莫开伟：金融不良资产清收深度绿色化需借助科技推力

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金融业的不良资产主要包括银行、小额贷款公司、担保公司、典当行和网络金融公司，由贷款或借款形成的风险贷款，或暂时难以收回的贷款。这已经成为金融业最头疼的问题。

作者:凯威财经(凯威财经)作者:莫凯威

作者莫开伟，中国不良资产产业联盟研究员

金融业的不良资产主要包括银行、小额贷款公司、担保公司、典当行和网络金融公司，由贷款或借款形成的风险贷款，或暂时难以收回的贷款。这已经成为金融业最头疼的问题。

相关数据显示，截至2017年底，银行业金融机构不良贷款余额为1.71万亿元，不良贷款率为1.74%；利息贷款余额为3.41万亿元，利息贷款比例为3.49%；小额贷款公司、担保公司和典当行的不良贷款总额超过1万亿元；互联网金融公司的营业额，包括p2p和现金贷款，接近4万亿元，坏账金额约为1万亿元。

总体而言，中国金融业不良资产总额接近4万亿元，是一个巨大的金融可变市场。如果我们在金融业的资产管理业务中增加数百万亿元的不良资产，估计整个金融业的不良金融资产将不少于10万亿元。

不良资产处置的实现方式和能力对金融业来说非常重要，可以说关系到金融业未来的发展前景，甚至决定着企业发展的生死。目前，金融行业已经引入了很多方法来实现不良资产的处置，虽然每一种方法都显示出了它的神奇力量并尽了最大努力。许多收集和处理的方法是有效的，这给金融业带来了良好的结果。然而，传统的低水平的原始收集或处理方法仍然占据大部分。金融业处置不良资产的方式需要变革，需要深度和广度的绿化。

在这方面，商业银行应该做好，他们的处置方法或手段基本上属于绿色范畴。目前处置不良资产主要有四种方式:

一是不良资产打包成一个整体，一次性出售给四大国有资产管理公司或地方资产管理公司；

二是将不良资产外包，委托专门的回收公司回收。这种方法主要被地方中小商业银行所采用；

三是实施不良信贷资产证券化操作，并在资本市场进行再融资，实现不良资产的变现，提高不良变现的市场化程度；

第四，通过司法途径，将一些故意不偿还债务的“老赖”绳之以法，将债务人的资产出售或冻结其财产，以便通过司法途径收回；

此外，还有债务重组、债转股和其他处置方法，但它们往往需要太长时间，而且如果没有一个相当大的过程，就很难实现目标。

然而，小额贷款公司、担保公司、典当公司、p2p网上贷款公司和现金贷款公司仍然选择传统的点对点和个人对个人的收款方式。由于此类贷款或借款往往分散且数量少，催收费时费力，效果往往不明显，这使得这些金融机构陷入被动或头痛的境地。

与此同时，在募捐中，许多金融组织往往与社会上的恶势力相勾结，从而诱发更多的暴力募捐案件。例如，电话骚扰使借款人陷入高度精神压力状态，甚至限制借款人人身自由、殴打借款人等违法案件给社会带来了更多的负面影响，这也引起了各级政府的关注，并出台了相应的法律法规，禁止非法暴力收取或处置不良资产。

显然，近年来，随着政府监管部门的干预和相关政策的出台，在媒体和全社会的强烈要求下，金融业不良资产处置中的暴力行为逐渐收敛和消失，不良资产的绿色处置或回收越来越受到人们的欢迎。

一些金融机构在坚持收集不良信贷资产传统立场的基础上，初步推出了一些简单的科技收集方式，如“爆通讯录”、“打死你”等，但仍未摆脱政府明令禁止的暴力收集的痕迹。

因此，整个金融业都在等待或期待一种全新的科技收集方法或处置手段的出现，以提高不良资产的处置和变现效率，减少处置的阻力或障碍，实现不良资产收集和处置的便捷、高效、现代化和安全。

