村镇银行如何更好服务实体经济？

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“三农”经济是实体经济的重要组成部分，是全面建设小康社会、完成脱贫任务的重要基础，也是金融服务的重要目标。为了更好地总结村镇银行服务实体经济特别是“三农”的实践和经验，考察村镇银行发展面临的困难和问题，国家经济战略研究院课题组对浙江省岱山县臭州村镇银行进行了调研，并与当地监管部门进行了座谈，总结经验，提出问题和建议。

农村银行服务“三农”的特点

据调查，丑洲村银行在服务农业、农村、农民和当地经济社会发展方面具有定位准确、方便快捷、低利润的特点。

金融产品本地化。农村金融机构的建立是金融市场化改革的结果，其发展过程伴随着激烈的竞争。丑洲村镇银行利用其与农村地区的密切联系，深入当地生产和生活，提供符合当地经济发展的金融产品。浙江省岱山县是中国十大重点渔业县之一。丑洲村银行明确了“支持中小企业、服务渔农业”的市场定位，为当地渔民和小微企业量身定制了“小额农贷”等颇受欢迎的金融产品。

营销精准。丑洲村镇银行按照“定位、预约、定时、量化”的展示原则，根据区域内街道、社区、村镇的标志性信息，对展示区域进行划分，并将扩展区域划分为多个部门。要求所有员工加强参观，熟悉次区域，掌握细节，编制展览行业地图，实施网格营销。2017年上半年，我行调查走访了15个社区和渔村，走访了2000多位客户，发现了500多位有价值的客户，成功营销了127位新客户。

促进金融服务。村镇银行的业务地点和工作人员都在他们服务的乡镇，银行员工和他们服务的企业或居民形成了一个熟人社会，因此许多非正式的“软”信息可以得到有效利用。他们根据相关材料进行程序性审计，结合非正式信息进行实质性审计，甚至在正式材料不完整的情况下，根据非正式信息提供金融服务，方便快捷。

贷款利率很低。随着农村金融市场的开放，农村银行不仅面临着大型国有商业银行在农村设立分行的竞争，还面临着由传统农村信用社转型而来的农村商业银行的竞争。这使得村镇银行在为“三农”提供金融支持时呈现出微利的特征。统计结果显示，邹州农村银行小微企业贷款加权平均利率由2012年的9.2%下降至2017年6月的7.9%，降幅为16.4%，同期小微企业贷款利润率由6.04%下降至5.4%。

农村银行在服务实体经济方面有困难

农村休眠资产无法有效确认和转移。长期以来，农民和小微企业很难找到抵押品或贷款抵押品。农民或小微企业的许多财产要么由于土地和林地等财产权而难以确认其权利，要么由于房屋和农业机械设备等所有权或市场原因而难以转让。农村银行虽然开展了农村住房抵押贷款和农村股权质押贷款试点工作，但在实际操作中仍存在一系列问题，如抵押物(股权)估价困难、登记部门不明确、不良贷款处置和变现困难等。这在一定程度上增加了农村银行开展相应业务的难度。

政府难以确认和支持支农服务。为了鼓励农村银行积极服务农村经济发展，地方政府制定了各种农村银行支农贷款优惠政策，但在实践中，往往难以确定支农贷款。目前农业贷款的认定方法是以贷款主体的农业户口为基础。然而，随着城市化进程的推进，大量农业行政村成为城市管辖区，大量农民在新城区落户，使得许多原本被认定为农业贷款主体的贷款人从农业户口转为非农业户口。虽然这些居民的户籍发生了变化，但他们的职业和银行贷款的用途并没有改变，他们在本质上仍然属于涉农贷款。但是，根据上述规定，这部分贷款不能再认定为涉农贷款，因此不能享受相应的优惠政策。

金融产品创新需要监管机构的定义和监管。在为农村经济发展服务的过程中，村镇银行进行了一些新的探索和产品创新，如不偿还更新贷款和专项循环贷款，极大地方便了处于发展初期的农村个体企业家和小微企业。但是，不还贷款的续贷方式本质上属于贷款还贷款，这与相关规定相冲突，要求监管部门及时出台相关政策予以明确和规范。

商业风险难以有效化解。“三农”经济高度依赖自然环境，抵御自然灾害能力弱；农村小微企业也存在规模小、基础薄弱、管理水平低、技术含量低、自我积累能力不足等问题。他们的抗风险能力明显较低，这使得他们更容易出现违约风险。因此，一旦农村银行出现操作风险，就很难有效化解。

促进村镇银行稳定发展的建议

政府应提供优惠政策，支持农村银行服务“三农”。一是加快农村产权确认和流转体系建设。土地、林地、池塘和其他生产资料也是农民的主要财产。如果权利能够转让，将有助于解决农民在融资过程中的抵押担保问题。二是加大对村镇银行拓展业务的支持力度。包括放宽金融专户存款、社保基金等账户的开户限制，允许村镇银行开展此类业务；村镇银行可以根据当地经济发展水平、资金供求情况和债务人的承受能力，自主制定贷款利率。第三是提供财政和税收补贴。包括农村银行在初始阶段减免营业税和所得税；完善涉农贷款认定条件和程序，落实国家对“三农”金融服务机构的补贴。第四，完善风险保护机制。如探索建立涉农贷款风险补偿基金，加快建立和完善农业政策性保险机构，为农村银行业务发展提供激励和保障。

监管部门要加强监管，做好风险防范工作。一方面，坚持审慎经营监管制度。鉴于村镇银行风险高、抗风险能力弱，在经营中要坚持更加审慎的原则。例如，资本充足率标准应高于其他类型的银行业金融机构，贷款分类标准和流动性比率应更高，以确保其运营更安全，并尽量减少运营不良可能对社会造成的负面影响。另一方面，规范农村金融机构之间的竞争。农村银行面临着来自农村信用社、农村商业银行、农村互助基金等农村中小金融机构的竞争。合理的竞争有助于提高效率和降低成本，但过度无序的竞争会导致金融风险的形成和积累，进而影响地方金融机构对农业、农村和农民的支持。

推动村镇银行进一步完善现代企业制度，规范管理，提高服务能力。在监管部门的指导下，村镇银行应建立更加完善的公司治理结构和组织体系，建立和完善内部控制制度，努力提高管理水平；依靠与发起行的联动效应，加强风险控制工作，培养风险控制人才，形成与自身业务相匹配的风险控制体系；同时，宣传和落实存款保险制度，充分发挥存款保险制度的风险防范作用，保护存款人权益。(作者:国家经济战略研究院王朝阳·陈义国)