姜兆华：高利贷会否绝迹江湖？

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高利贷不仅是金融鸦片，也是社会毒瘤。指望高利贷解渴和普惠金融无异于饮鸩止渴。解决高利贷问题的关键在于提高普惠金融的市场参与度。

作者:一家全国性股份制银行总行零售部主管

5月4日，中国银行业监督管理委员会发布《关于规范民间借贷、维护经济金融秩序的通知》(以下简称《通知》)，严厉打击非法民间借贷。这是金融监管当局在金融市场专项整治后开出的又一剂“猛药”，直接指向了民间高利贷。私人高利贷会从河流和湖泊中消失吗？

1.谁在放高利贷？

高利贷自古就有，在历史上也不是一个光荣的行业。它因其血腥和牟取暴利而受到各行各业的批评。近年来，民间高利贷以各种“盖子”重新出现，游走于江湖之间。短短几年，各种小额贷款和投资担保公司已经遍布街头。谁在玩“用刀舔血”的资本游戏？从市场参与者的角度来看，它可以大致分为三类:

(1)小额贷款机构。由于缺乏地方金融监管，全国各地成立了大量小额贷款公司和投资担保公司。据不完全统计，中国有8500多家小额贷款公司和近5000家投资担保公司。大多数小额贷款公司和投资担保公司都是私人资本，其中也混有一些黑社会性质的利益集团；向中小企业、小微企业和个体工商户提供融资和担保服务，收取高额利息或担保费；通过非法集资，变相向小微企业发放了高额贷款。

(2)网络贷款平台。在科技和金融的帮助下，私人高利贷的参与者悄然发生了变化。以小额贷款公司和投资担保公司为主的高利贷市场正逐渐被新兴的互联网贷款平台所取代。一些网上借贷平台非法从事p2p业务，全国吸收和借贷资金；另一些人打着互联网金融的幌子，充当资金的“经纪人”，取出银行贷款资金，然后以高额利润将其转移给小微企业和弱势群体，收取高额“佣金”或贷款息差。

(三)消费金融公司。在私人高利贷市场上，还有一种自称为消费金融公司的借贷机构。他们与第三方金融机构如信托和金融租赁公司合作，以低价获得信贷资金；相反，学生和低收入人群可以获得小额、高频率、复利和非指定个人贷款，并收取高额费用，如“砍头利息”和“逾期罚息”。

民间高利贷之所以在金融市场盛行，不仅是金融监管缺失的客观原因，也是金融机构消极怠工普惠金融的主观因素。

第二，高利贷的危害有多大？

私人高利贷在业内被称为金融鸦片。但金融“鸦片”和“耐力”只有吸过“鸦片”的人才最清楚。私人高利贷的危害可以概括如下:

(一)扰乱金融秩序。以高利率为诱饵，私人高利贷通过非法吸收公众存款、出售理财产品等方式筹集资金。，然后以高于银行贷款利率1倍甚至几倍的价格向特定的人发放贷款。高利贷非法吸收存款，加剧了银行存贷款之间的不公平竞争，扰乱了金融市场秩序。

(二)增加融资成本。近年来，国务院和金融监管部门不断出台各种“药方”，解决小微企业融资难、融资贵的问题。然而，由于商业银行在业务定位和风险偏好上的差异，小微企业和低收入群体的融资难、融资贵的问题并没有得到很好的解决。客观上，它为私人高利贷的泛滥提供了“温床”。小微企业和弱势群体想解决资金缺口，除了向亲戚朋友借钱，似乎他们只能借高利贷。据初步调查，民间高利贷的借贷成本一般在20%至30%之间，而一些短期过桥贷款的利率会更高。

(3)危害社会安全。由于职业道德、风险控制能力、管理水平等方面的固有缺陷。，高利贷机构出现业务问题是正常的。为了收回高利贷款，一些高利贷公司不惜以暴力手段制造恶性社会事件，如故意伤害、非法拘禁、侮辱、恐吓、威胁和骚扰；一些人故意设置陷阱，诱骗学生和低收入人群用贷款购买商品，并公然勒索钱财。新闻媒体频繁爆发的校园“裸条”贷款、p2p平台运行等事件，对社会稳定构成严重威胁。

3.高利贷会消失吗？

民间高利贷的利率是否纳入法律保护范围，2016年8月6日，最高人民法院颁布了《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，并作出了明确的司法解释:借款人与贷款人约定利率不得超过年利率的24%，贷款人同意借款人按约定利率支付利息的，人民法院应予支持；贷款利率超过年利率36%，超过部分利息的约定无效。这一司法解释从贷款利率的角度对高利贷利率上限进行了宽泛的界定。

事实上，民间借贷是否违法，不仅取决于借贷利率是否超过利率上限，还取决于其借贷行为是否超出监管法律法规允许的范围。

根据中国银行保险监督管理委员会(601988)的通知，民间借贷已纳入统一的金融市场监管范围。通知明确规定，未经主管部门依法批准，任何单位和个人不得设立从事或主要从事贷款发放业务的机构，不得将贷款发放作为其日常经营活动。高利贷会因此消失吗？

监管机构规范民间借贷行为，加强对借贷机构的许可管理。短期内，高利贷交易将大幅萎缩，非法集资和暴力集资等非法活动将明显趋同；从长远来看，小微企业和弱势群体的融资困难仍将不同程度地存在，以高利贷为特征的民间借贷活动不会消亡。

高利贷不仅是金融鸦片，也是社会毒瘤。指望高利贷解渴和普惠金融无异于饮鸩止渴。解决高利贷问题的关键在于提高普惠金融的市场参与度。

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