陈嘉宁：银行办出一张信用卡 竟然有十项收入

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信用卡就是这样一张神奇的卡，用得好，是一个很好的理财工具，所以生活更方便；如果使用不当，它将成为一个枷锁，许多人将成为它的奴隶。

你知道消费金融领域最古老的产品是什么吗？

信用卡！

自1978年起，中国银行广东省分行(601988)在香港发行了东亚银行的“东亚签证”信用卡。在改革开放的40年中，中国的信用卡产业取得了长足的进步。据央行数据显示，截至2018年底，中国共发行信用卡6.86亿张，信贷余额15.4万亿元，已成为中国信贷业务中不可忽视的力量。

随着信用卡的发展，信用卡套现、坏账上升等一系列问题逐渐暴露出来。截至2018年底，中国逾期半年的信用卡总量为788亿张，同比增长18.93%。

信用卡到底是什么？当信用卡业务对持卡人几乎免费时，银行是如何盈利的？公众在使用信用卡时应该注意什么？本文试图给出一些答案。

信用卡盈利模式

所谓的信用卡，顾名思义，是一种允许客户根据信用状况在一定信用额度内透支的银行卡。

根据中国人民银行的数据，截至2018年，中国人均信用卡数量为0.47张。虽然中国与发达国家仍有一定差距(美国人均2.9张卡)，但考虑到中国14亿的人口基数，信用卡的发行数量是相当可观的。

众所周知，信用卡有长达50天的免息期。如果持卡人能够在免息期内及时偿还贷款，基本上可以实现无成本的资金占用。

我相信很多人会对信用卡的盈利模式感到好奇。作为发卡机构，银行如何在为持卡人提供优质服务的同时赚取利润？

在银行的设立体系中，信用卡中心一般直接隶属于总行，独立开展业务和核算。这也意味着信用卡中心就像一个小银行，前台有业务人员处理卡(路边有几个小桌子，上面有银行的标志申请表和一些处理卡的小礼品，这些都是熟悉这一场景的)，后面是一个独立的风险控制信用审查小组，以及一个独立的电话客服人员，这是自成一体的。

信用卡业务主要有两个收入来源，如下图所示:

如图所示，信用卡的收入结构包括显性收入和隐性收入。其中，显性收入包括七个方面:

(1)利息收入。利息收入包括免息期内尚未偿还的信用卡支出，或现金提款。需要指出的是，信用卡账单一般都有最低还款额，只要每个还款期超过最低还款额，持卡人就不会逾期。然而，事实上，未支付的部分将按年率18%收取利息。因此，从利润的角度来看，信用卡中心有动机鼓励客户只偿还部分贷款。

此外，现金支取没有免息期，利息从支取时开始(日利率为15，000)，借款时支付利息。

(2)pos机消费费。作为一种信用卡服务，信用卡的使用确实为商家提供了便利。因此，对于每次信用卡消费，商家需要向服务提供商支付一定的服务费(一般按照信用卡金额的一定比例)。这部分服务费将按一定比例在银联、发卡机构、收单机构和第三方支付机构之间进行分配。虽然每个家庭可以分享的比例非常有限，但是面对数百亿的信用卡交易，每个家庭可以分配的信用卡费用收入也是相当可观的。

(3)年费收入。在正常情况下，信用卡会向持卡人收取一定的年费。实际上，年费也已经成为信用卡中心客户分层和营销的工具。对于入门级客户，年费将通过“一年刷几次卡免除次年年费”的活动予以免除。为了避免年费，贵宾客户往往需要积累一定数量的信用卡积分。通过这些点的分布，信用卡中心可以经常设计众多的营销活动来实现客户资源的实现。对于较高级别的客户，年费不能免除。当然，这样的客户对年费不再敏感，拥有这种信用卡往往成为身份的象征。例如，行业中最著名的是美国运通百夫长黑金卡。

(4)预付现金费用收入。一般来说，信用卡主要用于消费。直接兑现时，客户将被收取一定比例的预付现金手续费。

(5)惩罚性收入。如果持卡人逾期，信用卡中心将向持卡人收取更高的惩罚性收入，包括违约金、罚息和免息期利息。对于恶意债务人，相关逾期信息也将上报至中国人民银行的信用记录，这将影响其未来的金融行为，如抵押贷款、汽车贷款等。对于那些经常忘记还贷的持卡人来说，很遗憾他们会招致高额罚息。因此，养成及时还款的好习惯真的很重要。

