何阳：未来金融科技发展趋势十大关键词预测

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云计算、大数据、人工智能、区块链等新兴技术不断与金融业务融合，科技在金融中的作用不断增强。在政策的大力支持下，金融机构和科技企业不断加大对金融技术的投入，数据的价值不断得到体现和释放。金融业务环节的应用场景更加丰富，促进了金融解决方案的创新。

云计算、大数据、人工智能、区块链等新兴技术不断与金融业务融合，科技在金融中的作用不断增强。在政策的大力支持下，金融机构和科技企业不断加大对金融技术的投入，数据的价值不断得到体现和释放。金融业务环节的应用场景更加丰富，促进了金融解决方案的创新。开发银行、无人银行、资产证券化、数字票据、不良资产处置等业务。在科学技术的推动下逐渐从概念转变为现实。随着5g和量子计算等前沿技术从概念阶段转向实际应用，金融作为第一个拥抱技术的领域，也将产生新的火花。

首先，打开银行

开放银行是银行通过开放api向外界开放的服务。也就是说，银行通过开放api等技术手段向外部客户(企业或个人)开放金融服务，客户可以通过调用api来使用银行服务，而不是直接面对银行。银行通过api的开放进行跨境集成，实现银行、银行与非银行金融机构、银行与跨境企业之间的数据共享和场景集成，极大地拓展了银行服务的生态。

近年来，开办银行已成为国内外银行业转型的新浪潮。“开放银行”的概念起源于英国。2018年1月，九家英国银行共享了数据，开放式银行的概念首次得以实施。2018年7月，上海浦东发展银行(600，000)率先在北京发行“api银行”，成为一家无边界的开放银行，标志着“开放银行”在中国的首次登陆。随后，中国工商银行(601398)、中国建设银行(601939)、招商银行(600036)、兴业银行(601166)、中国光大银行(601818)等。通过开放的API探索和实现财务和生活场景

以api bank为代表的开放式银行4.0时代即将到来。未来，银行的业务模式将从b2c向b2c转变，服务标准将从标准的nps升级为综合的nps。随着金融服务深入到生活和生产的各个方面，“先场景，后金融”的跨境生态系统将成为主流。虽然开放银行的应用还处于初级阶段，但在未来，银行的账户功能、支付功能、理财产品、贷款产品等。将不可避免地形成标准化的api集中输出，并成为开放跨境生态的接口。

第二，无人银行

无人银行是指通过科技手段减少和免除传统银行的人力使用。它利用生物特征识别、语音识别、数据挖掘、人工智能、虚拟现实、增强现实、全息投影等科技手段，取代了传统银行中出纳员、大堂经理和导游的职位，为客户提供自助智能银行服务。

银行裁员是目前的大趋势。目前，大多数银行已经实现了人力的部分置换，少数银行几乎实现了办公室和商店的完全置换。截至2018年5月28日，中国已有4591家银行实体网点退出。从2017年下半年开始，银行撤销网点数量同比平均增长率为55%。截至2018年6月底，四大银行的员工人数比2017年底减少了32，000多人。

短期内，无人银行仍将处于试点阶段。目前，中国建设银行已启动无人银行试点，用更高效的智能取款机取代柜员、保安和大堂经理，用刷脸和身份证取代人工验证，覆盖90%以上的现金和非现金业务。虽然无人银行为银行网点转型开辟了新的路径，但仍难以实现100%的无人银行，如需要安排保安值班；当客户在智能终端上开卡汇款时，出于安全风险的考虑，他们也会安排上门服务。因此，在未来，无人银行仍将作为探索性试点存在。

第三，量子计算和金融

量子计算是遵循量子力学定律的一种新的计算模式。普通计算机使用0和1两个比特状态来存储数据，而量子计算机除了0和1之外，还可以实现多个状态的相干叠加。因此，基于量子计算的量子计算机可以通过控制原子或小分子的状态来记录和计算信息，其存储和运算速度可以远远超过传统的通用计算机。例如，用超级计算机分解一个400位的数字需要60万年，而用量子计算机只需要几个小时甚至几十分钟。

