朱邦凌:整治市场乱象 30亿罚金能让银行“长记性”吗

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为了整顿银行市场的混乱局面，最令人印象深刻的是2017年的罚没总额接近30亿元。其中，广东发展银行惠州分行被罚款20多亿元、民生银行航天桥支行虚假财务管理案、农行北京分行票据案等。，许多个人和机构也受到了惩罚。

作者:财经专栏作家、资深财经评论员朱邦玲

1月13日晚，银监会下发通知，坚决整顿扰乱银行市场秩序的各种混乱局面。对2017年5月1日银行市场混乱整改后新增的业务，严格依法监管，依法查处。

为了整顿银行市场的混乱局面，最令人印象深刻的是2017年的罚没总额接近30亿元。其中，广东发展银行惠州分行被罚款20多亿元，民生银行(600016)天桥支行虚假财务管理案，农业银行(601288)北京分行票据案等，许多个人和机构也受到处罚。

近30亿元的巨额罚款会让经常混乱的银行业长久记忆吗？毫无疑问，在严打整治下，银行案件高发得到有效遏制，防范和化解风险取得阶段性成果。然而，金融风险的防控仍是银行业的重中之重，仍需不断努力。据统计，2017年，在对违法、违规、违规行为的专项检查中，各级监管机构共发现问题11534个，涉及金额4.15万亿元。银行业的市场混乱是多方面的，银行监管部门的统计数据包括“乱设机构、乱经营业务、利用贷款转移利益、违规担保、金融机构员工充当货币经纪人、违规挪用客户资金等。此外，规避监管指标、违反宏观调控政策套利等问题也很突出。

银行业市场混乱的实质是，这些基金脱离了现实，变成了虚拟基金，而空基金转向了现实，这导致了监管套利。治理应侧重于同业、财务管理和表外，涵盖银行业的突出风险点，即影子银行、房地产泡沫和地方政府债务。几年前，为“稳定增长”而投入的巨额资金等待机会流入股市、债市、房地产等领域，形成了不同形式的资产泡沫。一些金融机构热衷于成为渠道、桥梁、链条和杠杆，从而获得超额利润。根据2015年6月的数据，金融业对gdp的累计同比贡献率超过19%，偏离了实体经济的趋势，对实体经济的融资产生了挤出效应。

要整顿市场混乱，金融产品是与人民最密切相关的。2016年初，银行理财总规模超过15万亿元，资金池问题备受诟病。许多银行理财产品在时间长度和期限上都不匹配，它们都在一个庞大的资金池中。“无形”的银行理财产品需要清晰、透明、规范。资金池最大的风险是它是一个愚蠢的金融账户，这很容易导致流动性错配和相互感染的风险。如果一个产品出了问题，它可能会影响池中的整个产品。

在去年轰动一时的“侨兴债务案”中，14家银行因违反广发银行担保案被罚款20.63亿元，为银行业的稳健经营敲响了警钟。2016年底，侨兴集团资金链断裂，无法通过广东金融高新区股权交易中心支付在金融平台“招财宝”发行的10亿元民营债务。许多幸运宝用户不知道他们购买的产品是海外华人私人债务，不知道投资方向、资金池的真实情况等信息，不知道背后隐藏的巨大风险。同时，这10亿元包括广发银行的坏账。为了掩盖坏账，广发银行惠州分行内部人员与侨兴集团联手，通过保函向其他金融机构套取资金。可以说，“海外华人繁荣债”事件全面暴露了金融机构风险控制的一系列弱点。

目前，银行融资市场混乱得到有效遏制。自2017年以来，银行理财监管力度加大，银行理财规模增速下降。在新规定下，理财产品市场面临期限错配和刚性赎回等诸多挑战。2017年，18家国有商业银行和股份制商业银行在全国范围内或全行范围内为个人销售了25，193种人民币理财产品，2018年银行理财规模的增长率可能会在2017年继续下降。数据显示，2017年发行的银行理财产品中，93%在一年内完成委托，而大部分非标准资产超过一年。由此可见，符合非标准投资条件的理财产品非常少。

事实上，资金池问题不仅在银行业是一个混乱的问题，在信托业和经纪业也不同程度地存在。信托产品基金池、银行理财产品基金池和经纪资产管理基金池业务也应受到严格监管。

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