当然，对于忘记还贷的持卡人，银行已经预留了一些空房间，包括:a .宽限期，即在当前账单的最后一个还款日之后，银行一般会给予两到三天的宽限期，在此期间银行会偿还贷款，一般不会收取任何额外费用。申请免除罚息的机会。如果你还是因为粗心而错过了宽限期还款，这次还是有机会补救的——申请免除罚息，很多银行已经开始了这项操作。该应用程序需要每年通过客户服务电话手动访问一次。

(6)分期付款。我不知道是否有人收到信用卡中心的一个活跃的呼出电话，鼓励你分期付款，或者用等额本金和利息的现金分期付款，不计息，每月只收取固定的分期付款费用。

普通月利率为贷款总额的0.75%。似乎年化总比率约为0.75%×12 = 9%，这似乎是可以接受的。然而，应该指出的是，这里的贷款总额一直是根据本金总额来计算的，但是由于本金和利息相等，实际贷款本金一直随着时间的推移而减少。因此，分期还款的实际利率远高于看似9%的年化利率。下表显示了根据银行利率计算的实际利率值:

(7)其他增值服务收入。除金融服务外，大多数信用卡中心还开通了信用卡商城的增值服务，实现了电子商务模式下的流量实现。

除了上面提到的显性收入，信用卡中心还有三种隐性收入:

(1)交叉销售收入。信用卡中心掌握了大量的客户资源，通过资源筛选，可以将相关服务推给目标客户，从而实现交叉销售收入。向信用卡客户出售保险或纪念币是很常见的。

(二)资产证券化收入。对于信用卡贷款，融资通常可以通过资产证券化来实现。作为信用增级的一种手段，银行往往持有资产证券化的次级债券。在正常经营条件下，由于杠杆效应，劣质债券往往会获得超额收益。

(3)其他收入。除了以前的销售收入，信用卡中心还有其他收入来源。例如，信用卡中心掌握了大量的客户消费行为数据。脱敏后，对这些数据的分析和研究将对商家的销售有积极的意义。

以上是信用卡盈利模式的介绍。一方面，对于在免息期内按时还款的持卡人，银行提供几乎免费的服务，并从商户那里获得丰厚的收入。在网络经济中，这是一种相当“羊毛在猪身上”的感觉；另一方面，在免息期内不能按时偿还贷款的持卡人的高利率(每年18%)也为银行提供了良好的收入来源。

那么，持卡人在使用卡时应该注意什么？

持卡人注意事项

信用卡就是这样一张神奇的卡，用得好，是一个很好的理财工具，所以生活更方便；如果使用不当，它将成为一个枷锁，许多人将成为它的奴隶。因此，持卡人在使用时应注意:

(1)合理消费，量入为出。以信用卡为代表的消费金融本质上只是完成了消费能力的转移，即将消费者未来的收入转化为当前的消费能力。这样，消费者自身的收入不会因为信用卡的推出而增加。因此，合理消费、合理规划和量入为出对持卡人来说非常重要。多少收入能力，多少消费，以及超出收入能力的消费只会带来无尽的麻烦。幻想依靠信用卡来弥补西墙只会让问题越来越大。

(2)珍惜信用，按时还贷。信用是现代文明的基础。2006年，中央银行推出了一个信用信息系统来收集个人信用信息。到目前为止，它已经收集了9.9亿人的信息。信用的影响日益增大，失信者不仅会受到汽车贷款、抵押贷款等金融行为的影响，还会受到消费、出行方式和子女教育的影响。因此，对每位持卡人来说，珍惜信用、按时还贷具有重要的现实意义。

(3)保持警惕，远离中间人。社会上也有一批信用卡中介，研究各种信用卡的风险控制漏洞，鼓动持卡人利用这些漏洞获取资金支持信用卡。请远离这些中介。一方面，这些投机取巧的方法只会教人们拿走超出他们未来支付能力的资金。即使短期内有效，长期来看也是不可持续的，随着新的信用信息系统的推出和方法的失败，财务漏洞将不可避免地暴露出来；另一方面，这种行为被怀疑违反了法律法规，甚至被怀疑是“信用卡诈骗”。与长期的财务和法律风险相比，短期的小利润是不值得损失的。