量子计算的应用可以大大提高金融服务的效率。量子计算由于其超大的计算能力，可以应用于金融行业的许多方面。例如，金融高频交易使用算法根据预设的交易策略自动执行股票交易。在达到相同结果的前提下，量子计算比传统计算机快得多。另一个例子是欺诈检测，它利用量子计算机快速学习的特点，可以大大加快神经网络的学习速度，快速打击新出现的欺诈方法。

量子计算也可能给金融业带来巨大风险。量子计算在计算速度上的飞跃性进步也可能对现有的金融体系构成威胁。例如，目前使用的许多公钥密码系统很可能在量子计算的巨大计算性能下被破解，这将严重影响互联网和各地数字通信的保密性和完整性，并对现有的安全系统和管理机制造成广泛而系统的破坏。因此，在量子计算机打破当前的密码体制并实现商业化之前，必须建立量子安全解决方案以形成安全过渡。

第四，5g与金融

5g是第五代移动通信技术，是4g的延伸。5g概念由标志性的能力指数“gbps用户体验率”和一系列关键技术组成。5g技术的创新主要来自无线技术和网络技术。在无线技术领域，大规模天线阵、超密集组网、新型多址和全频谱接入已经成为业界关注的焦点；在网络技术领域，基于软件定义网络(sdn)和网络功能虚拟化(nfv)的新网络架构已经得到广泛认可。

5g将进一步优化金融服务，再造金融场景，为金融业注入新的活力。5g技术的热门高容量场景将为用户提供极高的数据传输速率，并满足网络极高的流量密度要求。这种技术方案将有效地提高移动金融服务的速度，减少因网络延迟造成的支付堵塞。同时，费率的提高也将有助于通过ar/vr技术进一步丰富支付方式，提供更加逼真的场景体验；5g技术的持续广域覆盖场景也有助于无人银行网点的部署，通过ar/vr技术将金融服务带到以前网点无法覆盖的偏远地区，实现普惠金融服务。此外，5g面向物联网业务的低功耗连接、低延迟、高可靠性场景，将通过实现物联网，获取海量、多维、相关的人、物、企业数据，实现更丰富场景的探索，进一步优化供应链金融、信用评估、资产管理等相关金融服务。

5g及相关产业的发展给空带来了巨大的投资，引起了金融方面的极大关注。一方面，5g提供了更快的速度和更高的带宽，推动了移动互联网的进一步蓬勃发展和新型人机交互模式的创新；另一方面，它还将实现机器通信，数千亿个设备将连接到5g网络。5g还将与云计算、人工智能、ar/vr、无人驾驶等技术相结合，在车联网、物联网、工业互联网、移动医疗、金融等领域带来更加丰富的应用场景。此外，5g网络也将是一个具有开放功能的网络。通过与行业的结合，运营商将建立一个以it为核心的开放的商业生态系统，并拓展新的商业收入模式。目前，中国移动已经与其战略合作伙伴共同建立了一只100亿规模的5g投资基金。国内外许多机构，如保险基金、经纪公司、阳光私募和风险投资等，也早在2017年就设立了数十只5g行业专项投资基金。未来，5g及相关产业将继续吸引高度的金融关注。

V.移动金融安全

移动金融是指利用移动智能终端和无线互联技术处理金融企业内部管理和外部产品及服务的解决方案的总称，移动金融安全是指移动金融服务发展过程中的安全。目前，移动智能终端的普及加速了金融信息化建设，越来越多的金融服务逐渐向移动化转变。移动金融丰富了金融服务渠道，为金融产品和服务模式创新以及普惠金融发展提供了有效途径。央行发布的《促进移动金融技术创新健康发展的指导意见》将“安全可控”作为移动金融健康发展的重要原则之一，强调移动金融安全作为移动金融技术创新发展的保驾护航。

随着移动金融在游戏创新和安全方面的发展，安全问题越来越受到关注。随着金融业的发展，金融业的移动应用日益成为金融服务和产品的重要支撑手段，未来移动金融将继续向规模化和创新化方向发展。金融技术的飞速发展给移动金融带来了无限的活力，但也孕育了许多风险。木马病毒、支付安全、敏感信息泄露、身份认证绕过、伪造等安全问题频繁出现在移动金融应用中，引起了监管部门乃至社会的广泛关注。移动金融安全已经成为金融创新和发展的重要保障。

