系紧中小银行与中小微企业间的纽带

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在3月31日召开的国务院常务会议上，决定进一步加强对中小企业的普惠金融支持措施，其中对中小银行给予了大力支持。会议决定将中小银行再融资再贴现额度提高1万亿元，进一步实施中小银行定向RRR减息，引导中小银行向中小企业提供多种优惠利率载体贷款。

为什么中小银行在支持中小企业方面扮演着重要角色？首先，中小企业数量多、需求广、需求类型多样，必须推动形成多层次、广覆盖、差异化的银行体系，以满足其金融需求。其中，大银行应下沉服务，中小银行应严格遵守主营业务和回报，政策性银行应充分发挥其独特优势。在整个银行体系中，中小银行离辖区内的中小企业比较近，自然更适合服务中小企业，应该承担更大的责任。第二，中小银行的管理、结构和形式的特点决定了它们更“适合”中小企业。中小银行体制机制灵活，决策快速，熟悉本地企业，贴近市场，具备在较短时间内为中小企业提供优质服务的先天条件。

然而，中小银行也存在资本实力弱、债务基础弱、风险偏好低、抗风险能力不足等问题，客观上制约了其对中小企业的支持。因此，应加强政策力度，有针对性地扶持中小银行，激活其支持中小企业的制度和制度潜力，加强二者的联系，使中小银行成为中小企业救助和“输血”的坚实力量。

一方面，我们应该从外部支持开始。为了支持中小企业，中小银行需要来源更广、成本更低的资金。中小银行再融资再贴现金额增加1万亿元，有利于充实中小银行弹药库，拓宽负债来源，从而扩大支持中小企业的资金规模，控制资金成本。同样重要的是，要帮助银行降低成本，进一步对中小银行实施有针对性的RRR减债，这有利于降低中小银行的债务成本。这可以“解渴”受疫情影响、盈利能力下降的中小银行。无论是增加再融资的再贴现金额还是定向降低RRR，都是对中小银行的“定向支持”，有利于增强中小银行支持中小企业的实力和动力。

此外，向中小微企业提供贷款的风险客观上高于大企业。此外，由于当前的经济形势，许多小微企业都遇到了困难，这是银行必须考虑的风险。为了提高中小银行对中小企业的风险偏好，必须提高自身的抗风险能力，这就需要更强的资本实力，尤其是核心一级资本。根据中国银行业协会的研究，2019年，63家城市商业银行和民营银行进入银行业一级资本净核心前100强，表明中小银行体系资本实力普遍提升。但值得注意的是，商业银行净利润增速仍低于总资产增速，这意味着银行通过留存利润补充核心资本的能力有限，资本补充仍有一定压力。因此，该政策应通过永久债券等工具支持中小银行的外部资本补充。可以看出，自2020年以来，银行永久债券的发行开始加速。获准发行永久债券的主体多为中小银行，东莞银行、华融湘江银行、湖州银行等多家中小银行已获准发行总额超过1000亿元人民币的永久债券。这是一个好趋势，将有助于中小银行优化资本结构，更好地应对当前利润下降、内源资本补充有限等困难，进而提高整体放贷意愿和能力，更好地为中小企业服务。

另一方面，中小银行也应该从内部管理入手，培养“内部实力”。要更加注重优化债务结构，摒弃一些依赖短期债务、轻视储蓄基础的发展模式，回归银行业最基本的业务模式，即关注存款人存款、广泛吸收存款、优化债务结构，用长期低成本资金支持中小企业。我们应该丰富资本补充的工具箱，提高资本使用效率，增强内生资本补充能力，从而增强我国自身的资本厚度。

目前，中小企业面临压力，中小银行也面临挑战。我们应该加强中小银行和中小企业之间的联系，促进它们之间的良性循环，从而促进实体经济的更好发展。