金融体系“三位一体”推动农村电商深度发展

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《中共中央国务院关于实施农村振兴战略的意见》明确指出，工业繁荣是实现农村振兴战略的关键。近年来，农村电子商务蓬勃发展，逐渐成为推动农村产业繁荣的主力军和农村振兴的新引擎。金融支持仍然是农村电子商务发展的主要环节。银行、电子商务和新型科技企业三大主体抓住历史机遇，依托银行的线下布局和信贷支持，电子商务企业的平台运营和资金配置，科技企业的网络流量和潜在客户。他们各自发挥自己的优势，弥补自己的不足。在农村电子商务与普惠金融的结合中，它们各有不同的使命，但又相辅相成，促进农村电子商务与普惠金融的深度融合，形成“三位一体”的发展

1.促进基于银行系统的深度整合

银行是三大主体中最先涉足农业、农村和农民领域的，在农村金融设施建设中发挥着基础性作用。在农村电子商务和普惠金融融合的浪潮中，银行系统新的金融服务和独立的电子商务平台如雨后春笋般涌现，低效率、低利润的线下网点也纷纷复苏。银行在动荡的农村市场迎来了转型和重生。

一是依托银行线下优势，集中建设综合服务网点。与电子商务平台和科技企业相比，银行拥有大量运营成熟的线下网点，能够依靠自身平台满足农村电子商务和普惠金融的发展需求。如今，曾经单一服务功能的银行惠农服务点，已经成为一个“一站式多功能”的综合服务站，可以办理个人纳税、农村医疗保险汇款、生活支付、理财产品购买、小额现金存取和金融知识普及等业务。与电子商务企业的互利合作，使部分地区的惠农综合服务点承载了农村电子商务服务功能，使惠农服务点成为“政府+企业+银行”助力农村振兴的缩影。

二是自主搭建电子商务平台，全面推进农村“上网”。为了更好地推动传统农业企业在电子商务领域的跨越式发展，以中国工商银行(601398，股票咨询)(香港股票01398)和中国农业银行(601288，股票咨询)(香港股票01288)为代表的大型商业银行采取了双管齐下的办法，做出了更多的努力。在改造离线服务站以造福农民的同时，他们也建立了自己的电子商务平台，如中国工商银行。通过银行自主搭建的电子商务平台，农村实现了全面的“上网”，即农产品的网上流通和农村商户的网上经营，有效地促进了农村产业结构的调整和农村经济的发展。

第三，应用大数据新技术，创新信贷产品和风险控制措施。基于我行自建的电子商务平台，我行客户数据得到丰富，并聚合成多维大数据。因此，银行在农村电子商务领域实现了“商品、信息、资本”三位一体。面对轻资产的农村电子商务，银行因地制宜推出了针对农村电子商务客户群的信贷产品。这些信贷业务基于主流电子商务平台和自建平台的注册商户，合格商户根据大数据分析进行筛选。发放小额贷款；银行大数据分析还积极向有潜在资本需求的客户推出信贷计划，以更好地满足客户的融资需求，帮助企业发展。大数据分析功能通过全面监控平台商户的上架频率、更新速度、价格方案、买家评估和平台罚款，还可以实现平台商户的贷后管理和风险预警。在“数据为王”的新格式下，银行充分发挥“大数据”的应用价值，深入挖掘农村电子商务的金融需求，将金融服务与农业经营相结合。

第二，以电子商务企业为桥梁，开拓农村市场

经过20年的发展，电子商务企业已经能够自立，成为农业、农村和农民领域的骨干力量。

首先，电子商务平台有其优势和劣势，服务中心具备多种功能。电子商务企业凭借其强大的平台优势和对市场信息的敏锐把握，不仅可以帮助农村供应链中的龙头企业深化产品市场，还可以直接连接制造商和消费者，减少代理环节，提高农村电子商务企业的利润。巨大的平台实力是电子商务企业进入农村电子商务领域的优势，而稀疏的线下网点成为其渠道下沉的缺点。基于此，以淘宝、JD.com、苏宁为代表的大型企业都将发展农村电子商务的第一步放在了线下商店的铺设和运营上，并设立了覆盖商品展示、代客订购、物流配送、售后保障、人员培训、宣传营销等功能的县级和村级电子商务服务站。

二是发展特色信贷业务，开辟农村电子商务资金链。目前，农村金融普遍存在需求主体分散、信用信息不完整、信用风险高的问题。这样的发展环境对电子商务企业来说既是挑战也是机遇。淘宝、JD.com等电子商务公司通过自身的数据积累和分析技术，对农业信贷进行了合理的风险评估和定价，并针对不同地区和行业推出了京农贷款、旺农贷款等专项信贷产品。它们的无担保、低利率和快速贷款等优势极大地满足了农民的信贷需求，丰富了农村信贷市场。

第三，以科技企业为动力实现创新

在农村需要去旧换新的大环境下，科技企业凭借其网络影响力和资本实力，成为推动农村电子商务与普惠金融深度融合的生力军。

一是改变农村支付习惯，通过移动支付加快经济升级。作为一家专注于移动支付业务的金融科技企业，蚂蚁金服、永安支付等企业一端与商家相连，另一端与消费者相连，是带动农业经济转型升级的支点。移动支付企业通过与电子商务公司和银行的合作，不断增强互联网金融服务的包容性，以改善农村支付环境为切入点，结合自身优势和区域实际，帮助农民乘快车上互联网致富，推进“网上+现代农业”的“三农”发展道路。通过线下服务平台，为当地用户提供涵盖日常生活各个方面的便捷服务，为农村地区提供覆盖面广、可持续发展的普惠金融服务，充分发挥运营商背景的独特渠道和资源优势，有效推动金融民生服务向农村地区渗透。

第二，创新性地引入了短片，内容消费推动电子商务造福农民。继银行、电子商务企业和金融科技企业之后，以短视频为主导的媒体科技企业凭借当前的热门话题和强大的传播力，成为推动农村电子商务发展的黑马力量，独树一帜地开辟了“视频电子商务”模式。在短视频与电子商务相结合已成为大势所趋的背景下，快手等知名企业将目光投向了供需不饱和的农村电子商务市场。以视频内容消费为主要驱动力，以线下基础设施和网上社会建设为辅，创造了“视频电子商务”和“社会电子商务”两种模式，从多方面增强了农村电子商务的力量，进一步促进了农产品(00061，诊断股票)的网上销售，积累了品牌效应。

总的来说，在农村振兴规划以“优化和改善三农问题”为重点，向“互联网带动农村经济振兴”转变的宏观背景下，参与主体模式由“政府主导”向“政府-银行-企业共建”转变，经济发展模式由“泛互联网商业模式”向“深互联网新经济模式”转变，农村电子商务与普惠金融的双向结合抓住了历史机遇，应运而生。银行、电子商务、科技企业各抒己见，各司其职，既造福农民、造福人民，又促进了现有产业的转型升级，实现了农村供给侧的结构性改革。农村电子商务和普惠金融同频共鸣，相辅相成，共同激活农村经济的心跳，强烈刺激农村振兴的脉搏。可以预见，随着5g时代的到来，新零售业态的兴起，以及区块链等新商业思想的全面渗透，目前由三大主体主导的发展格局将不会一成不变，农村经济将继续开辟全新的商业生态。(吴聪，中国人民大学国家发展与战略研究所研究员，国际货币研究所研究员；中国人民大学国际货币研究所助理研究员屈