余丰慧：从网商银行数据看金融供给侧改革着力点

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金融供给方改革的重点是解决小微等弱势经济体的金融资源配置不足问题，解决这些问题的根本途径在于创新新的金融和金融技术模式。

作者:余丰慧，华中科技大学副教授，著名金融评论家。

金融供给侧改革为金融改革提出了一个紧迫而又十分重要的问题。在某种程度上，金融供给方面的问题不亚于任何其他领域的问题。主要表现在供给方面金融资源配置严重失衡。具体来说，贷款等金融供给渠道大多投资于大企业、上市公司和垄断行业，而较少分配给中小企业。它直接导致对中小企业、自营企业和路边摊等金融资源的渴求，这是几十年都无法解决的。归根结底，金融供给方的结构存在问题。金融供给方的改革迫在眉睫。

最近，网上商业银行的服务最多，利润最少。这个消息让我想到了银行在金融供给方改革背后的社会责任。金融供应方改革必须关注关键点。

让体制内的金融或大型国有企业的金融来解决小微企业的融资困难，这基本上是伴随着改革开放的整个过程，但一直收效甚微。关键在于错误的方法。包括国有银行在内的大型金融机构天生就有自己的业务定位，其支持对象是中央企业、国有企业、上市公司和垄断企业，即长期贷款和大额贷款的垄断企业。政策导向的郎朗匹配允许它支持中小企业的发展，这要么是无效的或无效的，或产生一堆不良贷款。就这两个结果和命运。

该怎么办？大力发展金融技术包括金融技术银行、金融技术机构、智能银行和基于区块链技术的金融机构。这是支持私营企业，特别是中小型企业、个体经营者和路边摊的财政需求的最有效、最快和最有效的措施。

科技金融、智能金融，依托互联网、移动互联网等平台，从诞生之日起就服务于基层，这自然就是普惠金融。与此同时，依托大数据、云计算、人工智能、区块链技术等创新的新金融格式，成功解决了金融信用问题。

中国在这方面的实践最多，最可喜的是取得了惊人的成绩。这是两会发布的好消息。

3月5日，在全国人民代表大会“部长级渠道”上，中国保监会主席郭树清表示，银行业在利用大数据降低不良贷款率方面做了大量探索，部分银行将不良贷款率控制在1%左右。网上商业银行等贷款做得很好，不良贷款率相对较低。他直截了当地想在大、中、小银行推广它。

中国人民政治协商会议全国委员会专家委员刘尚希认为，发展金融技术是解决信息不对称和控制风险的好方法。他直接称赞网上商业银行的310授信模式不仅代表了一种新的技术手段，也代表了一种新的模式——零人工干预、无分行、无线下网点、无贷款人员的平台型金融机构。

2015年6月网上招商银行在杭州开业时，我就在那里，并亲自与网上招商银行的副行长进行了一对一的讨论。给我印象最深的有三点:第一，在线商业银行的前身阿里小额贷款(Ali Small Loan)的不良率不到1%，所有无人监管的大数据控制着整个贷款过程；第二，当时网上商业银行不到300家，其中80%是科技人员。第三，他们只支持小微企业、个体户和路边摊的贷款需求，不支持其他融资。当时，我怀疑它是否可以做到，它是否可以始终如一地在不要忘记你的首创精神？

两会新闻发布后，我做了实际的了解和调查。最新数据显示，自三年多前成立以来，网上商业银行已向全国1500万小微企业提供贷款，不良贷款率控制在1%左右。2018年，网上招商银行向小微运营商提供了超过1万亿元的金融支持，其中96%给予了贷款金额不到100万元的小微运营商。

我经常说，作为一个金融服务业，银行的利润来源于它们所支持的实体。事实上，它是银行和实体之间的分配过程和关系。如果银行得到更多，他们的利润会更高，那么实体会得到更少，他们的利润会更低。只有当大银行每年赚取数千亿的利润时，真正的企业才会抱怨说，他们别无选择，只能在工作一年后将利润交给银行。然而，网上商业银行给了我们另一个大惊喜。

在线商业银行2017年的净利润只有4亿元。在这种情况下，2018年，网上商业银行对小微企业的贷款利率又下调了一个百分点，真正实现了惠及实体经济的承诺。

近日，网上商业银行的高管在接受媒体采访时再次表示:“我希望在未来三年内，中国所有的个体户和路边摊都能获得贷款。”

在阅读了网上商业银行的一些数据后，我坚定了自己的一贯观点，即金融供给方改革的重点是解决小微等弱势经济体的金融资源配置不足问题，解决这些问题的根本途径在于创新新的金融和金融技术模式。

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