江瀚：曾经代表先进科技的ATM机是被谁击败的？

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Atm是一个时代的荣耀，但是现在时代已经过去了，荣耀已经不在了，但是在atm衰落的背后，我们得到了我们应该得到的启示和教训吗？

作者简介:姜涵，金融专栏作家，上游金融专家顾问评论员

我不知道你多久没去自动取款机取钱了。似乎每年，除了过年发红包的时候，我真的想不起提款机能起到什么样的作用。作为世界金融业最重要的发明，atm机曾经是银行的一件划时代的事情，但这一划时代的产品也感觉被时代抛弃了，atm机的时代似乎已经结束了？自动取款机的生活会告诉我们什么？

首先，自动取款机时代的结束

最近，中国人民银行发布了《2018年支付系统运行概况》。数据显示，2018年第四季度银行自动取款机总数为1，110，800台，比上一季度末减少17，700台。中国每万人中的自动取款机数量为7.99台，比上个月下降了1.57%。这也是自央行扩大统计范围以来，自动取款机数量首次出现下降。

回顾央行前几年的支付系统数据，截至2016年底，中国的自动取款机总数为924，200台，比2015年增加了57，500台，增长率为6.63%。尽管增长仍在继续，但远低于2012年和2013年约25%的年增长率。2018年第一季度，银行自动取款机一度呈现爆炸式增长，这引起了业界的关注。具体而言，2018年第一季度末，自动取款机总数为1，115，300台，比上一季度末增加了154，700台。中国每万人中有8.02台自动取款机。

主要原因是中央银行扩大了自动取款机的统计范围。央行表示，自2018年第一季度以来，atm机的统计口径进行了调整，不仅计入了银行存款金融机构部署的自助存款机、自助提款机、存取款机、自助支付终端等传统自助设备，还新增了自助终端、可视柜台(vtm)、智能柜台等自助终端。

事实上，自动取款机发展到这一阶段并不出人意料。据中国人民银行统计，早在2016年，中国人的自动取款机取现量就下降了10.46%。近年来，自动取款机取现一直处于持续下降的状态。由于中国人民银行每年仍在增加自动取款机的统计数据，所以自动取款机的数量没有太大变化。然而，自动取款机本身的交易长期以来一直处于急剧下降的状态，所以当自动取款机和工具的统计数据第一次下降时，它代表了一个自动取款机时代的孤独，这个时代必将结束。

第二，atm从它的发展到衰落能告诉我们什么？

谈到自动取款机的历史，有必要谈谈人类使用现金的历史。现金是继人类工业文明之后最重要的交易方式。在20世纪60年代，大多数人需要用现金来完成日常交易。当时，极其发达的银行卡产业还没有大规模普及，移动支付也没有影子。大多数人只能用现金。

然而，在那些日子里，英国所有的商业银行都在周末关门。当你周末需要钱的时候，银行就关门了，这成了每个人的心脏病。20世纪60年代中期，一家机器公司的经理希望能够设计出一种随时随地都能赚钱的机器。他会见了英国巴克莱银行的总经理，并要求对方给他90秒的时间听他介绍这个想法。结果，对方在第85秒给了一个答复，也就是说，他会尽快买下这台机器。1967年，世界上第一台自动取款机在英格兰的巴克莱银行亮相，标志着一个新时代的到来。

自动取款机的出现大大节省了商业银行的人力和物力。在英美等最发达的国家，自动取款机的数量已经达到商业银行的几倍。它的出现极大地方便了每个人的日常生活，已经成为电子金融时代的一个标志。然而，一个全新的时代已经出现。随着中国移动支付的快速发展，每个人都逐渐习惯了只用手机来满足所有生活需求的生活方式。这种生活方式已经使得提款机几乎失去了它们的意义。根据央行发布的最新数据，2018年，全国支付系统运行平稳，支付业务量保持稳定增长。其中，网上支付服务570.13亿条，金额2126.30万亿元，同比分别增长17.36%和2.47%；移动支付服务605.31亿元，总额277.39万亿元，同比分别增长61.19%和36.69%。

根据《新报》的数据，广州广典快递(002152)金融电子有限公司是中国atm机的重要代表企业。其计算器和特殊货币设备的专业制造使其成为股票市场高科技股票的重要代表。早在2016年，其净利润就出现了自2007年上市以来的首次负增长，降幅为6.07%。当时，广电快递给出的理由是移动支付技术对银行业的全面冲击，国内atm市场需求减少，产品价格下降。可以看出，atm的衰落不再是当前时代的问题。

看看提款机的兴起和衰落，我们可以看到许多事情。

首先，对于全世界的支付行业来说，任何时代行业发展的生存都是为了节约社会的交易成本。在现金时代，atm的出现可以有效地解决人们在周末和银行所有非营业时间存取现金的需求。由于它成功地替代了人力，它自然成了一个时代的宠儿。此后，由于银行卡的普及，银行卡的交易成本只有现金的三分之一，这使得银行卡在短时间内迅速崛起，不仅取代了现金，也取代了支票，成为支付行业的重要基石。未来，以二维码为代表的互动模式出现，进一步降低了交易成本。对于中小商户来说，直接在a4纸上打印二维码就可以实现日常交易收银机，而且这样的低成本几乎为零，这使得移动支付最终成为终结atm机的动力。

其次，特殊机器和工具的时代被普通机器和工具的时代所取代。Atm机实际上是一种金融专业设备。一般来说，atm机行业需要商业银行来部署和维护它。为了节约成本，商业银行逐渐将atm机的部署和维护外包给第三方支付服务提供商，但是这种维护成本仍然是商业银行需要支付的最高成本之一。然而，我们知道，进入移动互联网时代后，手机已经成为一台可以不断拓展边界的机器。我们只需要在智能手机上安装一个软件，用最简单的智能手机摄像头的基本配置，就足以让智能手机迅速成为不输给自动取款机的智能金融终端，其服务甚至远远超过自动取款机。不仅自动取款机受到影响，pos机也受到影响。因为这个世界绝对不是一个日益复杂的世界，但是在科学技术发展到一定阶段之后，人们的日常生活将会越来越简单，简单而通用的机器和工具将不可避免地取代复杂而特殊的机器和工具。

第三，任何行业都可能受到降维的冲击。除了支付行业的两个启示之外，还有一个衰落的atm机行业的启示，即atm机制造商曾经被称为中国利润最高的高科技企业，他们是硬件生产的高科技企业。当像广电快递这样的大型提款机企业上市时，市场给了它们最大的荣耀，这可以说是一时的风头。然而，在过去的几年里，击败他们的对手并不是来自任何业内知名的领域，也不是任何atm机或金融终端的制造商，而是来自智能手机的攻击。这样的打击使得atm机制造商积累的各种技术壁垒成为一个可笑的笑话。当不再需要它们的时候，不管技术有多高，除了成为没人关心的东西，几乎别无选择。这是自动取款机行业给我们的最大启示。

Atm是一个时代的荣耀，但是现在时代已经过去了，荣耀已经不在了，但是在atm衰落的背后，我们得到了我们应该得到的启示和教训吗？

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