事

2016年11月，晓云从小驴借了10万元人民币用于“双十一”购物，并出具了月利率为2.5%，即年利率为30%的借款合同。此后，晓云每月支付2000元小额利息，共支付2万元后停止支付。现在，有人向法院提起了一个小诉讼，要求晓云偿还贷款本金和所欠利息。晓云认为，超过24%的年息支付应该抵消本金。

接下来的问题是:对于私人贷款，法律认可和保护的最高利率是多少？如果借贷双方同意的利率高于受法律保护的利率，会有什么法律后果？

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最高法对民间借贷年利率的规制

根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条:“借款人和贷款人约定的利率不超过年利率24%的，贷款人要求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。借贷双方约定的利率超过年利率36%，超额利息协议无效。借款人要求贷款人归还已付利息超过年利率36%的，人民法院应予支持。

也就是说，受法律保护的私人贷款的最高约定利率是24%。然而，基于自然债务和借贷双方的自主性，24%到36%的利率被赋予了一定的空.如果债务人已经支付，就不能收回，如果债务人没有支付，债权人也不能请求法律给予这部分利息保护。一位法官曾经精辟地总结了法律对24%至36%之间的利率的态度:“你可以偿还也可以不偿还，你可以不要钱就偿还。”

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部分偿还时，是先偿还本金还是先偿还利息

民间借贷纠纷中常见的一种情况是，债务人和债权人未就偿还本金和利息以及实现债权相关费用的抵销(如申请法院强制执行的费用等)的顺序达成一致。)，债务人偿还的金额不足以清偿全部债务。

在这种情况下，债务的哪一部分被债务人偿还的金额抵消？根据法律的有关规定，债务人此时清偿的金额应按以下顺序抵销:①实现债权的相关费用；②兴趣；③主要债务。

清偿债务是优先的，债务人应该特别注意。

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24%和36%的“两线三区”是什么？

至于法律对民间借贷不同利率的态度，我们可以简单而清晰地划分为24%和36%。

民间借贷的司法保护区

第一行是民法应保护的固定利率，即年利率为24%。低于24%是民间借贷的司法保护区，有必要对向人民法院提起民事司法审判的当事人给予法律保护。

自然债务领域

第一行和第二行之间的区间，年利率为24%到36%，称为自然债务区，这是一个利率区间，被法官概括为“可以偿还也可以不偿还，但会白白偿还。”

那么在现实中，如果民间借贷双方约定的年利率超过24%，但不超过36%，会发生什么呢？

(1)如果当事人根据合同，向人民法院主张这一区间的利益，人民法院不受法律保护。

(2)如果双方就此区间的年利率达成一致，借款人已经偿还了这部分利息，然后又食言要求超过24%的利息，法院将不予支持(体现“无偿还”...)。基于自愿支付和合同中当事人意思自治的真正自愿协议的保护，法院将驳回诉讼请求。

无效区域

第二行是36%的年利率。超过36%的贷款合同是无效的，这个区域就是无效区域。如果双方同意年利率高于36%，法律将不会保护这部分利率。如果债务人自愿在无效区支付利息，他可以通过起诉的方式主张这部分利息，法院将给予支持。

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谁在小云和吕霄之间？

在本文开头的案例中，由于晓云与卢晓借款合同约定的年利率在24%至36%之间，且双方未约定债务抵销的顺序，且本案中相关的债权费用尚未实现，晓云已偿还的部分应为利息，不能收回或冲抵本金，卢晓要求晓云继续按年利率30%支付利息，本院不予支持。

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