个人信息安全是移动金融安全的重中之重。近年来，移动互联网应用程序(APPs)经常在境外获得用户的隐私权，并收集超出其范围的个人信息。在移动金融应用中，窃取隐私的恶意应用所占比例最高，用户的个人信息受到极大威胁。为确保个人信息安全，维护网民合法权益，中央网络信息办、工业和信息化部、公安部和市场监管总局推出了“app非法收集和使用个人信息专项治理”，加强个人信息保护，推进移动信息安全建设。

生物识别兼顾了安全性和方便性，已经成为移动金融安全的焦点。目前，生物特征识别技术已基本成为移动智能终端的标准配置，并逐渐成为金融服务中新用户身份验证和认证的发展方向。2018年10月，中国人民银行颁布了金融行业首个生物特征识别技术标准《基于声纹识别的移动金融安全应用技术规范》，将安全和个人隐私保护放在突出位置，规范了声纹等生物特征识别的安全应用。

六.数字账单

数字票据是将区块链技术与电子票据相结合，实现自动安全交易的新型票据。在区块链的帮助下，数字票据具有分布式分类账、分散化、集中维护、信息不可更改等特点，使得数字票据更加安全、开放、智能化、使用方便。

数字票据可以实现高效、真实的信息传输、自动交易和交易过程跟踪，提高用户隐私保护。块链具有点对点传输和分散信任机制的优点，保证了数字票据的数据安全性、完整性和不可篡改性。数字票据利用区块链提供可编程的智能合同，实现票据的自动抵押、支付和偿还，规避交易风险。此外，所有交易都记录在一个完整的“时间链”中，一旦发生违规，其责任可以追溯，参与者的隐私可以通过隐私保护算法来保护，从而实现区块链参与者的匿名性。

上海证券交易所试点数字票据制作系统成功上线，工行、浦发银行等银行参与其中。数字票据交易平台实验生产系统已于2018年1月25日成功试运行。中国工商银行、中国银行(601988)、上海浦东发展银行、杭州银行(600926)在数字票据交易平台的试点生产系统中，成功完成了基于区块链技术的数字票据发行、承兑、贴现和回购业务。数字票据交易平台实验制作系统结合区块链技术和票据业务的实际情况，全面改造和完善了以往数字票据交易平台的原型系统，使得结算方式更加创新，业务功能更加完善，系统性能不断提高，安全保护不断加强，隐私保护更加优化，实现了实时监控和管理。

七.数字资产证券化

数字资产证券化是将数字资产转化为证券的过程。将域名、商标、品牌、数字现金、游戏设备、账号和其他缺乏市场流动性的相关数字资产转换为可在金融市场自由买卖的证券的行为。

数字资产证券化的目的是获得融资，使资产的流动性最大化。数字资产是文化产业的创新蓝海，是互联网+文化产业的新形式，是“文化互联网+”大文化产业下的商业模式创新。域名和商标等数字资产缺乏市场流动性。通过数字资产证券化，可以有效打破刚性赎回，有效盘活巨额金融资产和社会存量资产，将缺乏流动性但有利可图的数字资产设计成证券化产品出售，回收现金，提高流动性，进而获得融资。

数字资产证券化是区块链的最佳实践方案。中国央行货币研究所也在不断探索数字资产证券化的区块链平台。借助区块链的分布式数据存储和分散化，底层数字资产数据的真实性得到保证且不可编辑，减少了信息不对称，提高了信息的透明度和可靠性，有效解决了机构间耗时费力的对账和清算问题，降低了数字资产的融资成本，提高了融资效率。

八、消费金融

消费金融是一种满足消费者特定消费需求的现代金融服务模式。它是金融机构向消费者提供的个人消费贷款服务，用于购买特定的消费需求，如装饰、旅游、电子产品、教育和婚礼。除了银行提供的贷款服务外，更为暴露的消费金融服务包括京东金融的京东白条、蚂蚁金服的柏华、苏宁的自愿支付以及大众接受的p2p小额信贷服务。根据银监会《消费金融公司试点管理办法》的定义，消费贷款是指消费金融公司向借款人发放的以消费为目的的贷款(不包括购房和购车)。

