李德：数字货币等虚拟资产或将被纳入民法

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2018年3月15日至16日，第四届中国连锁金融与金融技术年会在上海成功召开。本次会议得到了bitrent、区块链终端、网易云逸、梦想交流等多家机构的大力支持。来自银行、保险、支付、互联网金融、区块链、大数据、风险控制、信息服务、律师事务所等行业的600多名国内外专家、学者和企业高管齐聚活动现场。

2018年3月15日至16日，第四届中国连锁金融与金融技术年会在上海成功召开。本次会议得到了bitrent、区块链终端、网易云逸、梦想交流等多家机构的大力支持。来自银行、保险、支付、互联网金融、区块链、大数据、风险控制、信息服务、律师事务所等行业的600多名国内外专家、学者和企业高管齐聚活动现场。

原中国人民银行研究局副局长李德出席论坛，并就金融技术发表了精彩的见解。

李德，中国人民银行研究室原副主任

李德:

女士们先生们，早上好！在这个春天，我很荣幸来到上海这个现代化的大都市，参加2018中国第四届块状金融与金融科技年会。目前，中国经济正在稳定和改善，这推动了整个消费经济、消费金融和金融技术的蓬勃发展。

到去年年底，我们的网民数量已经达到7.72亿。渗透率达到55.8%。2017年，零售总额超过36万亿元，比上年增长10.2%，特别是网络购物和零售，非常受欢迎，达到7.2万亿元，比上年增长32.2%。同时，我们的网上支付保持快速增长，市场集中度进一步提高。上涨，尤其是移动支付，交易数量大幅增加。去年年底，中国使用在线支付的用户数量达到了5.3亿。与2016年相比，人口增加了5600多万。我国互联网金融市场也在向多元化方向发展。去年，购买互联网金融的互联网用户数量达到1.29亿，同比增长30%。与此同时，随着我国互联网金融的规范和整顿，据统计，我国网上借贷业稳步发展，从1931年的第17年末开始，比第16年末减少了500余家。2018年，我们将继续规范互联网金融的发展，因此网上贷款的规模可能会进一步下降。

我国网络保险稳步发展，险种结构发生变化，寿险比重上升。这就是我们整个金融技术和网络金融的发展现状。

随着整个经济的稳定和我国经济供给方改革的进一步深化，金融技术将进一步发展，其具有以下特点:

一是加快互联网技术与金融业的融合，进一步发展移动支付大数据、云计算和区块链在互联网金融中的核心地位。目前，许多互联网公司已经开始转向金融技术公司。

第二，市场竞争也在加剧，包括我国银行业、非银行业和互联网金融公司在内的许多行业都将加入金融技术的行列。

第三，随着移动化的快速发展，在金融领域引入信息技术后的移动支付，允许用户在移动终端上支付的商品，以及在线贷款，特别是手机移动支付，正在许多领域得到实现。

第四，加快模式创新发展。首先是金融电子商务。银行、证券、保险等。通过技术手段掌握许多客户信息，我们的互联网企业也通过许多科技手段掌握客户信息的方方面面，包括他的信用、商品和资金。二是综合平台逐步建成。我们的金融企业和互联网企业可以开发客户的各种需求，建立综合平台，实施一站式服务。

第五，组织系统加快了发展，我们的互联网公司加快了与行业的整合。与此同时，我们服务的市场也在进一步萎缩，一线城市正在向二线、三线甚至农村地区深入发展。这是我国金融技术和互联网金融发展的现状。

在金融科技的发展中，并不是一帆风顺的，尤其是我们的网上贷款、财务管理、股权投资等等。在过去的一段时间里，发生了一些情况，所以这两年正在清理和纠正，以逐步规范。

金融技术也面临一些风险。

首先，金融本身的属性和功能，以及其存在的风险，包括信用风险、流动性风险、法律风险等。

第二是金融技术的互联网平台，它也可能扩散和放大这些风险和所有原始风险。

第三是我们在互联网上的创新领域，这可能有一些其他的风险。与此同时，在整改过程中，一些科技和金融公司，如我们的互联网金融，正在进行转型，这也可能在转型过程中产生一些风险。因此，在这些领域中，存在着一些转型发展过程中需要关注的风险，尤其是防范系统性风险的发生。

因此，今后我们将进一步规范网络金融的发展。包括中国银行业监督管理委员会在内的中国人民银行的领导人一再强调，所有从事金融的人都必须持有执照，并规范其操作。未来，网络金融可能会进一步加强监管，规范发展。

主要有四个方面，一是规范行业的进入和退出机制。我们知道2017年有两个重要文件，一个是关于网上贷款公司的存款系统，银行应该写监管报告。有一个非常重要的文件，就是中国人民银行会同有关部门起草的新的资产管理规定。目前，我们正在接受公众的意见，力争将2018年度报告提交国务院发布，这将规范我国各行业的金融资产管理业务，尤其是金融管理。

与此同时，我们也听说在数字现金中，虚拟资产也正在被纳入民法，所以也许我们应该在未来进一步规范金融技术和网络金融。

二是支持实体经济发展和供给方改革，包括我国的网上银行、网上证券和保险，将按照“三减一补”进一步实施。“三个降低”之一包括成本降低。我们需要通过网络金融降低企业的融资成本。我们目前的负债率比较高，包括居民的负债率。去年，2017年第三季度，我国居民的负债率超过48%，据说有三分之一的居民已经处于高负债率状态。包括企业在内，地方债务和负债率都比较高，因此应该通过互联网金融技术降低企业的融资成本，促进整个社会融资的稳定发展。

三是完善信用信息系统，这是非常重要的。这是为了增加包括中国人民银行在内的金融信息的透明度，包括中国人民银行信贷信息中心等。，包括各种专业银行，包括专门的信用信息公司，形成一个很好的社会信用信息系统来测试和监督企业和个人的信用。

第四，要进一步运用科技手段进行金融创新，特别是在金融监管方面。最近，我们有了新的信息，即我们已经从一行三次会议变为一行两次会议，这只是初步的信息。中国银监会和中国保监会应该合并，也就是说，金融体系也在创新。金融监管手段也在不断创新，大数据、云计算和区块链将在金融监管领域得到进一步发展，形成快速、便捷、高效的金融监管体系。

最后，我祝愿会议圆满成功。谢谢大家！