百行征信助力破解“信息孤岛”困局

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通过共享个人信用信息，解决了行业中的“信息孤岛”困境，大大降低了网络金融机构的信用成本，缓解了个人信用产品有效供给不足的问题，促进了网络金融业的健康有序发展。同时，“老来”也将是无形的，诸如“长期过度借贷”和“欺诈性借贷”等混乱局面有望得到根本解决

近日，中国人民银行发布了《关于百兴信用信息有限公司(筹)相关情况的公告》，表示已受理百兴信用信息有限公司(筹)的个人信用信息业务申请。这意味着在市场上长期使用的临时名称“新联”已经更名。

目前，随着互联网金融业的快速发展，个人征信领域出现了一些混乱。如个人信用信息产品有效供给不足，机构间存在“信息孤岛”现象，长期过度借贷和欺诈借贷猖獗，导致暴力催收等恶性事件，扰乱市场秩序。同时，也有一些平台以信用报告的名义过度收集个人信息，个人信息泄露和转卖等事件也时有发生...这些混乱的存在使得数据和信息共享成为行业的声音，但是各个机构之间存在严格的壁垒，共享很难真正推广。

有鉴于此，100家银行信用报告的登陆将对互联网金融业的混乱局面造成严重打击。百兴信用信息是在中国人民银行的指导下，由芝麻信用、腾讯信用信息等8家市场机构，与市场自律组织中国互联网金融协会，按照相互合作、共同建设、共享的原则，发起设立的市场化个人信用信息机构。该机构主要开展银行、证券、保险等传统金融机构以外的同业拆借等领域的个人征信活动，与中国人民银行征信中心运营的全国金融信用信息基础数据库形成错位发展、功能互补的市场格局。

可以预见，百行征信的建立有利于个人信用信息的流通，更好地促进信息共享。通过共享个人信用信息，解决了行业的“信息孤岛”困境，大大降低了互联网金融机构的信用成本，缓解了个人信用产品有效供给不足的问题，促进了互联网金融业的健康有序发展。与此同时，“老赖”将无所遁形，“长期过度借贷”和“欺诈性借贷”等乱象有望得到根本解决。

100家银行信用报告的建立也有利于提高行业风险防控水平，防范系统性金融风险，通过多维信用报告记录充分挖掘和利用个人信用信息的价值，并将缺乏银行信用记录的客户纳入信用报告服务范围，使金融服务惠及更多人。此外，在个人信息保护方面，还可以避免过度收集个人信息或以信用报告的名义对个人信息进行不当处理和非法使用。

百行征信体系的建设和发展是我国建设信用社会、实现信用社会治理的关键一步。随着100家银行推广信用报告，业内人士预计，中国的个人信用报告立法将再次加快。目前，我国唯一与个人征信相关的法律法规是《征信业管理条例》，但个人信息采集的界限和监管标准尚未得到充分规范，《个人信息保护法》仍在制定中。这已经无法适应日益增长的业务发展速度。

九层平台从地基开始。从100家银行信用报告的建立到真正的落地和实施还有很长的路要走。同时，由于数据资源的敏感性和机构间的信息不对称，一些互联网金融机构和征信机构可能对共享数据有所保留。与此同时，100家银行信用报告机构只是一个市场机构，没有权力强迫机构访问数据。要解决这些问题，有必要在未来的实施过程中有一个更清晰的系统设计，使百行征信真正在信用社会治理中发挥良好的作用。(本文来源:经济日报作者:钱柳)