未来，中国消费金融业将迎来大发展。2018年，国家出台了一系列鼓励发展消费金融的政策。其中特别提到“加快消费信贷管理模式和产品创新，不断提高消费金融服务质量和效率。”作为消费者，80后和90后更愿意借钱来满足购买产品的需求。同时，随着消费金融的不断扩张，消费金融将向二三线城市渗透，对各种金融应用场景的需求将会增加。

金融技术有助于消费金融产品的创新和风险控制体系的构建。目前，我国消费金融存在监管机制有待完善、企业产品创新不足、风险防控体系不完善等问题。金融技术的发展为消费金融开发了更多的产品应用场景，增强了消费者体验，并激活和拓展了空市场；同时，利用金融技术建立完善的风险控制操作系统，解决消费金融面临的信用记录和操作经验不足的问题，降低成本，提高效率。在科技的推动下，消费金融将不断提高风险防控能力、操作能力和科技创新能力。科技驱动的产品创新和风险控制体系的建立将为消费金融带来更大的发展。

九、智能客户服务

智能客户服务可以显著提高金融服务的效率。智能客户服务系统利用机器学习、语音识别、自然语言处理等人工智能技术，处理金融客户服务中的高重复率、低难度、高服务效率的事务，如服务指导、业务查询、业务处理、客户投诉等。目前，应用的智能客户服务场景包括智能客户服务机器人(300024，股票诊断)、智能语音导航、智能营销采集机器人、智能协助和智能质量检测等。

金融机构和互联网公司正在加大对智能客户服务的探索和应用。智能客户服务系统被金融机构广泛地在线和离线使用。网站和应用客户端等在线智能客户服务系统可以自动理解客户的问题，回答和处理简单的业务。网点智能化进程加快，无人银行、智能机器人、智能柜员机、vtm机、外汇兑换机等一大批智能自主终端逐步推广，大大降低了人工服务成本，使客户获得更满意、更周到的服务体验。与此同时，互联网公司正在加大对智能机器人研发的投入，为这些金融客户提供个性化的智能客户服务。

智能客户服务系统已经逐渐渗透到金融业务的售前、售中和售后的全过程。目前，智能客户服务系统已经能够取代人工客户服务，为客户解决许多简单重复的问题，为金融机构节省了大量的人工成本。随着社会的发展，客户对及时性、移动性和多渠道服务提出了更高的要求。智能客服的应用可以为金融机构留住更多的客户，提供全天候及时便捷的服务，增强客户粘性。在智能客服的应用过程中，通过智能客服积累和沉淀了大量的用户数据，为精准营销和业务流程优化提供了参考。同时，智能客户服务系统利用大量完整的用户数据，逐步在售前、售中和售后的全过程中承担更多的金融服务。

十、利用技术处置不良资产

科技带来不良资产处置方式的创新发展。不良资产可分为股权资产、债券资产和实物资产。不良资产处置包括破产清算、拍卖、招标、协议转让、折价变现、债转股、债务重组、资产证券化、资产重组、实物资产租赁、实物资产投资等。近年来，随着云计算、大数据、人工智能和区块链技术的发展和应用，基于互联网的不良资产综合处置平台、众筹投资、配套收集等创新处置模式应运而生。

在新的经济常态下，处置不良资产的任务十分艰巨。随着不良资产率的上升，政府鼓励不良资产处置市场化。根据中国保监会的数据，2018年中国商业银行的不良贷款率为1.89%，为10年来的最高水平。截至12月底，商业银行不良贷款总额为2万亿元。在新的经济常态下，风险和各种不确定因素增加，对不良资产处置的效率和效益提出了更高的要求。近年来，银行机构、资产管理公司等。通过网络平台模式与互联网公司合作拍卖不良资产，涉及股权、债权和各种实物抵押，取得良好效果。

金融技术已经在许多环节开发了实际应用场景。科学技术的应用可以快速发现资产的价值，减少错配的发生。同时，可以显著改善信息交流，提高效率，提高不良资产处置的回收率。目前，金融技术已经在许多环节开发了应用场景。例如，利用自然语言处理和机器学习技术优化收集策略，同时实现收集业务流程的自动化，缩短处理时间；通过大数据分析实现信用风险的准确定价；区块链分布式记账解决了信用机制和信息不对称问题，优化了不良资产证券化流程，缩短了处置周期，保证了信息的真实性和有效性。