综合监管将给保险业带来哪些影响

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3月27日，中共中央政治局委员、国务院副总理刘鹤在接受金融管理部门调查时表示，要推进机构改革工作平稳有序进行，加快调整银行保险监管职责，提高综合监管能力。

中国银行保险监督管理委员会的成立标志着综合监管的趋势已经确立，下一步的工作备受关注。3月29日，中国银行保险监督管理委员会召开改革领导小组会议，传达学习贯彻全面深化改革中央委员会第一次会议精神，提出要坚决抗击和化解金融风险，引导银行业和保险金融机构完善公司治理，全面推进银行业和保险业向高质量发展转型。

银行保险综合监管不仅有助于解决监管职责不清、交叉监管和监管/0/0的问题，还能降低监管成本，对防范和化解金融风险具有重要意义。对保险业而言，全面监管意味着职能监管和微观审慎监管将继续加强和发展，体现出渗透监管的理念和理念。

梳理保险业的发展历史，在行业发展的初期，机构数量少，业务单一，机构分业监管模式考虑了行业的发展目标。迄今为止，保险机构和市场不断扩大，行业特征、业务结构和股权关系发生了巨大变化。尤其是银保合作和金融形式的不断融合，使得保险业的风险具有了交叉性、传递性和隐蔽性。分业监管、分业监管和分业发展难以区分，各行业监管规则不一致，使得跨市场、跨行业的产品和产品销售、资本套汇、股权投资等市场行为难以渗透监管，导致一些

那么，根据金融业发展的特点和风险防控的需要，综合监管将给保险业带来什么样的影响和变化呢？

首先，保险业将继续受到强有力的监管。自2017年以来，为应对市场混乱，原中国保险监督管理委员会(以下简称“保监会”)进行了沉重打击，真正让监管者咬紧牙关，并不断发布“1+4”加强监管、风险防控、整顿市场混乱、弥补监管不足、支持实体经济发展。这一系列文件不仅严厉打击了违法违规行为，还重点关注了股权、资本和资金运用等突出风险，重塑了监管体系框架，并在2017年全年进行了修订和完善。今年以来，原中国保监会修订发布了《保险公司股权和保险资金运用管理办法》，发布了《资产负债管理条例》。

需要注意的是，这一系列措施并不是小打小闹，而是对保险业的性质和监管取向进行了重组，明确了“保险业姓”和“监管姓”的定义，以促进行业的回归原点，增强服务实体经济的能力。从市场监管的角度来看，监管重塑凸显了问题导向，不仅针对保险业的股权关系、公司治理、资本运用等重要环节，还涵盖偿付能力、资产管理、期限错配等风险点。同时，从产品渠道、市场行为和索赔、消费者保护等多个维度对保险经营进行监管。在整顿混乱的大力推动下，行业发生了积极变化，非理性标语牌、海外并购等激进投资行为得到有效控制，产品担保功能凸显，资金配置更加合理。在遏制行业混乱的基础上，银行保险综合监管将使监管重塑更加科学有效，通过更高层次的职能优化和业务整合，提高监管的系统性、完整性和协同性，引导保险业的回归原点随着监管质量和效率的提高进入高质量发展的轨道。

其次，银保合作将更加深入和规范。保险业不仅要继续走保护收益来源的道路，还要深化与银行业的融合，重构合作模式。近年来，银保在产品设计、销售渠道和资产管理等方面出现了交叉融合的趋势，银行保险渠道也是近年来保险业快速发展的重要原因之一。一方面，它扩大了金融形式和服务合作模式，另一方面，有许多行为走在规范的边缘，在许多情况下很难明确责任的定义。自2017年以来，银行业的罚款主要涉及渠道、套汇和跨行业等。保险业还对非法销售和索赔纠纷给予了行政处罚和风险警告，凸显了全面监管的重要性。保险业人士普遍认为，新的监管体系更有利于风险控制和行业发展，能够更有效地协调银行保险业务的规范化发展，防范交叉金融风险，保险业也将受益于更强大、更高效的监管。

第三，促进保险业回归原点，提高服务实体经济和民生的能力。在强监管、风险防范和混沌控制的推动下，保险业加速了收益的来源。上市保险公司发布的业绩报告显示，多数保险公司优化了业务结构，寿险公司大幅度减少了批发业务，首年保费快速增长，保底保险产品销售良好。

随着现代经济体系的建设，保险业迎来了一个战略机遇期。无论是高质量的经济发展、重大风险的防范、风险处置机制的完善，还是养老、医疗等民生保障，都需要保险机制和机构的深度参与。与其他金融形式的结合和整合，不仅可以提高金融业务的风险防范能力，还可以实现信用增级功能。综合监管无疑可以更好地利用保险业的风险管理和安全特性，发挥保险机制的经济减震器和社会稳定器的作用。

在服务国家战略上，可以更有效地发挥保险资金的长期稳定作用。在最近的“2018中国发展论坛”经济峰会上，中国银行保险监督管理委员会副主任王兆兴表示:“银保合并有利于加强监管，促进银行业和保险业健康发展。同时，也有利于充分利用银行和保险信贷，合理组合银行信贷来源和保险来源，为“一带一路”乃至基础设施建设提供中短期资金。”王肇星表示，资本来源、运营和风险管控方法的新组合可以为一带一路提供更优化、长期、稳定的资本来源。