陈功：无现金社会现在还是扯淡！

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只要我们比较一下现在应该做但实际上还没有做的事情，我们就可以知道中国的金融风险实际上是如此之大，以至于没有边际。讨论中国移动支付的未来还很不成熟，即使是在一个无现金的社会，我们需要从长远的角度来考虑。

作者:陈红，安邦咨询创始合伙人兼首席研究员

无现金社会很快就要到来，但如果政策法规环境跟不上，这种金融创新只会给社会带来风险，而不会带来进步。与现在应该做但实际上还没有做的事情相比，我们可以知道中国的金融风险实际上是如此之大，以至于没有边际。讨论中国移动支付的未来还很不成熟，即使是在一个无现金的社会，我们需要从长远的角度来考虑。

近年来，支付宝在年初公布上一年的“年度账单”已经成为惯例。随着移动支付的普及，中国人的生活方式发生了巨大变化，“出门不带钱包”自然成为支付宝2017年全国账单的主题。你还记得你最后一次掏出钱包是什么时候吗？

移动支付已经变得无处不在

现在，当你走到街上问孩子们和老人时，他们会告诉你中国的四项新发明。高铁、移动支付、共享自行车和网上购物已经成为饭后讨论的热门话题。其中，手机支付是最受欢迎和影响最大的一种。事实上，如今，无论我们去购物中心还是小商店，一个“代码”在任何地方都是领先的，手机可以一扫而空。

在媒体上，韩国总统震惊和台湾人震惊并不罕见。此时，安邦咨询作为一个独立的智库，不禁反思为什么世界上许多相对发达的国家并不急于推出移动支付。

无现金社会即将到来？

事实上，正如中国的消费创新来自国外一样，无现金社会的概念在中国也不是第一个。根据cnbc电视台2014年的报道，瑞典可能在2030年成为第一个无现金社会。虽然无现金社会的概念不是由中国提出的，但我们的步伐显然要快得多。在中国，人们重视和提倡无现金社会的原因是非常乐观的。每个人都相信无现金社会是未来的方向。

根据中国人民银行发布的信息，中国移动支付和支付机构的增长速度远远超过其他支付形式，移动支付和无现金社会的到来已经成为不可阻挡的趋势。但是问题也出现了。

2017年，支付宝平台上的移动支付数量占82%，创下新高

安邦智库认为，我们离无现金社会和移动支付的全面普及还很远，赋予它法律地位。这根本不是技术问题，也不是需要，而是政策问题和法律问题。如果不澄清这些问题，中国金融业未来面临的风险就不会被低估。

与目前的移动支付发展模式相比，未来的无现金社会在中国仍有许多问题需要解决，这些问题仍以政策风险暴露的形式存在，但无人问津。

正因为如此，安邦智库首席研究员陈红谈到了他对无现金社会的十一个担忧。

无现金社会的十一大未解决风险

01人民币现金的状况。人民币现金使用规则，特别是保护性规则；没有这一条，人民币的法律地位将被商业竞争所动摇。

02货币政策的再平衡。尤其是m0和储蓄管理政策；移动支付不仅是支付方式的改变，也影响着一个国家的整体金融政策。

货币投资法律法规。大量的货币存放在货币流通的中间环节，这必然会产生大量的货币投资，这将极大地挑战货币投资的有效性。

风险控制。如何确保移动支付工具的安全性，包括各个环节的各种风险。

05监督。谁来监督？如何实现有效监管？在监管机构的法律地位和法律授权方面仍然存在许多问题，这些问题现在是通过联合执法来解决的，但将来肯定不会。

06创新的归档、监管和政策规范。现在移动支付正在激增，但是谁说移动支付是唯一的支付工具呢？未来仍有许多创新。如何鼓励这些创新是一个重大的政策问题。事实上，现在即使没有手机，面对面支付也更方便了，并且已经进入实用阶段。

07补偿依据和规定。现有的金融法律法规可以覆盖银行，储蓄可以受到国家的保护。但是，对于具有类似金融属性的中间支付机构，法律法规仍然处于边缘状态，尤其是刑罚和死刑保护，没有具体的规定，这本身就为违法行为奠定了基础，暴露出巨大的漏洞。

隐私保护及其法律法规。移动支付实际上是一种非常糟糕的支付方式，但是中国人不知道隐私，所以他们感觉不到强大。但是这种事情必须事先做好，因为有上位法的存在，它不能留在那里。现在，只要轻点你的手机，任何一个“酒保”都能让你的家人明白，这绝对是个大问题。

第三方支付的法律地位。无现金社会是一种社会形式。在这个意义上，它必须被赋予法律地位。

10 .保护特殊群体。至于对特殊群体的保护，每个人都必须有亲身经历。我们周围仍然有很多老年人不能使用手机支付，甚至是残疾人。如果无现金社会全面普及，什么政策法规应该帮助这些群体也是一个需要解决的问题。

地下金融监管。一旦移动支付和更加便捷的支付工具出现，地下金融也将获得更加便利的条件，这是一种双面的趋势，这种趋势将不可避免地出现。如何控制法律，有很多法律要修改，恐怕刑法和民法都要修改，工作量很大。

移动支付正成为许多中国人支付各种商品和服务的一种方式，无现金社会真的很快就要来到中国了。然而，如果政策法规环境跟不上，这种金融创新只会给社会带来风险，而不会带来进步。通过比较现在应该做的和实际上没有做的，我们可以知道中国的金融风险实际上是无限的。讨论中国移动支付的未来，甚至是无现金社会，还远远不够成熟。

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