今天的他们是如何“以房养老”的？

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“老年人住房”不是一个新名词。如今，老龄化问题越来越严重，是一个引人注目的话题。

对于我们这些未来即将退休的人来说，“老年住房”的可操作性取决于房地产的价值和出租出售的流动性。图像来源:东方集成电路

“我老了，人也老了”，首先看看“养老之家”诞生的严峻背景:

根据世界卫生组织的标准，如果一个国家60岁以上的人口占总人口的10%以上，就标志着这个国家已经进入老龄化社会。

按照这一标准，到2016年底，中国60岁及以上老年人口超过2.3亿，占总人口的16.7%，成为世界上唯一一个老年人口超过2亿的国家。更严重的是，人口结构在加速老龄化的道路上“跑得快，跑得快”。据估计，到2050年，将达到4.8亿，约占亚洲老年人口的五分之二，世界老年人口的四分之一，超过美国、英国和德国的总人口。老龄化将给中国的社会经济发展和转型带来新的挑战。

意思不是意外，而是不可怕？

由此衍生出的更为严峻的现实是，在西部省份、东部三省和部分中部省份，社会保障基金即养老金存在较大缺口，尤其是东部三省，老龄化严重，年轻人口流失较快，养老金缺口每年高达数百亿元。

目前，东部省份的社会保障平衡被用来调整中西部地区和东北地区的社会保障赤字，杠杆平衡明显倾斜。

我们还注意到，今年的退休金增长率被确定为5%，而2015年之前的退休金年均增长率在10%以上，自2016年以来，增长率降至6.5%，2017年进一步降至5.5%。

原因很容易解释:人口老龄化正在加速，但生育率处于较低水平，这意味着缴纳养老保险的人数正在减少，而领取养老金的退休人员人数正在增加。同时，近年来，为了减轻企业负担，全国各地的社会保障缴费基数都有所下降。

在未来，随着老龄化趋势的加深和社保基金的收入低于支出，你可能希望在70、80、90和00年后考虑一下。仅仅依靠养老金，你能过上有足够食物和衣服的体面而有尊严的晚年吗？

在专家的假设下，这是一种将国有资产收入转移到社会保障基金的方式，但这取决于企业效益的持续增长。对于个人来说，“为老年人提供住房”这一概念的诞生似乎是找到体面老年的一种新方法。事实上，包括退休人员在内的许多不同年龄的人都在实行“老年人住房”。

提交人的一名中学教师，其丈夫英年早逝，所有子女都在海外，独自在上海退休，于2016年9月通过中介上市，毅然卖掉了唯一一套自住的丈夫的房子，住在本市某区的一家护理中心，每月支付约1万元的房款银行融资利息，未使用自己的养老金。

在拜访老师时，笔者参观了这座设施、环境和配套设施都很好的现代化养老院:这里有大型餐厅、小餐馆、诊所、健身房、棋牌室、阅览室、歌剧和舞厅、ok歌厅、网络和一年四季的才艺活动、装饰精美的客房、完整的无障碍设施、随叫随到的护理人员、定期体检、楼外楼的亭台楼阁、池塘和生态花园，它们都与西方相连

这样完美的设施、环境、交通、医疗和商业设施在拥有大量土地和资金的一线城市是稀缺的，所以价格也是“美丽的”。

据了解，很多住在这家养老院的老人都采用“挨家挨户养老”的方式来支付每月高达1万元的养老费用。有些人将房子租给他们的孩子，并用租金+养老金支付养老院的费用；有些人用出售房地产的收入来支付养老院的费用。其他人甚至通过选择郊区甚至是城外的养老院来寻求地段差价的“剩余”。

采取这种养老模式的老年人有一个共同的特点:他们没有孩子或海外的孩子，没有人继承他们的房子，也没有人在家抚养他们。

了解到这一点，笔者不禁感慨:目前，银行和保险公司已经通过精算推出了“养老”的“反向抵押贷款”方案，试图以养老年金来换取对老年人房屋所有权的掌握，但市场的反应却是空之前的冷淡，老年人似乎并没有被精算师轻易“捏造”,他们的做法生动地印证了民间版的“拿来主义”

这种自有房地产“套现”的形式，无论是出租还是出售，都产生了持续的现金流，缓解了金融社会保障的压力，以市场化的方式解决了个人退休后养老金不足的问题。这难道不是财产保全给公众带来的另一个好处吗？

对于我们这些未来即将退休的人来说，“老年住房”的可操作性取决于房地产的价值和出租出售的流动性。近几十年来，来自东京、新加坡和香港等西方城市的数据证明，“逐户养老”模式至少优于通胀的可能性很高。

优越的制度保障，社会保障基金的保障，民间智慧的结合，以及有尊严的老年生活，永远不会导致“老无所依”。(作者:轨道；资料来源:知识局)