盘和林：金融科技快速崛起对传统银行未必是狼来了

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作者:潘鹤林，著名青年经济学家、著名金融评论员

1月2日，京东金融与中信银行(601998)和上海浦东发展银行(600000)联手推出京东金卡升级版。升级前，京东小金卡的用户余额将自动转入京东小金库。升级后，京东小金卡的用户余额将自动签约到开证行的星级余额理财产品中，从而将京东金融的数字技术能力更彻底地向银行开放，帮助银行深入联系客户，重振业务，将银行金融服务嵌入到触手可及的场景中，体现京东金融数字技术的开放能力。

小金卡是中国第一张带有“互联网基因”的借记卡。升级后，其核心功能在于为客户提供理财增值服务。具体内容是自动购买银行为日银行卡余额超过1000元的客户销售的货币资金产品。同时，当客户使用联名卡办理自动提款机、pos消费、快速支付等业务时，如果当前可用余额不足，可以自动从自动理财产品中转出差额资金(即赎回货币资金)，完成交易。

由此可见，小金卡打破了财务管理、消费和储蓄之间的障碍，将这三种情景融为一体，极大地方便了用户的生活。此次发布的小金卡升级版，用户可以享受银行理财产品自动签约服务，这是京东金融与银行深度合作的结果，也是金融科技公司为银行机构提供的数字服务的应用。

事实上，这一举措的意义不仅在于平衡管理，还在于更重要的启示，即金融科技公司的迅速崛起不一定是传统银行的“狼来了”生存危机，而是获得新发展动力的大好机会，因为中国的金融科技与银行等传统金融机构高度互补。

传统银行业经过几十年的发展，网点遍布全省、全国乃至海内外，拥有丰富的线下金融业务场景和处理各种金融业务问题的丰富经验。然而，由于大部分服务都是人工完成的，而且网点相对孤立，因此服务处理效率相对较低，时间相对较长。

相比之下，金融技术公司依赖技术支持的大数据操作，在线业务处理的效率非常高。在近年来兴起的个人在线消费领域，金融科技公司拥有传统银行无法比拟的内在优势。

可以看出，快速发展的金融科技公司并没有把传统的银行业挤入一个更加狭隘的生存空，而是提供了一个广阔的合作空.显然，双方的合作有着天然的基础。事实上，传统银行业对金融科技公司崛起的担忧实际上被放大了。由于宏观经济形势的变化，传统银行的业务驱动力开始减弱，财务报告利润增长率下降，资产质量压力上升。此时，银行业自然会对任何影响其生存和发展的新事物非常敏感。

但好消息是，传统银行业重视金融技术，这也让它们见证了新技术在数字时代的应用逐渐成熟，并看到了新的发展动力。也就是说，寻求新技术的授权，连接不同网点相对孤立的数据集，有效解决线上线下分离的痛点。过去，这些问题不仅严重制约了银行进一步扩大服务覆盖面，也严重影响了客户尤其是个人客户享受金融服务的体验。

事实上，中国的金融技术与包括银行在内的传统金融机构具有很好的互补性。前者具有大数据风险控制和依赖多样化数据的精准营销的技术优势，而后者具有丰富的金融业务场景。他们密切合作。前者输出金融技术能力，而后者提供金融业务场景。基于数字生态环境，他们将科技公司、金融机构、上下游供应商和消费者聚集在一起，形成一个社区，充分发挥价值网络的力量。

金融科技公司与传统金融机构的合作不仅是自身发展的需要，也是行业发展的总趋势。从中可以看出，中国工农业四大国有银行分别与京东、百度、腾讯等巨头达成战略合作，招商银行希望成为金融科技银行，平安渴望成为科技公司等。一个全新的金融技术时代已经到来。

小金卡的诞生是这个时代的缩影。搭建了跨平台支付和消费的高速公路，实现了平台间消费和支付的互联互通，真正体现了互联网的开放性、宽容性和共享性。更重要的是，升级版小金卡的余额理财功能直接与我行理财产品对接，与我行资产深度对接，使数字技术与金融业务实现深度融合和无缝合作，真正做到共建共赢。

因此，银行不仅不认为金融技术是一种威胁，而且有更多的理由去拥抱数字技术公司。虽然金卡本质上仍只是一张储蓄卡，但它是银行与科技公司深度合作的背后，是一个新兴的开放式金融科技生态系统。让金融科技公司Return Technology与传统金融机构优化服务，优势互补，帮助金融机构更好地为消费者提供金融服务，促进金融业快速稳定发展。

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