媒体：保险产品设计需要“工匠精神”

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近日，中国保监会发布通知，组织对人身保险产品进行专项核查和清理，同时发布了人身保险产品开发设计负面清单。这表明了监管部门进一步规范产品开发和设计的决心，也给保险公司敲响了警钟:产品设计不能以利润为导向，反而失去了专业精神和“工匠精神”。

监管部门对人身保险产品进行了规定、检查和罚款，这表明该行业长期以来一直处于困境，慢性病尚未消除。例如，一家保险公司设计的年金保险采用“长期保险和短期保险”的方式，实际上将五年期业务改为两年期，试图规避监管要求。这家保险公司受到处罚，在3个月内禁止报道新产品。此外，2017年，只有一家大型寿险公司对100多种产品进行了合规转型。这也反映了保险产品发展的混乱。

走错一步，走错一步。产品开发和设计中的各种问题会引发连锁反应。例如，如果你想销售“问题产品”，很难避免误导销售，或夸大投资收益或混淆产品概念。这将为未来的退保和理赔带来潜在风险，侵犯少数消费者的权益，引发群体性事件，损害行业声誉。大量退保将危及保险公司的现金流和偿付能力，甚至可能演变成行业危机。

这些行业的痼疾与保险业急于扩大规模、脱离保护来源有关。说白了，一些保险机构寻求快速赚钱，却失去了在风险管理和为消费者设计合适产品方面做得很好的“工匠精神”。例如，一些保险公司偏离了正确的道路，成为大股东的“提款机”；一些保险公司的精算师工作不力，产品设计主要依靠领导的意思，中短期产品的董事会决议没有总精算师的签字；其他保险公司曲解了“工匠精神”，专注于如何“计算”消费者。例如，某些癌症保险产品中提到的“癌症”不包括原位癌；一些保险公司通过词语的细微差别窃取概念，混淆了“可更新保险”和“有保证的更新”的概念，使一些消费者误以为“百年可更新保险”意味着他们可以得到终身保护。也有保险公司用创新的标志，越过法律法规的底线，开发异国产品，用噱头吸引消费者的注意力。

在这方面，监管当局一再重拳出击，希望净化市场生态。此次监管验证的四个重点非常有针对性:严格查处产品非法开发，挑战监管底线；严格查处背离保险原产地和产品设计异化的行为；严格查处无视公平合理、损害消费者利益的行为；严格调查营销作为一个噱头和开发异国保险产品的行为。

回到源头，开出正确的药。为了从源头上控制“问题产品”，中国保监会一方面组织专项核查和清理工作，另一方面发布产品开发负面清单，防止保险公司在这一环节出现失误。当然，保险公司应该首先进行自我检查，整理产品系统，清理有问题的产品，重新检查未来的产品开发计划，并增加合规性法律。与此同时，在不断变化的市场环境和规章制度不断更新的政策环境下，保险公司必须加强学习，提高自身的专业素质，避免错误费率厘定等问题。此外，在创新方面，保险公司应强化边界意识，在不确定的边缘区域加强与监管机构的沟通，防范创新跨境风险，多“防火”，少“救火”。