黄大智：起底个人征信

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信用调查自古以来就是一个备受关注的话题。中国仅有的100家能够开展个人征信业务的征信机构表示，他们计划在近期推出个人征信查询试点服务。中国人民银行信用信息中心也将在不久的将来运行一个新的信用信息系统，提供新的个人信用信息报告。

“一个绅士的话，如果你相信，有一个迹象，所以怨恨远离他。”“信用调查”一词源于《左传·召公八年》(公元前534年)，而“相信并有征兆”则意味着要求和核实信用。

可以看出，信用报告自古以来就是一个备受关注的话题。中国仅有的100家能够开展个人征信业务的征信机构表示，他们计划在近期推出个人征信查询试点服务。中国人民银行信贷信息中心近期还将运行新的信贷信息系统，并提供新的个人信贷信息报告(即个人信贷信息报告2.0)。

个人信用报告是什么样的市场？

1发展历史

中国信用信息办公室最早成立于1932年，其真正的发展是在改革开放之后。后来，十六大和十八大正式提出了建设社会信用体系的战略目标和具体要求。2013年3月15日，《信用信息产业管理条例》正式实施，从此，信用信息产业进入了法制化发展的快车道。

按照信用信息的主体，信用信息业务分为企业信用信息业务和个人信用信息业务。顾名思义，企业信用信息和个人信用信息是分别收集、处理和提供服务的。

个人信用信息产业始于2004年，经历了2013年立法、2014年收费、2015年试点阶段。2018年2月，央行正式向中国银行发放第一个个人信贷行业许可证，2019年1月1日，中国银行首批三个信贷产品上线测试。

2发展背景

在个人信用信息业务中，最重要的产品之一是个人信用信息报告(以下简称报告)。该报告反映了个人信用生活，反映了个人在日常生活中的诚信状况，已被广泛应用于消费、金融、行政服务等领域。对于金融业来说，贷款是最广泛使用的场景，贷款的增长直接推动了个人信用报告的发展。

图2显示，自2004年以来，中国金融机构的消费贷款从不到2万亿增加到近40万亿，增长了近20倍。作为消费信贷交易过程中最重要的环节，报告可以帮助机构识别消费信贷风险，是金融机构贷款时的重要参考信息。

同时，新的互联网金融形式对个人信用信息产业提出了现实要求。以典型的p2p行业为例，平台与个人之间的信息不对称加大了p2p平台的运营风险，而缺乏合法有效的收集手段又催生了更多的“老来”，进一步加剧了p2p行业的风险。发展个人信用信息产业不仅可以减少机构的信息不对称和风险，还可以通过个人信用信息记录减少“老赖行为”。改善黄金行业信用信息不仅是监管的需要，也是市场的需要。

这个蛋糕有多大

毫无疑问，国内个人信用报告仍然是一个广阔的、亟待开发的蓝海市场。虽然无法衡量空市场的规模，但我们可以从几个指标来探索市场规模，从而了解整个市场，并通过与信用报告行业发达的美国进行比较来验证这一点。

人口规模、信用覆盖面、服务人口结构、服务时间、价格和行业渗透率等诸多因素决定了个人信用报告的市场规模。

就信用报告覆盖面而言，美国三大信用报告机构experian、equifax和transunion覆盖了美国90%以上的人口，而其他新兴的信用报告机构，如credit karma和zestfinance，基本上覆盖了美国的人口信用报告。

中国的信用信息产业是“政府+市场”的双轮驱动发展模式。截至2019年，中央银行信贷信息中心已覆盖9.9亿自然人、5.3亿有信用记录的人，信贷信息覆盖率为38%(与总人口相比)。

在为人民服务方面，美国征信业发展较早，其产品和服务已经渗透到人民的整个生命周期。然而，国内信用报告产品的用户主要是获得许可的金融机构，它们主要用于信用服务，主要针对16-60岁的人。

注:人均服务次数是根据美国最大的征信机构益百利的收入结构、服务人数、价格等因素计算的；市场渗透率是根据行业主体、发展阶段、渗透率和公共信息等指标综合估算的。

目前，个人信用报告在我国的使用相对较少，对招聘企业、保险机构、司法案件和个人都没有明确的需求。同时，人们的消费习惯在不同的年龄是不同的。除了80后和90后，主要消费者仍保持保守的消费习惯，贷款消费习惯尚未形成。

