余丰慧：AI金融根本在于强大风控能力

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对金融本质的理解有很大差异。包括笔者在内，都坚持认为金融的本质在于信用；其他人认为金融的本质在于风险控制。事实上，两者并不矛盾。如果你能获得你的交易对手的信用状况，金融交易风险将大大降低。相反，如果你对金融交易对手的信用状况一无所知，一旦金融交易发生，风险将无法控制。

金融风险是信用状况的最终表现。两者只有一个区别，目的是一样的。如何清晰地获得金融交易对手的信用，进而控制和降低金融风险，是世界各国金融机构和专家都在努力追求的目标。

过去，互联网下的经济很难准确识别和分析信用。首先，金融交易对手提供的数据是静态和过时的。目前不可能知道运行数据，因为统计报告已经过时了。其次，数据的认证成本太高。为了获得融资，一些交易对手不仅提供虚假数据和虚假信息，而且难以分析和识别。第三，传统的信贷获取通常由与资金整合的金融机构提供，如借款企业，即借款企业提供什么和贷款金融机构分析什么。放贷的金融机构处于被动接受的地位。这就决定了很难准确获得线下的信用状况，从而很难控制金融风险。

互联网特别是移动互联网、云计算和人工智能诞生后，金融天气发生了变化，信贷收购发生了根本性的变化，金融风险控制能力得到了前所未有的大幅度提高。

企业上线后，遗留的数据可以被挖掘、分析、跟踪和获取。此外，这些数据从生产、流通、销售、库存、现金流量、库存流量和财务状况等方面来看都是全面和完整的。此外，融资的金融企业使用云计算和人工智能在线挖掘和分析自己的信用状况，他们不需要借款人提供任何东西，但融资的金融机构是活跃的。

2015年6月，在与浙江省杭州市网上招商银行的风控高管讨论时，了解到原阿里小额贷款公司在使用云计算和人工智能对申请人100天的网上数据进行分析后，可以在5分钟内决定是否贷款。限额是多少？持续时间？利率？目前，网上商业银行已经创建了100多种预测模型和3000多种策略，实现了310种小企业贷款模式，即3分钟申请、1秒钟贷款和0次人工干预，使小企业能够及时抓住商机。它背后强大的技术支持是云计算和人工智能。

在风险防控中，融资贷款欺诈是金融风险之一。仍然需要依靠大数据、云计算和人工智能来预防和控制。据报道，360金融实现了0.2%的欺诈损失率，甚至低于整个银行的0.4%。360本身从网络安全事业起步，具有胎儿带来的优势，除此之外，它主要依靠大数据、云计算和人工智能的强大技术支撑。360金融的核心竞争优势在于同时拥有用户、数据和技术，这在金融科技公司的反欺诈行业中是很少的。其中，人工智能技术是核心技术。通过360集团超过10亿台设备和超过5亿个月的客户数据，360财务部可以进行深度数据挖掘，并积累了数千万个黑名单和数亿个白名单。

更重要的是人工智能技术的深入发展和应用。人工智能的三个要素是大数据、算法和计算能力，最大的要求是深度学习能力。360财务部有一组人工智能算法专家。近一两年来，无监督机器学习技术越来越受到业界的重视。据了解，与有监督的机器学习相比，无监督机器学习的突出优势在于，它可以发现互联网上大规模网络诈骗复制行为背后的关联性，并对其进行聚类，从而有效地应对网络团伙诈骗。

简单地说，有监督的机器学习帮助我们发现已知的风险，而无监督的机器学习帮助我们发现未知的风险。在今天的互联网和新技术的情况下，在线欺诈意味着各种形式和快速。在这种情况下，无监督机器学习具有独特的优势。这是360防止金融诈骗的秘密武器。

在金融自动化建模系统下，可以依靠大数据、云计算和人工智能，从建表、模型运行、检查和部署等环节实现自动化。未来人工智能金融的核心在于人工智能在防范金融风险方面的强大优势。