医疗险是道“护城河” 保险公司应加固加宽

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今年以来，各大保险公司纷纷推出医疗保险。特别是最近，一些保险公司在支付宝平台上推出了国内首家6年续保医疗保险，使得医疗保险再次“热”起来。但是，从国内医疗保险市场来看，医疗保险费的比重仍然很小，对普通消费者的保护功能没有得到充分的凸显。

健康保险包括四种类型的保险:重病保险、医疗保险、长期护理保险和残疾保险。这四种保险在健康诊断和治疗的不同阶段承担不同的功能，并相互补充。从保障功能来看，大病保险起到了城堡的作用，对特定的重大疾病支付固定金额(通常是保额)，主要用于补偿患病期间无法工作和病后恢复的经济损失。但是，医疗保险起到了护城河的作用，主要解决疾病治疗过程中医疗费用的实际负担，适用于多种疾病。

两者在杠杆率、适用疾病和赔偿标准上存在明显差异，这使得医疗保险对经济能力弱的消费者的保护作用更加明显。从成本表现来看，目前国内大部分大病保险的保费都比较高，成本都在几千元甚至几万元；然而，医疗保险更便宜。以流行的“百万医疗保险”为例。一名投保金额为50万元的30岁男性通常支付约300元的年保费。相同保险金额的大病保险一般需要5000元左右。

虽然医疗保险的成本效益相对较高，但目前大病保险约占医疗保险费的90%。长期护理保险和伤残保险大多被包装为高价储蓄产品，缺乏保障功能，而医疗保险的比例不到10%，主要以费用报销产品为主。另外，从国外来看，医疗保险是健康保险的主要形式，医疗保险的发展是一个从费用报销到管理医疗的过程。

由此可见，目前国内医疗保险市场还没有得到充分发展，医疗保险的“护城河”作用还没有得到充分凸显。“酒香不怕巷子深”，所有保险公司都要“加把劲”，宣传医疗保险，解释医疗保险，宣传医疗保险。

笔者认为保险公司可以从以下几个方面提高医疗保险费的比例。

首先，医疗保险一般是一年期的短期产品，主流保险公司基本上可以保证续保。然而，由于通货膨胀等因素，他们的保费逐年增加，这就要求保险公司进一步加强他们的销售解释。

第二，医疗保险支付过程容易出现道德风险。与大病保险不同，医疗保险的支付条件明确，医疗保险可能面临严重的信息不对称。然而，值得注意的是，一些保险公司已经通过技术和其他手段识别风险。例如，平安开始介入医疗费用控制阶段，实现医疗服务与保险产品的对接。

第三，医疗保险比例相对较低与医疗保险单位保费低有关，无法支撑业务发展成本。与超过70%的大病保险价值率相比，医疗保险价值率约为15%，明显较低。这也是适当提高医疗保险价值率的一个途径。