随着时间的推移，消费习惯和消费者将成为20世纪80年代和90年代后的消费模式。从以上因素来看，国内个人信用信息市场规模应该在1000亿左右，潜在市场规模应该在2000亿到4000亿之间。

4谁能分吃它

既然这是一个广阔的蓝海市场，哪些玩家可以参与这个充满希望的行业？在这里，我们从个人信用报告的产业链开始。

个人信用信息产业链相对简单，主要分为早期数据采集、数据处理和产品开发，以及信用信息产品的应用。

在数据收集过程中，征信公司是信息收集的场所，收集了几乎所有关于个人活动的历史信息。目前，央行个人信用信息系统收录的数据主要集中于传统金融机构的信用信息，辅以电信、公积金存款、社保、税务等信息。随着100家银行信用信息产品的商业化使用，新兴的互联网金融信息也进入了个人信用信息市场，这无疑是对央行信用信息系统的一大补充。因为现在越来越多的年轻人选择互联网金融进行财务管理、信用和保险。

应当指出，大数据信用的发展在数据收集中发挥了越来越重要的作用。与信用报告机构相比，大数据信用是对用户肖像更完整、更多维、更清晰的描述，是对信用数据和政府数据的有力补充。在国外，研究公司也是数据来源之一。

数据处理和产品开发是个人信用信息市场的核心组成部分。个人征信机构从征信对象获取信用信息，将数据处理成征信产品和服务，并提供给征信产品的用户；信贷产品的用户基于信贷产品和服务向信贷接受者(金融产品的消费者)提供信贷和其他服务，如图5所示:

在这个过程中，由于数据处理涉及到很多技术，一般来说，需要数据库技术、个人数据匹配处理和特征变量技术。每项技术都会有相应的行业公司提供相应的服务。最后，产品，如个人信用报告和信用评级，将形成的数据处理，并最终提供给信用用户。

由此可见，个人信用信息产业链虽然不复杂，但涉及到很多行业和技术。信用报告机构、大数据信用报告机构、第三方数据处理公司和第三方调查公司在数据收集过程中起着决定性的作用。在数据处理过程中，企业掌握了关键技术，如sap、oracle、fico等。

目前，这类国内市场和公司仍处于发展初期。除了百兴信用的八大股东(芝麻信用、腾讯信用、深圳前海信用、鹏远信用、中信信用、考拉信用、中智程铮信用、京华信用)，其他大数据公司和从事数据挖掘和数据处理的公司也有广阔的市场。个人信用数据衍生的特别关注列表、信息验证、反欺诈等产品也逐渐进入市场。

5个人如何保护他们的信用信息

信用报告是一个与个人信息和数据密切相关的行业。我国征信业的发展还不成熟，在法律、制度和监管方面还存在一些不完善之处。个人信用报告的应用范围也非常有限。

然而，随着行业的发展，个人信用信息的应用将从金融扩展到旅游、教育、医疗、金融、行政服务、专业招聘甚至各种日常生活场景，这就要求我们保护和维护个人信用信息记录。从法律、监管、行业等方面来看，有许多值得期待和改进的地方，但我们首先要保持自己的关注。

首先，不要申请太多的信用卡。每次你申请信用卡，你都会留下信用报告的查询记录。过多的查询记录会使贷款人怀疑你的还款能力，并直接影响贷款通过率。

第二，及时处理长期未使用的信用卡。大多数信用卡都有年费，年费逾期的效果与正常消费逾期还款的效果相同。

第三，及时还款，无论是信用卡还是其他产品。一些人认为从非银行平台借款不会影响信用报告。事实上，许多互联网金融公司已经接入了信用报告系统，接入机构的范围也在不断扩大。

第四，及时支付日常生活费用。比如水、电、煤气和电话费。

第五，当需要网络金融产品时，选择正规平台的产品。如蚂蚁金服、腾讯小额贷款、苏宁任性贷款等。

第六，定期对信用报告进行查询(个人查询)，对有问题的记录及时提出申诉。

最后，应该提醒的是，信用不是一张纸空文本，也不是一个无形的概念，而是一个人永远拥有的财富。在信用时代，对每一份合同、每一个签名和你的个人信用负责。