周运涛：区块链之于保险 理念比技术更重要

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区块链技术本身不能保证上传前数据的客观真实性。为了保证区块链安全和信任的实现，通过其他技术或手段保证原始数据的真实性和可靠性是非常重要的。

作者:周云涛，PICC P&C保险连锁研究项目组核心成员

问题1:为什么区块链技术在保险业受到重视？

保险是区块链最典型的应用场景，两者具有天然的遗传相容性。从本质上讲，信用是现代金融保险的基础和生存之道，区块链可以有效地构建基于算法的可靠、刚性的信任机制，为夯实现代金融保险的基石提供有力的支持和有益的补充。从一个特定的逻辑角度来看，区块链和保险都旨在实现基于个人收集和合作的价值转移。区块链利用分布式网络赋予个人权力，同时通过共识算法和激励机制实现价值的在线传递；然而，借助大数定律的原理，保险通过企业或组织等第三方形式实现了与个人的合作，从而实现了价值的互动和传递。尤其是，区块链不仅应该被视为技术，更重要的是，它应该真正看到区块链传达的透明、公开、公平、分享想法和思考逻辑的“展望未来”。因此，保险行业没有理由不看好区块链在行业中的应用前景并予以高度重视。

问题2:保险业关注区块链科技面临的时代背景？为什么区块链是这个时候的热点？

在比特币疯狂的背后，区块链已经成为一项热门技术，引起了广泛关注。在行业内外因素的共同作用下，保险业积极拥抱区块链，并给予高度重视和投资。一方面，随着创新技术的快速发展和应用，产业边界日益模糊，跨境融合和相互渗透成为产业升级的大趋势，尤其是金融技术的发展和创新，显示出极强的生命力。以区块链为首的热门新兴技术迫切需要在合适的行业找到应用领域和落地场景。另一方面，保护和防范风险回报已成为保险业的主调。如何在此基础上实现产业的转型升级和创新发展，需要区块链等新科技力量的积极注入和有效推动，为产业的科技化运作奠定坚实基础，开拓产业的创新发展模式。

问题3:区块链能解决什么问题？

区块链在保险领域的实际应用将从信任、安全、隐私和效率四个方面有效解决保险业存在的问题。首先，区块链建立了基于算法共识的强信任机制，创建了一个前后整合的信任体系，有助于打破传统模式下保险合同中因双方不信任而导致的管理诅咒，如索赔申请材料和程序复杂、虚假通知和虚假保险、保险欺诈等。二是区块链使上行数据不变且可追溯，安全性和可靠性高，实现了信息流、资金流和价值流的“三流合一”，确保了保险客户身份和交易信息的安全，以及资金账户的安全。第三，结合零知识证明等加密技术，区块链可以有效保护保险客户的“数字权利”。未经本人许可，他人不得擅自使用相关信息，切实维护保险客户的数据隐私。第四，区块链的应用，尤其是智能合同，可以有效提高保险交易的效率，尤其是在标准化保险产品的快速理赔中，自动执行效率大大提高。例如，区块链在航班延误保险和指数化保险产品中的应用可以大大提高理赔效率，改善客户体验。

问题4:鉴于目前风险防范体系的不足，区块链能否建立风险防范体系？

保险管理的本质是管理和经营风险，作为保险管理的基础，与信用体系相关的风险管理已经成为保险风险管理的核心内容。通过对客户身份认证、交易流程和信息管理等保险交易全链的风险监控和管理，区块链构建了透明开放的无层级风险管理新流程，促进了保险经营从组织信任向技术信任的转变，对补充和支撑当前保险业风险防范体系发挥了重要作用。同时，当前产业融合背景下的保险交易行为日益复杂，行业风险日益呈现出交叉性、隐蔽性和复杂性的特征。单一的维度、技术或手段很难层层渗透，也很难识别所有关键风险点。因此，区块链不是万能钥匙。只有与大数据、人工智能等技术有效结合，才能共同构建一个多维度、广覆盖、深层次的保险业风险防范体系。此外，技术为人们服务。无论技术如何进步，风险管理和控制仍然离不开人们的职业判断、价值观、职业道德和责任感。因此，要重视人在风险管理中的关键作用，建立规章制度，强化人的主体责任，消除主观风险。

问题5:目前，区块链初期的盲点是什么？

在区块链的初步应用阶段，普遍存在以下盲点或误区:一是区块链技术本身无法保证预卷绕数据的客观真实性。为了保证区块链安全、信任等特性的实现，重要的是通过其他技术或手段保证原始绕组数据的真实性；第二，区块链不是世界的杀手，它也有自己特定的局限性。最好的区块链应用应该利用区块链的特点来有效地解决应用领域中的困难和痛点。否则，它基于热点。布洛克链和区块链可能不值得蜡烛；第三，区块链仍是一个发展中的技术，网络安全和交易吞吐量仍需优化。目前，在大规模、高频率、高并发交易场景下的实际应用尚不具备条件，如何在集中式核心业务系统的基础上实现有效应用还有待探索；第四，区块链不是万灵药。块链应用程序应该避免单干。要充分吸收和结合大数据、云计算、人工智能等其他技术和工具，取长补短，相互促进，共同服务行业创新发展。

问题6:将来，规则变了，问题也变了。区块链要解决的问题是过去规则不足造成的问题。未来区块链技术会带来什么新问题？

任何新技术的创新应用都会带来相应的新风险，区块链也不例外。首先，区块链的算法和智能合同都是由人给出和操作的。技术或工具本身不是好的或坏的。设计者的风险偏好和道德标准决定了技术的价值取向，这可能带来相应的道德风险。；二是新技术的应用会带来新的结构，形成新的风险特征，因此应及时跟进相应的风险管控，制定有针对性的风险管控措施和应对机制；第三，由于区块链本身的技术门槛和创新的头部效应，它可能形成区块链技术的垄断风险，或者它会延迟区块链应用的创新过程；第四，基于算法和程序的区块链课题毕竟还是一个机械的任务。程式化行为可能导致指标或趋势向单边趋势推进，形成风险积累，或最终导致系统性风险；第五，未来区块链技术的大规模应用将极大地影响行业格局和市场结构，进而对行业监管与时俱进提出巨大挑战和更高要求。

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