用科学评价体系覆盖民企融资“每一公里”

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长期以来，民营和小微企业融资的“最后一英里”备受关注。对于贷款展期的核心问题，银监会提出了很多要求，如加大对贷款展期的支持力度，主动要求至少提前一个月办理贷款展期，有效降低民营企业贷款周转成本，加强贷款展期政策的落实，合理提高贷款展期业务在小微企业贷款中的比重，简化贷款展期流程等。

近来，民营小微企业融资的“第一公里”，即首个贷款问题，正引起各方关注。在1月13日国务院新闻办公室举行的新闻发布会上，银监会副主席朱淑敏表示，首笔贷款略高于展期贷款，银监会将引导银行业协会在全国范围内倡导改善银行服务。根据小微企业在银行开立基本存款账户的情况，将在“一对一”的基础上建立对接机制，使银行从“坐庄”转变为“做生意”，对小微企业的融资需求进行深入研究。在银企充分信息交流的基础上，开展自愿对接，实现银企良性互动。

在整个融资过程的每一公里，民营企业和小微企业都应该得到相应的政策支持。监管部门也在根据“每公里”的不同特点制定详细的政策。例如，对于“最后一英里”贷款展期，监管支持政策的关键词是“提前对接时间”、“简化流程”、“提高贷款展期比例”等。一些地区还推出了有针对性的措施，如成立企业贷款展期受理中心。至于“第一英里”的第一笔贷款，数据显示，中国约有3000万小微企业和7300万个体工商户，约有1800万人从银行获得贷款，仅占17.5%。这表明，近80%的私营企业和小微企业(个体工商户)没有从银行系统获得贷款。在这方面，去年11月，中国保监会全面推进全国银行业金融机构开展“100步100企业”融资对接工作，鼓励银行主动上门对接从未发放贷款的中小企业。

此外，值得注意的是，由于私营企业和小微企业的发展阶段不同，它们遇到的困难、面临的机会以及需要的资金数额都不同。可以说，整个融资过程中的“每一公里”可能对它们的兴衰至关重要。因此，在提高民营和小微企业金融服务质量和效率的过程中，有必要关注“每公里”的融资需求。除了用差别化的政策支持“每一公里”的融资外，还应建立一个科学的评估体系，涵盖民营和小微企业融资的“每一公里”。朱淑敏在新闻发布会上表示，银监会正在起草商业银行小微企业金融服务监管评估办法，建立以信贷服务为重点、覆盖商业银行小微企业金融服务全过程的评估方法和指标体系，并将于近期发布。这些措施将包括银监会在早期采取的许多有效措施，包括小微企业贷款展期和初始贷款，以及商业银行的一些工作要求。

为什么科学的评估体系至关重要？如果各种支持政策的属性是“被动的”，即监管当局站在金融机构的后面，并“敦促”它们支持企业融资，那么科学的评价体系就是一种更加市场化的措施，可以增强金融机构服务企业的内生动力。有时，由于资本成本、风险偏好、责任分配和害怕惩罚等多种因素，金融机构并非不愿意支持民营企业融资，而是无能为力。因此，有必要建立一个覆盖民营和小微企业金融服务全过程的监督评价体系。

一套科学的监管和评估体系应该能够区分金融机构是“不能无所作为”还是“不能无所作为”。同样，如果在支持民营企业的融资中暴露出风险，无论是主动风险控制问题还是客观原因造成的，都应该在评价体系中得到体现。总之，科学的评价体系应该把“尽职和豁免”的理念贯穿始终。因此，我们需要一个覆盖民营企业融资每一公里的科学的监管和评估体系，以提高金融机构服务民营企业和小微企业的主动性和内生动力。