目前，紫通公司发明的高科技不良资产收集产品颠覆了传统的收集方式，无疑给整个金融业带来了一个收集或处置不良资产的春风，使金融业看到了处置或收集不良资产的新希望。

由于紫通是行业领先的一站式不良资产处置平台，它致力于构建新的不良资产生态系统；此外，该归集技术覆盖了不良资产的所有环境，实现了不良资产归集或处置的全覆盖，消除了不良资产归集的“盲区”，填补了国内不良资产归集或处置的空空白。例如，可以利用大数据和人工智能等金融技术为用户提供一站式解决方案，涵盖贷前信息查询、贷前提醒和贷后不良资产处置，使不良资产处置变得更加简单高效。

最重要的是，紫通的管理团队具有引领和颠覆传统科技投资集合的意识，将科技理念、技术和科研能力深深根植于金融业不良资产集合的“土壤”，树立了引领研发的意识，牢牢把握了金融不良资产集合或处置的风口或弱点。 使收藏的产品既满足实际需要，又体现现代科技收藏的整体优势，焕发科技收藏的活力。

如紫通首席执行官盛看到中国贷款市场出现了大量的沉淀贷款或暴力催收案件，决心用科技改变不良资产催收的现状，推动催收的绿色革命，把绿色催收作为公司发展的重要使命。在她的理念和超前意识的引领下，团队努力工作，致力于科技产品的研发，将科技归集融入到真正的不良资产处置活动中，割断了中国不良资产处置的时代脉搏，将科技归集提升到了一个新的高度，将不良资产处置的流动性推向了一个新的高度。

具体来说，紫通的几个主要产品可以科学地应用于不同的金融机构:日蚀是一个网络技术驱动的管理系统，可以帮助金融机构在后台管理不良资产的收集或处置效率，消除信息闭塞和滞后。所有金融机构都可以在不良资产处置后台系统中使用，这可以大大提高信息收集的灵敏度。

卡特彼勒Palm是一款移动收集工具，集成了互联网风险控制、大数据修复、智能呼叫分析、号码识别分析、网络即时传输等技术，有效解决了传统收集模式下委托方和处置方之间信息不对称、沟通成本高、周期长的问题。该产品可以极大地提高金融机构收集或处置不良资产的设备能力和快速反应能力。金融机构在收集或处置不良资产时可以充分利用，这可以极大地改善不良资产。

快速捕捉是处置不良资产的常用工具。通过云计算、大数据和智能归集策略，我们将协助一线员工在合规性、安全性和效率方面完成不良资产归集，解决不良资产归集的最后一公里问题。它主要面向C端客户，即金融机构为小微个人用户提供合规的收款工具，可以提高收款效率，降低收款成本。

该产品适用于p2p网上借贷平台和现金贷款的广泛推广和使用，提高了不良资产的回收效率。

云猫是一个一站式、战略性的人工智能无人收集解决方案。与现有的“定制模板+决策树”的智能采集模式不同，云猫通过有针对性的意图匹配解决方案更加主动和多维。主要通过两项核心技术实现“文本+语音”互动的工作模式:“对话系统”和“瑞计算分流模型”；并具有深度学习、信息挖掘、战略研究与判断、档案生成与处置等能力。

此外，云猫还可以保证绝对的言语规范，避免语言暴力；帮助释放大量的短期催款人力，使企业能够实现零成本扩张；在有效期内可以实现全覆盖、不间断工作，突破了原来人工操作等待时间长、错误多、时间断点多的限制。

该产品适合所有金融机构推广使用，可推动不良资产处置向深化和高端方向发展。

截至2017年底，紫通共与甲方签约180家，其中邮政储蓄、阿里巴巴、网易和荣360家；丙方累计482个网点，累计资产588亿元，共委托案件431万件。此外，紫通已经积累了1000多万条语料和20亿条文本，初步显示出行业发展的巨大优势和潜力。

展望未来，这个行业的发展前景是无限的，它也将为行业的发展积累巨大的动能，成为科技领域的“菜鸟”；尤其重要的是，它将在中国的收集行业引发一场“化学反应”:它不仅将推动中国不良资产的收集走向绿色，还将促进全社会收集理念的健康化和规范化，促进全社会不良资产收集的生态化。

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